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进入暑期以来，意外险的咨询量就大幅增加，不少人问：为什么我买了意外险，保险不给赔啊？但是一旦小编问到具体买了哪款产品，保障责任是什么的时候，大部分人都一头雾水：难道意外险不就是什么意外都保吗？ 宝宝们啊，就算买个感冒药，都得分是普通感冒、病毒性咽炎、还是喉炎等等，怎么买个保险就这么爽快了呢~~~
知道大家不耐烦看一堆术语，我们就用几个【不能理赔】的案例来告诉大家，意外险哪些情况才能赔。 案例一：暑期中暑，意外险不赔？ Q：马上就到暑期出游高峰了，想带着孩子老人出门玩玩儿吧，又怕天气太热，万一中暑就麻烦了。就想问问，如果中暑了，意外险能保吗？ A：在大部分情况下，不能。 在掀桌子之前，我们要先知道【保险合同】对“意外”的定义：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 因此，判断一个事故是否属于意外伤害险的赔偿范围，必须从这概念入手。中暑作为一种疾病已被医学界所确认。同时，高温是诱发中暑的原因之一，但是直接原因应是患者自身身体机能的缺陷，毕竟不是所有人在高温下就会中暑。 同样，耳朵进水得了中耳炎、吃坏东西拉肚子、自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。事实上，不少保险公司已经将【中暑】写入了【免责条款】中。 那么，为什么说是“大部分情况”呢？ 假设说，因为中暑导致头晕然后不小心发生车祸，那么车祸作为导致身故的直接原因，则在意外险的理赔范围内。 案例二：被狗咬伤，意外险不赔？ Q：康妈妈在小区被别人的宠物狗咬伤，花了1000多块医疗费，想起自己买过意外险，打电话找保险公司报销，结果被拒了，理由是康妈妈买的意外险，只保身故和残疾。这是为什么呢？ A：在掏钱买保险之前，一定要了解【保险责任】。针对【意外险】来说，发生意外，大致有3种结果：身故、残疾、受伤。 一般来说，【身故】是大部分意外险的必备责任。 需要注意的是，意外险里的【残疾】，是严格按照《人身保险伤残评定标准》来判断的，分为1-10级，按100%-10%的比例赔付。 其中，最常见的【受伤】，就涉及到医疗费用。对此，【意外险】会提供【意外医疗】甚至【意外住院津贴】两种责任。 因此，康妈妈被狗咬伤，虽然属于意外事故，但由于她只选择了【身故】和【残疾】两种保障责任，并没有购买【意外医疗】的责任。 就像去吃饭，只点了【米饭】和【汤】，就不能怪餐馆不给上【菜】了。 案例三：跟团游发生意外，不赔？ Q：桐桐报了个旅行团去西双版纳玩，因为不想去购物，自己到处逛，结果不小心被摩托车撞伤，去当地医院急诊+住院花了5000块，找旅行社理赔，结果被拒了。 A：旅行社表示，妹妹你这是个人行为哦，我们旅行社买的意外险，只保因为旅行社原因导致的意外哒~~~ 是的。不少跟团游的同学会说，旅行社已经给我买了意外险呀，自己再买岂不是重复了？ 并非如此。这就涉及【意外险】的分类问题了。 大部分旅行社标配的意外险，都只保旅行社的原因导致的意外。比如，去台湾玩儿，结果大巴翻车，这个旅行社的意外险可以赔。但是，如果是自己跑日月潭拍照，然后不小心跌倒骨折，那旅行社就不负责了。 事实上，大家通常理解的【意外险】，指的都是【综合意外险】。而实际上，除了上面说的【旅行社意外险】外，还有其他很多细分产品。 例如，【旅游意外险】，很简单，就是只保障“旅行途中”发生的意外，它一般还会配备紧急救援等特殊保障责任；【交通意外险】就是只保障“特定交通工具”中发生的意外，像飞机、火车、地铁等等；这些都是针对特定需求而推出的保险产品。 因此，在听到“我已经给你买了意外险啦”之类的话时，一定要问清楚，买的是什么类型的意外险。 案例四：酒驾发生意外，不赔？ Q：花花的爸爸喝酒后开车，被别的车撞上不幸身故。花花想起给爸爸买过50万的意外险，申请理赔，结果被拒。 A：【免责条款】是保险合同的一个重要组成部分。保险公司以白纸黑字的形式，大写通知您“注意！这些情况我们不承担责任”的哦！所以，一定要看清。 对于意外险来说（其实是几乎所有保险），【酒驾】都是一个不可触碰的红线。 因此，只要是【酒后驾驶】，不论喝了多少，不论是自己的责任还是他人的责任，都不能赔付。 其他免责的情况还有：自杀、流产等等 案例五：意外花12万，只能赔2万？ Q：奔奔买了20万的综合意外险，下楼梯摔倒结果后脑勺着地，导致颅内出血。手术花费12万。找保险公司申请理赔，但只赔了2万。奔奔想申请更多，结果被拒。 A：在定义保额的时候，我们一定要清楚，不同责任对应的保额是不一样的。还是拿点餐为例。不能说盛【菜】的盘子是多大，那盛【饭】和【汤】的盘子也得一样吧。 意外险也是如此。奔奔买的“20万”保额，是指【身故】保额，它对应的【意外医疗责任】的最高限额为【2万】。这个都会在保险合同中注明。 1、确定“意外”的范围，是突发的、非疾病的、外来的、非本意的客观事件。 2、确定“意外”的保障责任，身故、伤残、医疗、住院津贴中，都包含哪些。 3、确定“意外”的类型，是综合的、旅行的、交通的，还是单独某一项的。 4、确定“意外”的免责条款，自杀、流产、中暑、酒驾、犯罪等一般都不包括。 5、确定“意外”的赔付额度，而且是具体到某一项的额度，一般来说越高越好。 |
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