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说到香港保险，前几年是真的很火！🔥 它一直以高保额、低保费、分红高、具有海外资产配置的功能，吸引着广大保友们！但是，随着外汇管制、CRS的影响，投资理财性的大额保单，和以转移资金为目的的业务已经少了很多，但是保障类重疾险与小额美元储蓄保单仍然深受内陆居民的喜爱！😄 那香港保险到底值不值得买？它的优势和风险点在哪里？哪些人适合购买...... 为了让大家有个更直观和深入的了解，今天小驿就和大家一起来聊一聊 “香港保险”！👇 买香港保险前，你应该知道的事！ 先不谈香港保险的优劣，小驿需要提醒大家的是：虽然香港是中华人民共和国不可分割的一部分，但是无论从经济，文化，还是政度制度，监管体系都有着很大的不同，所以香港保险并不一定适合所有盆友！在购买香港保险之前，我们需要明确几个问题： ✅ 香港保单不受内陆法律保护！ 香港保单不受内陆法律保护，内陆居民投保香港保险，适用香港地区法律。如遇到保险理赔纠纷时，可以向香港保险索偿投诉局申诉；如协调无果，必须在香港找律师打官司！香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能非常惊人，内陆的普通百姓真心负担不起。 ✅ 能否做到毫无保留的“如实告知”？ 大陆保险公司采用的是询问告知，简单来说就是问什么答什么；而香港保险采用的问询方式接近于无限告知，简单来说就是有什么告知什么！如果你无法做到毫无保留的 “如实告知”，未来理赔时拒赔的风险很大！最近几起香港保险拒赔案，有大部分都是因为在前期告知上出了问题，导致后期索赔被拒！ 这个地方不得不说一下小驿和同事们从事的保险经纪服务工作：前期我们花费大量的时间，协助委托人做好健康告知（懂的人都懂，说起来都是一把辛酸泪😭），为的就是确保委托人的保单无论何时都能安全有效！ ✅ 香港保险，一定要本人到香港来签。 除18周岁以下未成年人可以由父母代替，其他成年的投保人和被保险人都要在场签字。非本地签署，都是非法的，没有法律效力。也就是我们俗称的“地下保单”！即不受大陆法律保护，也不受香港法律保护，万一出现理赔纠纷，那就尴了个尬啦！😓 ✅ 存在汇率风险和外汇政策风险！ 内陆居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内陆居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。 ✅ 未来是否有潜在的外币需求？ 比如：子女出国留学等。如果家庭本身没有外币需求，大部分时间居住在国内，那么投保外币保单的意义不大！ ✅ 是否有值得信赖的保险顾问？ 香港保险公司在境内没有开设服务分支机构！所以购买香港保险，靠谱的保险顾问很重要！靠谱的保险顾问很重要！靠谱的保险顾问很重要！ 香港保险的优势 前面说了这么多需要大家明确和知晓的问题！接下来，我们就从重疾险的角度，来谈谈香港保险真正的优势吧！👇 ✅ 香港保险保费便宜 由于香港的人均寿命更长，死亡率、重疾险的发生率都比内陆更低，所以香港保险在定价上会更有优势一些。简单来讲，就是在保额相同，保障接近的情况下，香港保险普遍较内陆老牌保险公司要更便宜一些。但是，对于内陆一些新兴的保险公司就不一定了！ 不过，香港保险一般在保单生效前10年，还会赠送35%—50%的保额！所以，总体来讲香港保险会更便宜。 ✅ 自带分红 国内的重疾险保额都是恒定的，买了50万保额，几十年后还是50万；但是香港大部分的重疾险都自带分红功能。而且就历史分红记录来看，分红比较稳定！那同样的买50万，随着保额逐年增加，有机会增长到70万，能够更好地抵抗通胀！ 当然，过去不代表将来，红利收益还是存在不确定风险，希望大家能理性看待！ ✅ 免体检额度高 在内陆购买大额重疾险保单，因为受到免体验额度的限制，一般需要通过同时投保几家保险公司，来实现合理规避体检。但是，香港保险免体检额度根据年龄段不同，一般在35万—65万美金（保诚最高可达110万美金）。因此有大额重疾保单需求的保友选择香港保险可以免除体检困扰。