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说到保险，大家第一反应都是保险业务员死缠烂打推销，还有源源不断的骚扰电话，所以很多人对于保险都是很排斥的。然而在中国，一场大病会使一个幸福的家庭瞬间崩塌，家里的积蓄花完，而外债越来越多，如果买了对应的保险，并且成功理赔，这样可以降低对这个家庭的创伤，所以对于一个家庭来说保险还是极有必要的。最近亲朋好友聊起一些很火的保险产品，“低保费、高保额”的“百万医疗险”吸引大家纷纷投保，但是购买保险，首先你要知道里面的套路，避免自己的合法权益受到损害。 五大套路 1、“免赔额”令普通治疗难以得到理赔 “低保费、高保额”的保险产品声称其对各种门诊、住院、手术等费用均可进行赔偿，另外还可对社保之外药费给予赔付。但实际上多数这种保险都规定了一万元内免赔额，甚至是两万元内，即在该免赔额内保险公司有权不予赔付。根据相关数据显示，2018年1月至3月，全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元，二级公立医院人均住院费用为5950.0元。这意味着大多数普通治疗的医疗费在免赔额内，而被保险人多数为年轻人，这就造成年轻人容易投保但出险率低，保险产品中数百万的保额，其实形同虚设。所以，这类保险这可以当作“重大疾病”医疗险，千万不要以为只要住院就能获得保险公司赔付。 2、社保已报销部分不能重复理赔 根据职工医保规定，政策范围内住院医疗费用报销比例为85％，居民医保报销为70％。如果加上大病救助的报销，那么总报销比例最高可以达到90％以上。而百万医疗险的规定，赔偿是扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。如此看来，实际理赔与百万保额还是有明显差距的。 图片源于网络 3、如实填写《健康告知》 无论投保哪家保险公司的医疗险，投保时都会被要求填写一份《健康告知》，健康告知要求投保人确认被保险人包括职业状况、健康检查情况、过往病史等内容。若被保险人健康或职业状况与告知内容不符，则保险公司有权不同意承保。如果发生理赔事宜，保险公司不需要承担赔偿或给付保险金的责任，并有权不退还保险费。而往往就有一些业务员投机取巧，为了业绩忽悠客户说某些地方一笔盖过就行，不需要写得太详细，而这就成了日后保险公司不予理赔的关键因素。 4、未成年人购重疾险需谨慎 正常的购买了儿童重疾险的，如发生保险事故可依照保险合同约定获得赔付。但是有些合同有以下条款的就要注意了。 按照该合同条款，如果发生保险事故则仅能获得保费赔付，但这个问题保险业务员是不可能跟你说的。而目前国内大部分的重疾险，儿童理赔重疾都是只赔付保额的，所以大家投保前，请务必看清条款！ 5、保险疾病范围要看清楚 一些保险公司为了宣传自己的保险项目包含的疾病多、范围广，会在合同里面列出很多病种。但是这些疾病并不是全部都是你所希望投保的，甚至是很荒谬的疾病。 例如儿童重疾险，宣传称含儿童特定疾病，一看合同条款里却包含了一些中老年疾病。比如：严重慢性缩窄性心包炎（该疾病是任何年龄均可罹病，但30～50岁居多，无性别差异。）、坏死性筋膜炎（该疾病患病因素包括：年龄大于 50 岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患坏死性筋膜炎。）。 保险公司加入特定重疾以突出产品差异化无可厚非，但是这些疾病并不是儿童的特殊高发疾病，也不是投保人希望重点投保的疾病，所以投保时看清保险范围很重要。 图片源于网络 《我顾问》温馨提示，买保险还有以下注意事项： 1、了解自身家庭情况，所在城市，个人预选，投保年龄和需求，健康状况等，选择适合自己的保险产品方向。 2、对比各公司保险产品，筛选出3款心仪产品作详细比较，选择最适合自己的保险产品。 3、看清投保须知、健康告知、免责条款等，有异议应该马上提出，而不是等保险事故发生了才去翻保险合同。 4、告诉近亲属你买了什么保险，如果发生保险事故要怎么去理赔。 综上所述，保险对于我们生活来说还是有必要的，但是要理性投保，清楚了解保险内容以及相关的法律法规，才能有效维护自己的合法权益。 |
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