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9月8日投保，9月16日撤单，当我拿着撤单凭证的时候，虽然交出去的保费还没有划到自己的银行账户上，但是心中的石头终于落地。我在街上也时有看到讨论保险的帖子，里面的回复也是众说纷纭。所以我萌发了将我这一个星期来的经历和大家分享的念头，算是给大家做个参考吧。 因为最近的工作内容和中国人保有些接触，而且回忆起去年过世的导师，一个肺癌最后让家里财力几近枯竭，同门师兄弟们纷纷捐款也只是杯水车薪，他在德国自费读书的女儿也因为财力无法负担而提前中止，所以我也想给自己买一份重大疾病险。通过网上搜索得知，中国人寿有一款“国寿福”似乎比较红火，然而我在中国人寿的官网上却没有看到相关的信息，于是只好拨打中国人寿的热线。 话务员：“工号XXX为您服务，有什么可以帮您。” 我：“你好，你们公司时有一款‘国寿福’的保险吧？” 话务员：“先生您好，‘国寿福’有很多系列，请问您要咨询哪一款呢？” 我：“……（黑人问号脸。纳尼？我在网上看见大家讨论的只是“国寿福”，没见有人说有什么系列啊。）” 我：“那个……是不是还有一款重疾险叫做‘国寿康宁’？” 话务员：“是的，‘国寿康宁’也有很多系列，请问您要咨询哪一款呢？” 我：“……我在你们网站上并没有搜到很多信息。” 话务员：“这样吧先生，我们会安排一个业务员与您对接，由来向您具体介绍，您看可以吗？” 我：“好吧。” 当天晚上，我又把街上关于保险的那个帖子看了一下，记下了一个观点——要买就买消费险。 9月7日上午，一个中年女性声音的业务员给我打电话，于是约好了当天下午我下班之后见面。这个业务员是一个五十多岁的大妈，一见面，她就拿出自己的手机，熟练地点开一个app，一边操作一边说：“我给你推荐的是这款国寿福。” 由于当时她没有提供具体的文本条款，全靠她通过说来介绍。所以我努力回忆了一下，大致内容是这样的——终身保障多少种重症和多少种轻症，一旦确诊，分别赔付30万和几万，得了重症合同终止，得了轻症以后的保费豁免；我每年要交一万多的保费，连交20年，我过世之后，所交的保费返还。 但是我牢记Jr们的劝告“要买就买消费险”，所以我并没有表态，而是询问她，有没有消费险。她略一迟疑，说有，然后从包里拿出一个医疗保险小宣传单。这个医疗保险的内容大致如下——得病住院，医疗费用低于一万不赔付；高于一万，社保外的费用百分百报销，最高报销300万，保障期为一年，保费也是一年一年的交，且每个年龄段的保费不同，我现在这个年龄需要交的保费是一年478元，保费不返还。本jr眼睛一亮，消费险，就买这个了！ 关键部分来了，该业务员幽幽地说，这款医疗保险不单买，若想买这款医疗保险，就必须要捆绑办理一个理财业务。根据她当时的口头描述（一样不提供文本条款），我对这个所谓的“理财业务”的理解是这样的——每年交两万，连交十年，到期连本带利返还。我问她利率是多少，她说这个项目是中国人保和雄安新区合作的一个项目，利率可以达到年化5%以上，而且还会给我开一个账户，会返还多少钱进这个账户，这个账户里的钱跟余额宝一样日结息月复利，而且可以随时取出来。 我当时心想，虽然要连交十年，但是年化5%，也还凑活了，而且人保央企风险也比较小，所以一冲动就答应了。业务员还建议让我增加一个一年40块钱保费的意外险，我表示同意，然后写了投保单，让他拍了身份证和划转保费的银行卡。晚上回去跟老婆说了这个事，老婆表示她也要投保，我说行，等明天我来联系这个业务员。 第二天，9月8日，收到了保险公司把我的保费划走了的短信。  我一看这个短信内容，一下懵了，不是说是“理财产品”吗，怎么变成了“分红型保险”了呢。