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导语： 这年头，撑死胆大的饿死胆小的，做农业碰到好的项目，想要赚得多，不外乎扩大规模。 尤其是在现有基础上实现盈利的种养殖户，在产品供不应求的情况下，恨不得把整个县的土地都承包了。这个时候你最缺的一定是——钱！ 没钱肯定第一想到的是贷款，但你能轻松贷到款吗？你又知道贷款背后的门道吗？
陕西一合作社经营了两年多，发展得还算不错。但合作社一直没有自己的生产线，相关产品还是采取委托生产的方式，这使合作社的发展受到了很大制约。 于是合作社社长想去申请农业贷款，然后扩大合作社规模。去了银行以后，却发现事情比自己想象得棘手得多。 层层手续办好，最后却发现款子下不来！ 在我们走访过程中发现，许多合作社、农企都面临资金短缺、贷款难的问题，甚至许多地方的贴息贷款因为经营者贷不到款，而这项福利根本贴不出去。 其实，每年国家农业信贷的数额并不低，但为何许多农业经营者却贷不到款呢？许多农业经营主体（以合作社为例）贷不到款往往存在以下问题： 第一，资产不够稳定。 农民合作社的市场准入条件很低，成立一个合作社只要有5个以上农户就可以办理注册。 并且合作社采取成员自愿进退社原则，农民可拿土地、农机具、鱼塘等生产资料入股合作社，获得的收益大部分实行分红和返还，这就使合作社的资产运营状态不那么稳定。 第二，财务极不规范。 一些农民合作社从事农产品初级生产阶段，只是简单地按照市场行情去组织成员生产、销售，很多合作社都没有规范的财务报表，有的甚至财务上一片混乱。 而银行发放贷款的条件是产权明晰、管理规范、有较强的盈利能力和偿还能力。许多合作社内部管理制度特别是财务制度不健全，无法达到银行放贷条件。 第三，缺少有效担保抵押物。 很多合作社无法提供有效的担保抵押物，因而在贷款时困难重重。 第四，不了解贷款政策及流程。 不知道该向哪个部门申请，而导致贷不到款。
1. 读懂“两权”试点，抵押贷款不再难 2016年8月，国务院出台了相关政策，决定由央行会同中央农办等11部门组织开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。 去年年底，国家又正式确定了分别在232个和59个试点县（市、区）允许以农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款。 这一政策出台无疑给农业发展带来新契机，利用“两权”试点，有助于农人拿到农业贷款。 2.财务规范，顺利拿到贷款 切不可忽视财务问题。对于农业经营财务问题的考察，是银行贷款中重要的一环。健康的财务状况，清晰的账务表达，是能否拿到贷款的重要因素。 3. 门槛降低，拿钱更容易 许多地方都开始重视农村金融信贷这一问题，有些地区甚至已拿出了方案。 例如，新疆一些地区结合当地农业生产的发展特点，创新信贷模式，实行精准扶持，有效解决了农业经营主体在生产经营中遇到的贷款难题。 而中央下发的《深化农村改革综合性实施方案》，也明确提出要大力健全农村金融体系，包括今年的数次降准降息，都意味着贷款门槛将降低，程序将更加简单。
涉农贷款业务种类不少，下面就以中国农业银行的规定为例，给您说说贷款的那些要求。 农户小额贷款 1. 什么人可以申请农户小额贷款？ 具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不超过65（含65）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。 2. 怎样取得农户小额贷款？ 一般采用多户联保（3户以上）、公务员担保、公司加农户、抵押担保等方式，还可以申请1万元以下的信用贷款。 3. 期限、利率和额度是多少？ 采用一般用款方式的，借款期限最长不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。采用自助可循环方式的，可循环借款额度期限最长不超过3年。 农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元（含）。 农民专业合作社贷款 1.谁可以申请农民专业合作社贷款？ 早在2013年，中国农业银行专门发布了《中国农业银行农民专业合作社贷款管理办法》，其中规定，合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。 合作社贷款主要用于采购农业生产资料、收购销农副产品、从事农业设施建设维修等用途，不得用于农业生产经营之外的用途。 2. 贷款额度最高是多少？ 农民专业合作社流动资金贷款最高200万元。在贷款的发放上，重点支持种植业、养殖业，择优支持农产品加工和农业机械服务业合作社。 3. 怎样取得农民专业合作社贷款？ 可采用抵（质）押担保、经济实体保证担保或自然人保证担保。合作社贷款原则上应追加合作社理事长、监事长等合作社主要成员连带责任保证担保，办理低风险信贷业务的除外。 4. 农民专业合作社贷款期限多长？ 合作社贷款期限一般不超过1年，确需超过1年的，应报一级分行审批，且贷款期限最长不超过3年。 专业大户(家庭农场)贷款 中国农业银行在2013年发布了专门针对专业大户、家庭农场的贷款管理办法。 针对他们规模化农业生产经营的大额资金需求，单户贷款额度最高可到1000万元； 在贷款用途上，除了满足客户购买农业生产资料等流动性资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用； 根据客户经营类型和资金用途的不同，贷款期限最长可达5年。 在抵押担保方式上，有大中型农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司＋农户”保证担保、农民专业合作社担保等“三农”特色担保方式，同时还允许对符合条件的客户发放信用贷款。
1.受理借款申请 借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。 2.贷款审查 开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。 3.贷款审批 对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。 4.签订借款合同 对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。 5.贷款发放 根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。 6.建立贷款登记簿 7.建立贷款档案 按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。 8.贷款监督检查 贷款放出后，对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。 9.按期收回贷款 要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。 10.非正常占用贷款的处理 既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。
国家每年往农业投入巨量的补贴资金，其中有相当一部分是“以贴代补”的形式，通过贷款贴息来补贴农业。 对新型农业经营主体来说，一定要学会“用国家的钱干自己的事”。随着金融支农的力度越来越大，包括京东等新型金融的投入，困扰咱农业人的资金问题将会逐步得到解决。 编辑|卷耳（微信：18186233709） 排版|小抽屉 |
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