家庭保险如何配置？

人到中年，房子，车子，孩子，该有的都有了。但是心里总感觉疲惫和着急，也说不清楚在急什么...

凭借多年努力，很多人终于在大城市扎根，但是他们内心总有些许不安，也许是害怕失去，也许是想要更笃定的未来。

如何有效缓解这些焦虑？一份“家庭保障”必不可少，今天我们就来谈谈家庭保险那点事。

一、你为何焦虑？

1、父母养老的压力

有的父母没有养老金，经济来源大部分都要靠子女。加上之前很长一段时间的计划生育，造就了太多“421”式的家庭，“上有老下有小”，养老负担非常大。

2、子女的教育

相信很多父母都有体会，孩子刚出生就开始想着在哪买个学区房，尽自己最大的能力，给孩子提供好的教育资源。尤其在一二线城市，争取个好学校的教育资源更加难。

3、疾病和意外的风险

疾病和意外风险，是每个家庭都逃不过的。还记得年初被刷屏的《流感下的北京青年》吗？原本条件还不错的家庭，却由于两个老人患大病，几乎被拖垮了。

另外，人到中年，升职很难，想跳槽，但又感到能力不足。三座大山压在身上， 变得不敢失业，不敢改变，越老越挪不动脚步。

正因为考虑到这些因素，越来越多人开始认真为全家考虑配置一份保险。

二、什么时候买？

提起保险，很多人第一反应就是我不需要保险，或者等我需要的时候再买。但是保险是一种特殊的商品，尤其是保障型的保险，等你需要它的时候已经失去购买资格了。举个简单的例子，医院里的病人一定最需要保险，但是他们已经失去了购买保险的资格。保险有点像安全气囊，一定是在事故发生之前就提前安装好。

1、越早越好

一般来说，保险是越早买越好。投保之前，必须先过核保关，保险公司永远青睐年轻健康的投保人，年龄越大，身体出现各种小毛病的可能就会变高，保费也会随之变高，甚至可能被拒保。

当然是买的越早，保障越早，工作生活多一份安全感。

2、定期回顾，逐渐加保

保险需求不是一成不变的，每个家庭都应该建立自己的家庭保险档案，随着家庭成员、经济水平、年龄的变化，定期回顾家庭保障计划，根据风险情况逐步增加保障。

三、怎么分配家庭保额？

家庭结构一般是：小孩、家庭支柱和老人。

1、家庭支柱

首先，家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、负担着日常开销、负担着高额的贷款、负担着孩子的抚养和老人的赡养责任。可以说是不能出现任何闪失的一代人。不能失业，不能生病，更不能突然就走了，因为家庭支柱的健康关系到整个家庭的命运。

一般来说，大部分家庭资产配置比较单一，不动产和储蓄占了主要的资产配比，而储蓄只占9%。大部分家庭都背负着高额的房贷，毫无风险抵抗能力、资金使用效率低。

所以，家庭支柱一定要把保障做足，因为这一代人背负着太多的责任。建议配置

定期寿险+意外险+医疗险+重疾险，全面配置

各项保额最好覆盖5年左右的收入

2、老人

一般老人已经不是家庭经济支柱了，家庭的经济责任也不需要老人来承担。

老年人由于年龄较大，如果要保重疾险的话，费用非常高。所以可以优先考虑配置

医疗险+意外险的组合

既可以达到转移疾病和意外带来的风险，还能控制支出。

如果老人的身体状况不太好，买不了医疗险的话，建议投保老年防癌险。

3、小孩

小孩的保险配置主要是以保障成年为主要目的，不建议占用太多的家庭保费支出。

在保险配置方面，学平险和少儿教育险都是比较热门的。除了保障成年之后的生活，还要考虑到疾病或者意外风险带来的家庭经济负担，所以一般会这么配置

定期重疾险+意外险+医疗险

四、买多少

家庭基础保障主要分为四块---定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。

定期寿险：防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女父母的责任都留给另一半；

重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用；

医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，只应对大额医疗费用支出；

意外险：每个人都可能遭受意外伤残和身故，通过意外险可以小博大，杠杆非常高。

定期寿险

定期寿险只要应对的是家庭经济支柱身故、全残的风险。万一家庭经济支柱身故，那对于整个家庭的打击是毁灭性的。

所以家庭寿险保额一般不低于：家庭年支出的十倍+负债。

重疾险

重疾险的目的就是让家庭成员在患重病疗养期间，有一笔救急的资金安心治病，无后顾之忧。

主要覆盖重疾发生时候的基础治疗费用，以及康复期间的疗养费用以及收入中断损失。

所以重疾险保额一般不低于：家庭年收入的三到五倍。

意外险

意外险在投保是要注意以下三点：

1、一年期

2、保障全面

3、保额高、费率低

医疗险

医疗险覆盖的责任为住院期间的医药费、住院费用。让医生和患者不需要为医疗费用而担心，可以放心大胆的使用最好的治疗手段。

医疗险的保额一般不低于100万，同时需要注意免赔额。

中国是存在阶级差异的，同样一张100元人民币，对不同人意义可能完全不一样。保险配置也是一件个性化的事，需要综合考虑家庭情况、个人偏好等，并没有标准答案。建议：先规划，后产品，先了解家庭的需求和侧重点，根据自己的实际情况来挑选产品。

只有了解自己的需求，大的方向对了，具体产品选择也不会差太多。否则方向不对，再怎么精挑细选，也可能南辕北辙。

买好保险、用好保险，其实是一个技术活，不过并不难，希望大家都能掌握一定的方法，买到一份适合自家实际情况的保险。