而且，我理论上被划走的钱应该是20000（每年的理财金） 40（意外险） 478（医疗保险），然而扣款短信显示只扣了前面两项，第三项的扣款迟迟没有消息，微信上问业务员，业务员说没关系，让我安心等保单合同就好。安心？我能安心吗？此刻我才觉得自己有可能被套路了，好在这个短信告诉了我这个“分红型保险”的具体名称，终于可以有针对性的搜索它的信息了。 将网上关于这个分红型保险的帖子筛了一遍之后，我终于确信我被套路了，套路之处随便说几点： 1、每年交两万，虽然是连交十年，但是交满十年之后，还要将这20万继续让保险公司再存十年，也就是说，二十年之后才能返还。 2、所谓可以像余额宝一样随时存取的账户里只返还了很少的保费，而且取的额度要受到限制，并且前几年取钱还需要手续费。 3、关于年化利率，要根据保险公司运营情况而定，合同文本上只承诺保证2.5%。 …… “我要退保，哪怕那个478块钱的医疗险必须一起退掉也无所谓。”我斩钉截铁对老婆说。 关于退保，国家法律规定，投保人在签收保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险公司并申请撤消，保险公司同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。这10天被称作“犹豫期”，在此期间的退保，被称为“撤单”。而一旦超过10天犹豫期再申请退保，投保人将会承受一定程度的损失。 我思考了一下，作了几个决定：1、既然钱已经划走了，而且尚未收到保险合同，我决定不告诉业务员我要撤单的诉求，防止她有所准备从中使诈。2、在和业务员的交流中，不表现出一丝焦躁和怀疑的情绪，而是装出一副完全上钩的小白模样，以慢其心。3、签收保险合同的时候一定要亲笔签署回执单上的日期，以防业务员代为填写日期，导致“犹豫期”被缩短。4、弄清楚犹豫期撤单的流程，签收保险合同后第一时间亲自去办理撤单手续，甩开业务员防止被带节奏。 就这样，一个星期过去了，期间我只通过微信问过业务员一次什么时候能收到合同，除此之外，风平浪静。 9月15日，也就是昨天，业务员联系我，问我下午有没有空，给我来送保单，我表示一切ok。接到保单后，我浏览了一下，保单分为两部分，一部分是478块钱的医疗保单（只有两张纸），另一部分是20000块钱所谓的理财产品和40块钱意外险的合同（一个装订本）。业务员依然用惯常的“春秋嘴法”把这个所谓的“理财产品”介绍了一遍，我装作一脸迷茫连连点头。 然后我问了一个问题，那个478块钱的医疗保险费怎么还没有扣啊？业务员回答，那个要不走银行转账，要交现金，她已经帮我垫了，回头我微信转账给她就行。她这种说法，让我疑窦丛生，既然不是一个缴费系统，莫非此前说必须捆绑购买才是一个更大的套路？（此后的撤单经历印证了我的猜想） 我认真的签收了保险合同回执单（特别是9月15日的日期），交给她。她临离开时，我叫住了她，轻描淡写地问了两个问题：1、你的营业网点的地址？（因为我第二天就打算亲自去撤单了）2、你们法定节假日，平常双休日上班吗？（第二天就是周六，我去撤单万一没人上班咋办） 昨天晚上，我又把这份保单合同仔细看了一遍，确定被套路无误。今天一早，我带上身份证、保险合同和银行卡，前往业务员昨天所说的网点。 进入大厅，告诉大厅的工作人员，我要在犹豫期内撤单，大厅人员告诉我，要撤单必须要业务员的上级经理签字才行，而且业务部并不在这个大楼内，而在另一个地方。感谢导航，我终于找到了业务部，走进一个挂着“柜前”牌子的房间，告诉柜台人员我要撤单。柜台人员拿着我的保险合同在电脑上操作了一番，然后对我说：“撤单需要我们经理签字，你没和业务员联系吗？” 