|
“我的贷款都正常还款的，信用卡也没有什么欠款，为什么申请还是被拒绝了？”
我们平时经常会听到如此抱怨，而作为业务员每次也很苦恼，辛辛苦苦拉来的客户，工作情况也很正常、自我感觉信用方面一直不错，但就是没有办法通过审核。问题会出在什么地方呢？其实，虽然客户的征信记录表面没有任何逾期，但是审批的“老司机”们，总是能够通过征信信息的解读发现一些蛛丝马迹，从而做出不同于前端人员的分析和判断。今天小远就带大家用后台审批人员的视角，一起看看信用报告。
信用报告类型
目前从客户层面可获取的人民银行的个人信用报告主要有两种形式：
A、通过人行网站查询得到的“简版”征信，通常涵盖内容比较简单、缺少具体明细信息。大概就是长成下面这个样子的。
B、另一种是相对比较详细和专业的“详版”征信报告。如果需要查询，可以前往当地人民银行办事处或商业银行柜台咨询办理。线下一年可以查询两次，超过需要付费25元/次。目前金融机构查询和使用的是银行版征信报告，具体内容形式和本人查询的“详版”相差不多。“详版”的征信报告和“简版”相比，具体区别的信息可以参加下表。 为什么需要查询征信
首先，查看申请人的基本信息。申请人的征信报告中是否登记有个人基本信息与历史信贷交易情况。没有信用报告的客户，我们一般俗称“白户”。相对而言银行贷款最看重的是申请人综合资质和个人信用。但如果申请人是白户，对银行而言是不太清楚客户的“前尘往事”，所以审批也相对会比较谨慎。
其次，查看申请人信用情况。申请人历史信贷的交易情况如何、信用记录好不好、有没有什么负面信息，比如申请人名下信用卡、贷款有没有严重的逾期欠款记录，是否是涉及到大额的诉讼记录乃至被法院列入失信被执行人名单。不同的贷款产品，对申请人的信用记录情况，也有不同的要求。
最后，评估申请人负债及偿付能力。看看申请人的负债规模是否合理，偿付能力与核定的申请人收入还款能力是否匹配，短期负债规模是否有过度增长、未来现金流断裂的几率几何等等。
如何解读征信
个人信息 报告首页有两个时间需要注意一下：（1）查询时间，是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；（2）报告时间，是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。 个人信息栏目记录了申请人基本的身份信息，比如婚姻情况、联系号码、配偶信息，居住地址信息是否一致，工作单位信息是否与申请人申请信息一致、职业发展是否具有连贯性、历史工作信息是否行业跨度过大。通过与申请人提交申请信息的比对，可以大致判断申请人家庭。
信息概要 信息概要记录了申请人名下贷款和贷记卡（信用卡）的数量、额度和逾期情况的综述。申请人的负债水平，包括未结清贷款额度、信用卡透支情况等，是银行审查贷款申请人的重要内容。
在未结清贷款信息汇总中，我们可以看到申请人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量，未结清贷款总授信额度、未结清余额以及最近6个月平均应还款金额。如果客户贷款余额占总授信额度比较较高（到期一次性还本贷款除外），则大部分的贷款是新增贷款，最近6个月平均应还款金额与核定收入的比重越高，则说明申请人贷款负担越重。
信贷交易信息记录
信贷交易信息栏目，记录了申请人具体贷款和信用卡的交易还款记录，对于其中出现的一些常见数字和符号，含义如下：
在贷款记录中，记录了每一笔未结清贷款两年之内的还款情况。除了关注贷款是否出现不良记录之外，贷款的发放机构（商业银行、信托公司or金融租赁公司）、发放时间（新增大额贷款是不是客户用于首付贷）、还款方式（月供还是到期一次性还本）、类型（房贷、车贷or消费贷等）、担保方式（抵押类，抵押物是什么，是否侧面反应客户实力；担保类，谁是担保人等等）、期限（什么时候到期，会不会对客户贷前借款产生影响）也需要仔细分析。
公共信息明细
公共信息明细栏目，包含了申请人5年内的欠税记录（常见个体工商户或私营业主）、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录，同时条件比较好的优质客户也会有住房公积金和养老金缴存记录。 通过上面的解读，相信大家对征信报告会有更多的理解。从2003年最高法院建立失信被执行人名单库、限制“老赖”们出行、消费和子女就学的行为，中国信用社会的建设力度在不断加大、体系也在不断完善。云翔瀚远作为信息推介平台，在为客户提供全方位、多层次、差异化金融资产推介信息的同时，也助力全民征信体系的建立，让诚信深入人心，让失信“寸步难行”。 |
|
|
来自： 昵称58756342 > 《法律》
