信用卡为我们的生活增添了很多便利，比如出去旅行、购买奢侈品等大额消费，对于无法全款支付的人来说，也可以选择信用卡分期这种便捷方式。 信用卡有时的确能江湖救急，帮很多人减轻短期资金压力。 但它有一些小秘密，你可能不知道。 小宝带你探探信用卡分期的小秘密。 信用卡分期主要分为三种：现金分期、消费分期、账单分期。 1、现金分期 现金分期其实就是把信用卡的额度转换为现金，之后再按期归还给银行。 除了归还分期的金额之外，还要支付利息给银行。 一般是急需现金的人会申请现金分期。 2、消费分期 市面上有很多消费分期，比如购买电脑或手机等大额的消费，一笔消费分成几次来还款。 消费分期一般会强调无利息，但是收手续费。 适合那些想要购买奢侈品但很难一次性全款支付的人，只付一点手续费就可以立刻使用心仪的产品。 3、账单分期 我们都知道，信用卡消费之后每月都会出账单，账单分期就是把这个月的总消费分成几期来还款。 比如，遇到节假日出去玩或者是双十一促销，有些人没控制住，当月消费超出了还款能力，可能就会选择账单分期。 只要在出账单之后，到期还款日之前向银行申请分期还款即可，当然银行会收取一些分期手续费。 以上三种信用卡分期都少不了手续费或利息。 那么，我们分期一次到底需要花多少钱呢？ 举个例子 小宝想要购买最新款的iPhoneXs Max，价格按9600元算，小宝个人觉得，这个价格对于普通人来说有点贵，一次性全款购买也有些难度，小宝考虑消费分期，分12期还款，以招行信用卡为例，每期手续费率按0.66%收取。 那么，每个月要付的本金是： 9600/12=800元， 每月手续费是： 9600*0.66%=63.36元， 每个月还给银行的金额： 800+63.36=863.36元， 一年的手续费总额是： 63.36*12=760.32元。 注意：信用卡分期手续费率指的是月利率，换算成年利率是：0.66%*12=7.92%。 根据以上数据，每个月的手续费63.36元，貌似不高，而且也是小宝可以接受的。 但是年利率7.92%呢？ 要知道，一般银行理财产品的年化收益率在4%—6%之间，货基大概是4%左右，而且现在的宝宝类产品已经降到4%以下了。 所以，投资方面小宝很难找到年化收益率在7%以上且风险较低的理财产品。 另外，7.92%是小宝承担的实际利率吗？ 小宝之所以每个月支付的手续费是固定的，是因为一直按分期的总金额来计算。 但是，小宝每个月都把本金800元还给银行，之后每月剩余本金应该是递减的，算出的手续费也应该比63.36元越来越少。 如下图所示：  因此，小宝还给银行一年的手续费比实际多了：760.32-411.84=348.48元。 也就是说，银行实际收取小宝的手续费率比7.92%高出很多。 除此之外，大部分银行都规定，一旦分期成功，后面提前还款，对应的手续费也要一起归还。 所以，在分期之前就要考虑清楚，不要再后悔而提前还款。 信用卡分期消费确实给大家提供了很多便利，但是在使用信用卡分期或者是电商平台分期时还要多注意，按照小宝的例子给自己算算，避免吃亏太多。 最后提醒大家，坚持储蓄，学习理财，以后想买就买，与分期说再见。(微信公众号麻利二铺) 中财网
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