我没有正面回答,而是问她：“你们经理在哪呢，我去找他签字。” 柜台人员指了指对面：“经理办公室就在对面。” 我又问：“签字的经理怎么称呼呢？” 柜台人员：“我们能签字的经理好几个，有A,有B，有C。”（这点很关键，一定程度上决定了今天事情发展的走向） 我走向经理办公室，敲门无人应答，门也锁着，问其他办公室的人员，得知几个经理上午都没在，下午会来。我坐在门外等了一会，还是决定先去干别的事情，下午再过来看看，跑得了和尚跑不了庙。 反正今天只是犹豫期的第二天（注意，大厅里的工作人员告诉我，你签收的当天就是犹豫期的第一天了，哪怕你是当天晚上11点才签收，那也要算一天！）。 中午12点半左右，业务员给我打电话了，语气有点紧张还有点虚，估计是没料到一直小白模样任她忽悠的我怎么突然出招。 业务员：“X先生，听说你今天上午去我们那里了哈？” 我：“是的，我要办犹豫期撤单。” 业务员：“你是对合同不满意吗？” 我：“是的。” 业务员：“哪一块内容不满意呢？” 我：“收益方式、收益率、流动性等等都不满意，我必须撤单。” 业务员：“你要撤单也没有联系我……” 我：“主要是不好意思再麻烦你。” 业务员：“那没事，撤单要找我们老总签字哎。” 我：“我问过了，找经理签字就行了。”（还想用老总来唬我？） 业务员：“哦……，我上午在XXX，那我下午过来帮你办吧。” 我：“不用了，哪好意思让你大热天跑来跑去的。” 业务员：“没关系，我过来帮你办不是更快一点嘛。”（此后事实证明，纯属是来使绊子的） 我：“你如果非要过来的话，那我当然很乐意，主要是不要意思让你跑来跑去。” 业务员：“没关系，那我们下午两点半见吧？” 我：“好的。” 两点十分，业务员给我发微信说她已经到了，我回答正在路上。两点二十，业务员给我发微信，“老总下午不在。”我心里一阵冷笑，不再回复（早就料到你会玩空城计）。两点半到达业务部，业务员已经在门口等我。她问我，要不要再听听她们的其他产品，我直接说不用了，径直向经理室走去。 经理室的门还是关着，我说等一下吧，然后就和她聊了起来。 业务员：“你是对合同不满意吗？” 我：“是的。” 业务员：“哦，那要不这样，这个撤单了之后呢，你在买一个三四千块钱的健康险。” 我：“不用了。” 业务员：“那你478块钱的医疗保险不撤单吧？” 我：“你不是说478的医疗保险不单卖，必须要捆绑这个2万块钱的‘理财’吗？既然是捆绑的，这个理财都退了，那么医疗保险也要一起退吧。”（以子之矛攻子之盾） 业务员：“这个医疗保险可以不用退的，这个2万块钱的‘理财’是我为你争取的。”（纳尼？我tm根本不想买这个所谓的“理财”好么？当初投保的时候，你说必须捆绑销售的，本jr无奈才咬着后槽牙不得不买，现在变成为我争取的？至此，“捆绑销售”的谎言完全穿帮）。 此时，本jr虽然心里和明镜一样，但是也不想公开和她撕逼，只是微微笑了一下。她的表演仍在继续。 业务员：“你撤单找经理签字的时候，不要把478的医疗保单拿出来。” 我：“为啥？” 业务员：“因为要买这个478的医疗保险，理财产品必须每年买36000元的，我照顾你，让你只买每年20000。被经理发现，他会训我的。” 我：“……好吧。”（其实这点我没弄清楚，是不是中国人保有相关规定禁止业务员捆绑销售，而这个业务员私下里违规捆绑销售了，所以害怕被上级知道后问责呢？） 此时，我暗自发笑，才一个星期，形势逆转，一个星期前，我恨不得求着业务员单买478医疗保险，一个星期后的今天，业务员求着我单买478医疗保险。然而最终胜负仍未分出，业务员又杀出一招回马枪。 业务员：“哎哟，刚才同事告诉我A经理生病了，今天来不了了。”（开始缓兵之计了） 我：“哦，那什么时候能来呢？” 