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小宝最近忙得像个陀螺一样，转转转转个不停。
白天码字讲保险知识，千叮咛万嘱咐地提醒大家别踩坑，晚上陪老板健身减肥，得空了还得记得回回大家发来的各种问题……
忙是忙了点，但好在还挺有成就感的，不少人都留言说看了小宝的文章之后躲过了不少坑。
嗯，中秋给自己加个鸡腿奖励一下~
言归正传，上一篇文章《投保前要不要体检？不知道可就亏大了！》，讲了投保前体检的大坑，结果没想到引来了好多类似的问题留言：
“小宝，我体检没问题，很健康，但是以前用自己的医保卡给父母买过XXX药，可以投保吗？”
“上次去医院看病，老爸忘了带医保卡，恰好自己带了，顺手帮忙刷一下不碍事吧？”
医保卡外借……
都是生活中经常遇到的小事，有的甚至就发生在自己身上，当时这么做也没觉得有啥问题，但现在回过头想想有点拿不准了。
来，跟小宝看看咋回事。
医保卡外借的雷
社保是国家赋予我们的权益，只要是正规的公司都得给员工交社保，当中就包括了非常重要的一项——医保。
相信大部分人都有医保卡或社保卡，跟身份证一样，实名制的，一人一张，都是自己专属的。
一般三十岁左右的人，身体没啥大问题，比较少看病或买药。
很多人觉得钱放在卡里面浪费了，就拿自己的医保卡给父母买了这样或那样的药……
但不知道的是，《社保法》规定了不能把医保卡借给别人使用，同时任何看病和购药的记录都会记在医保系统里。
这就产生了一个问题，即便是别人借了小宝的卡买药，但系统也只会显示药是小宝买的。
所以，只要医保卡有拿药记录，就可以认为卡主得过相关疾病！
比如小宝的医保卡记录里有拿过降血糖的药，别人就可以认为小宝有糖尿病。
对于咱们买保险来说，有什么影响呢？
如果是普通的感冒、发烧、咳嗽、眼药水之类的非处方药，外借了医保卡给别人拿药，问题不大，正常投保即可；
但如果是把医保卡借给别人拿去医院挂号、看病、住院、手术或者拿了高血压、糖尿病之类的慢性病药品，且慢且慢！
往后理赔的话，极有可能产生纠纷。
虽然自己很健康，但医保卡里就是有相关拿药或看病的记录，保险公司有理由怀疑投保前咱们没有如实告知，有既往症。
而且等到要理赔的时候，一般距离“替人拿药”的时间点已经非常久远了，很难自证清白，有种跳进黄河也洗不清的感觉。
这是其一，还有另一方面，道德风险。
即便咱们能证明自己真的很健康，体检报告结果都很棒，但这同时也证明了自己在“骗保”，骗取了国家的医疗保障金。
保险公司就会担心，既然这个人之前骗取了医疗保障金，那将来会不会骗取我的商业保险金呢？
现在都在说建设诚信体系，很多保险公司眼睛揉不得沙子，对这种事都是0容忍。
所以说，把医保卡借给别人拿药、看病的盆友们，这次真的遇上麻烦了……
已经外借了怎么办
没外借的，相信看了这篇文章，肯定不会傻乎乎地踩坑了，但已经借了的呢？
咱理亏，做好心理准备。
还没投保的，小宝墙裂建议多找几个公司和产品进行人工核保，让保险公司来判断，承不承保。
每个公司对这种情况要求都不一样，有的宽松点，如实告知外借情况，按要求提供资料，比如自己的体检报告、给什么人拿了什么药等等；
有的公司对这种事0容忍，咱们就别说帮别人拿药了，可以说是自己之前生病了（自己背锅），然后附上最近的体检报告，进行核保。
虽然有困难，但还是有概率通过的。
已经投保的，特别是明显用医保卡买过治疗慢性病药的，比如降压药，建议尽快找保险公司进行补充告知。
虽然情况同样不容乐观，可能通过也可能被直接解除合同，但小宝觉得总比等到理赔的时候再处理纠纷好吧。