虽然，内陆投保也可以通过多家投保达到合理规避体检，但是毕竟更麻烦一些。 ✅ 差异化定价，健康体费率最优 香港保险区分吸烟和非吸烟体！所以，如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜20%左右。真正实现差异化定价，做到健康体费率最优。而大陆保险虽然在健康告知当中，一般会询问“是否吸烟”，但是并没有区别吸烟与非吸烟体！ ✅ 部分病种理赔宽松 为规范市场，大陆重疾险前25种高发重疾，都是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，保险公司想改也改不了！（所以，说大陆重疾赔付条件苛刻的，保险公司也很委屈，他们也想说这个锅“他们不背”！） 但是，香港保险的疾病定义和赔付条件是由各家公司自己制定的。所以，自然会出现一些病种，理赔更宽松！比较典型的就是良性脑肿瘤、脑中风等。 ✅ 美元计价 香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的。而美元计价的好外在于：能够对冲人民币贬值风险，有效降低持有单一化货币的风险！ ✅ 不受限制条款 内陆大部分保险公司对被保险人的居住地及居住时间（境内居住超过183天）有限制；另外，对于高危职业也存在加费承保或拒保。而香港保险对于被保险人的居住地、旅游或职业并无限制！ 香港保险的劣势 ✅ 原位癌只保特定部位 癌症的理赔率占到了保险公司理赔数量的70%以上，所以关注癌症是非常有意义的。内陆重疾险当中轻症对应包含了所有部位的原位癌，而香港保险只包含了特定的几种！ 可以看出，此款香港保险原位癌只保所例出的这12种，而胰腺、胆囊、淋巴等并未包含在内！ ✅ 甲状腺癌按轻症赔付 而作为各大保险公司理赔率最高的甲状腺癌，虽然保险公司赔付压力很大，但是内陆大多数重疾险产品还是按照重疾来进行赔付，赔付基本保额的100%；而香港保险TNM评级将其评为T1N0M0级别，是按照轻症来进行赔付的，只能赔付基本保额的20%。 ✅ 早期危疾占用总保额 香港保险当中的早期危疾类似于内陆保险中的“轻症”。香港保险当中早期危疾是占用总保额的，在赔付当中一般是预支保额的一部分。比方说：早期危疾赔付20%保额，那么危疾只剩下80%的保额。而内陆重疾险，轻症是不占用总保额的，一般都是额外赠送3—5次，每次20%—30%的基本保额。 ✅ 费率不保证 内陆保单一旦承保生效，那么每年的保费是不会变化的！而部分香港保险却保留费率更改的权利，也就是费率不保证！什么是费率不保证呢？是指保险公司每年可以检讨并相应调整保险费率，调整费率基于不同因素，包括索偿经验、投资表现以及续保经验等等。 虽然，香港的重疾险并不是全部费率不保证，百年历史上也未曾调整过！但是保证费率对客户来说可能更踏实一点！ ✅ 早期危疾保费等比例豁免 内陆大多数保险公司的重疾产品都自带被保险人轻症、重疾豁免后期保费，并且可以附加投保人轻症、重疾、身故、全残豁免后期保费。而香港保险一般只有受保人危疾（重疾）才能豁免保费，而早期危疾只能等比例豁免。并且附加的契约当中，对于全残豁免有年龄限制。 写在最后 ✅ 一定要做好如实告知 就目前内陆保险来说，整体是偏向于投保人的，对于有些可赔可不赔的，最后基本上都会赔！但是，香港保险适用的法律体系不一样，如果存在不如实告知的情况，拒赔的风险很大！ ✅ 保险可以搭配着买 无论是否购买香港保险，小驿都建议大家购买内陆的医疗险！毕竟，医疗险使用频率更高，涉及的服务更广泛。内陆购买，后期的理赔及服务更方便、便捷一些。 另外，随着竞争越来越激烈，国内的重疾险产品形态越来越好；两者其实可以搭配着来。以弥补香港保险当中甲状癌和原位癌的不足！ 最后，小驿想说：买保险其实是件非常个性化的事情。相同的产品，不同的人，不同的角度都可以得出不同的结论。所以，香港保险无所谓好或不好，完全不必一边倒的吹嘘或贬低。不管是香港保险，还是国内保险，找到适合自己需求的产品投保，才是最理性的方式。 我是小驿， 欢迎关注我的公众号——鱼小驿！ |
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