业务员：“我们都说不准。”（拖字诀，拖过10天犹豫期。 我：“哦，没关系，我下次再来。” 业务员：“他生病了，你下次来也不知道能不能见到他。” 我：“没关系，我找B经理或者C经理签字。” 业务员一下愣住了，她没想到我居然知道能签字的不只A经理，还能报出B经理和C经理的名字，这下她可没法带节奏了。多亏我上午我收集到的信息。 她还在错愕之际，我已经拿起材料准备走了。可能是害怕我下次直接找B经理或者C经理戳穿他捆绑销售的事实，她一下慌了，忙不迭的说：“你把材料放在我这里，等A经理回来后，我来找他签字，签好后我通知你过来拿，或者我送给你，省得你白跑一趟。” 我：“没关系，我经常到这边，下次顺路过来就行了，不算白跑。” 业务员：“但你不一定能见到A经理啊，他生病。” 我：“我就签个字，到时候我找B经理或C经理。” 业务员：“……” 这个时候我已经下楼了，她跟过来，问：“你和B经理认识啊？” 这送上门来逼哪能不装，我微微一笑，深藏功与名地说道：“嗯，其实也谈不上很熟吧。” 从楼梯走到门口，半分钟的时间里，业务员至少三次要求我把材料交给她来办，给出的理由很甜蜜也很无力——“怕我白跑一趟”，我当然一次次的拒绝了，给出的理由也很无厘头——“没关系，我经常到这边来和朋友玩，顺路过来，不算白跑。” 业务员怅然若失地目送我离开营业部。我大概才走出200米，正寻思什么时候再过来一趟，手机响了，一看是业务员打来的：“X先生，我刚才和A经理联系过了，他说只要让他和柜台人员通个电话就行了，不用签字也可以的。你在哪里啊？我这就来带你去办撤单手续。” 终平矣。 当撤单成功的短信发到我手机上后，我给业务员转账了480块钱，毕竟她前期帮我垫付了478块的医疗保险费，而多出来的2元钱聊以慰藉，毕竟她的一笔高额的佣金可能就此打水漂了。 上一张撤单成功的单据。  那么回到大家关注的问题上来——保险到底是不是骗局？ 我个人认为：保险合同内容本身不是骗局，保险公司肯定会按照保险合同中规定的内容履行义务。 但是，由于你在投保时看不到正式的合同文本内容，因此你对保险内容的了解完全凭业务员单方面的介绍，那么业务员有足够的空间采取“春秋嘴法”，单方面夸大保险的福利面，模糊或者略过保险的风险面，在我看来，这已经走在欺诈的边缘了。有些业务员为了赚取高额佣金，明明某款真正能够保障你切身利益的保险可以单独销售，却编出“捆绑销售”幌子，迫使你不得不投入额外的大量资金，像这种，是名副其实的骗局！ 所以我根据这次经历，总结了几点不成熟的经验供大家参考： 1、要买就买消费险。所谓的分红险、理财险、返还保费险统统无视。那点利息甚至比不上银行的五年定期，而金额锁定的时间往往要比五年定期长的多。 2、遇到捆绑销售的一律pass，货比三家，一定能找到符合自身需要的保险。 3、要亲笔签收合同回执单，特别记得不要忽略填写回执单上的日期，这决定你的犹豫期从什么时间节点开始，非常关键。 4、一定要认真地把保险合同好好看一遍，如果合同内容很复杂，不要怕麻烦，看不懂的地方去网上搜，找专业人士去问，总之一定要把合同内容了解清楚。 5、如果要撤单，请尽早作出决定，不然业务员或者保险公司给你下个绊子、拖上一拖，10天犹豫期很快就过去了。犹豫期内撤单，保费全额退还，超出犹豫期再退保，你将会承受较大损失。 6、如果你打算撤单，请做足相关功课，如果你觉得业务员之前忽悠了你，那么就尽量不要让业务员知晓你想撤单的意图，毕竟人家是专业的，我们是小白，只能利用对方轻视我们的心理，打对方一个措手不及，才可以为我们在撤单的博弈中争得一定的优势。
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