唉……
小宝不是想批判这种外借行为，毕竟很多人没有这个意识，打心底了不觉得这么做有什么不妥。
就在写这篇文章的时候，不是中秋了嘛，小宝跟老妈打电话，顺口提起自己正在写的东西，才知道老妈之前也帮小宝爸买过降血压的药……
老妈一脸惊愕地说：“反正里面的钱也用不上，还以为随便给谁用都行呢！那那那我的保险咋办？”
能咋办？补充告知呗。
只怪自己科普得不够及时，连小宝身边最亲近的人都不知道还有这种风险。
把开头说要奖励自己的鸡腿换成一百个负重深蹲！
吃一堑，长一智，不管是要人工核保还是要补充告知，真心希望大家都能有个好结果。
怎么合理利用医保卡
刚刚说的医保卡外借情况，相信大部分人都是像小宝妈一样，不知道外借的后果，无意踩了坑。
小宝作为理财达人非常理解，大家也是不想让医保卡里的钱浪费了，那怎么才能合理利用医保卡呢？
咱们先大概了解一下医保，分个人账户和统筹账户。
统筹账户里的钱咱们就别想了，一般只有生病了才能用得到，而个人账户里的钱限制则少一点。
除了老人和小孩，其实大部分人对于药品的需求没这么高，像小宝，顶多换季的时候偶尔感冒一两次，反而是生活用品，比如洗发水、牙膏啥的，天天都得用。
不得不说中国人“聪明”，现在很多医保定点药店就瞅准了这个“商机”，会私下卖些生活用品。
虽然价格比市场上的贵一些，但用的是本来不看病就用不了的钱，不用白不用。
这种做法其实是违规的，如果药店被发现了，会被暂停医保结算服务资格，但对于个人会造成什么危害呢？
药店要想给客人用医保卡结算生活用品，正常来说肯定是不行的，生活用品进不了医保药品目录嘛。
所以他们会把购物的金额套进药品清单里面，比如买个牙膏，他在系统里记录的是感冒药，买袋米，系统记录的是止咳糖浆。
不信你看看去药店用医保卡买东西拿到的小票，是不是没有商品明细，只有总金额。
这么一来就有bug了，万一买个洗面奶却被套到了高血压的药上，就会像前面说的医保卡外借一样，自己没得高血压却有买降压药的记录，跳进黄河也洗不清了。
本来想帮大家问几家药店，看看会套在一些什么类型的药品上，对保险会不会有影响，但可能是小宝长得太像记者了，没一个愿意搭理我，碰了一鼻子灰……
虽然不确定，但小宝认为这还是有风险的，反正是再三提醒了老妈千万别再用医保卡去买沐浴露了。
最正确的姿势还是顺着规则走，现在很多地方的政府都发现医保个人账户的资金沉淀问题，所以开了一些口子：
最好的是北京，个人账户的钱可以直接取出来花，小宝建议适当提取，比如拿去交交商业保险啥的就挺好，别忍不住都给剁手了；
上海的可以买政府指定的商业保险，医疗险和重疾险都行，目前有中国人寿、太平洋、新华人寿、平安养老、人保健康五家公司可选，有需要的快去咨询看看；
深圳、重庆、浙江省等地方，可以家庭共享医保的个人账户，比如老爸卡上的钱用完了，可以用儿子卡上的个人账户余额，棒棒哒~
现在每个城市在这方面都是“各自为政”，小宝没有三头六臂，一个人实在了解不过来所有的情况，大家可以打当地社会保障部门的电话问问哦。
对了，如果有了解当地情况的，麻烦在留言区写写，小宝放出来给大家参考一下，么么哒！
总的来说，医保卡外借没有非常完美的解决方案，即便是小宝自己的老妈也无能为力，跟小宝一样中坑的，赶紧亡羊补牢吧！
ps.这是一篇急需转给身边人看的干货帖，别像小宝一样，明明自己是保险老司机，却因为科普不及时让老妈掉了坑。
我的锅！
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