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1976年参加工作，2020年退休有44年工龄，不过我们的退休待遇并不是仅仅依照工龄计算。我们的退休待遇是有相应的养老金计算公式的，黑龙江养老金计算公式是这样的。 黑龙江是2004年开始试点我们现在的养老保险基本养老金计算新办法的，其他地区是2006年开始推广。 其实可以看到影响我们退休待遇高低的因素，不仅仅有交费年限，还有交费指数，或者说指数化月平均缴费工资。 指数化月缴费平均工资，实际上相当于平均指数乘以退休上年度的社会平均工资。 每年我们的交费工资跟当年的社平缴费基数的比值，就是我们的缴费指数。 也就是我们常说的60%基数和300%基数，一般来说，我们大家的平均交费基数也就是60%~100%左右。 假设平均是100%的话，44年工龄，基础养老金等于44%的当年社保缴费基数，或者退休上年度社会平均工资。 个人账户养老金等于个人账户余额除以退休年龄确定的计发月数。60岁计发月数是139个月。一般来说，个人账户有7万元的话，每月可以领取500元的个人账户养老金。 过渡性养老金，一般来说大约有20年左右的视同缴费年限，全国各地实施统账结合的时间大约是1995年底到1996年。 这样过渡性养老金有24%的退休上年度社会平均工资或当年社平缴费基数。 合计起来，退休待遇是68%的当年社平缴费基数加500元左右。 但是实际上我们的养老金也可以通过养老保险替代率估算出来。 一般来说，我们始终按照60%基数交费。缴费40年，养老保险替代率就高达95%。缴费44年，养老保险替代率甚至高达105%以上。 但是我们的替代率并不是以交费基数为基准，而是以实发工资为基准。一般来说，实发工资只有85%左右的应发工资或者缴费基数。 比如当年60%交费基数是3000元的话，我们的实发工资是2550元，44年工龄替代率是105%的话，退休待遇就是2677元左右。其实也不是特别高。 如果我们按照较高的缴费基数交费，我们的替代率就没有那么高了，比如按照100%基数缴费。44年替代率就只有90%左右。 这样，100%交费基数是5000元的话，我们的实发工资只有4250元，这样我们的退休待遇是3825元。 其实总体来看，我们的工资变化就不大了。因此，对退休后的生活影响也不大。 可是如果我们只有缴费15年，退休待遇能领取的退休金就非常低了，只有30%到35%左右。这样怎么能够维持我们退休后的生活水平呢？只能通过消耗我们以前的积蓄来维持生活，否则就只能保持非常低的基本生活水平。 |
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