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01 关于小额医疗险，最近几个月一直推荐大家购买的是众安的尊享e生安心住院险，在支付宝销售，这几天发现它也已经下架了... 支付宝的保险貌似是做的“个性化推荐”，每个人看到的产品有些不一样，所以如果你在支付宝还能看到这款产品，也不要惊讶，但能肯定的是，有部分伙伴以前能看到这款产品，现在已经找不到了。 关于要不要购买小额医疗险，我的态度是不推荐也不反对，在我看来小额医疗保障需求并不强烈； 我们买保险就是在转移风险，而首先重要是转移自己不能承受的大额风险，比如重大疾病风险、高额医疗费用风险、残疾风险、身故风险... 像1-2万元的小额医疗费用风险，对大多数家庭来说都是能承受的，这部分风险是可以考虑自留的。 但换个角度，小额医疗保险通常也都很便宜，在买完了高额医疗险后，花一两百块钱配置一份小额医疗险，来保障高额医疗险1万免赔额，也又是一件值得考虑的事情。 最终到底要不要配置小额医疗险？自己决定，我是没有配置的。 02 众安的尊享e生安心住院险是我最满意的一款小额医疗险，其他的小额医疗险都有一个共同的毛病：有续保核保。 什么是续保核保呢？ 就是1年期保险到期后，续保需要经过保险公司审核同意，保险公司有权拒绝客户续保，比如说患糖尿病了，第二年保险公司就不会再让续保了。 这就存在一种极端的情况： 某伙伴买了一款小额医疗险，身体一直都很健康，续保了10年都从没有发生过理赔，在第11年因确诊糖尿病住院理赔了一次，而在第12年保险公司审核拒绝了他的续保； 站在消费者的角度，这个伙伴会感觉被骗了，自己身体健康不需要保险的时候，保险公司一直让续保；而真正身体出现了问题需要保险保障的时候，保险公司立马不让续保了... 但站在保险公司角度，不让续保的核保决定又很合理，因为该医疗险本身就是1年期产品，保险理赔本身就是概率事件，前10年虽然没有理赔，但是也已经享受到保障了，在第11年同样享受到了保障并且获得理赔，第12年又是新的保险期间，保险公司有权对被保人健康状况进行审核； 虽然说是极端情况，但一直都频繁的在保险公司上演，这一块儿经常有很多的纠纷，因为很多被保人在买保险的时候，根本不知道有续保核保这回事儿； 不论是消费者还是保险公司，本身都没有错，错的是这款产品本身设计体验不好。 所以，我心目中理想的小额医疗险，必须要满足一个条件：不会因为理赔而拒绝被保人续保，众安的尊享e生安心住院险做到了，但我还没有发现其他满足该条件的小额医疗险。 03 我自己拒绝买小额医疗险还有另外一个原因：小额医疗险的理赔记录可能影响后续配置其他产品。 现在的网络销售保险，在健康告知中基本都有询问是否在其他公司有理赔记录，如果买了一款小额医疗险，然后因为一点小毛病住院又去理赔了，那就会被很多好保险拒之门外了。 所以，在买小额医疗险前，建议你最好把重疾险、百万医疗险、寿险都先买好，并且买足额。 可能理赔一次就不让续保了，并且还在保险公司留下了理赔记录，这就是小额医疗险尴尬的地方。 04 如果真的想买小额医疗险，还有什么产品可以选择呢？ 下面这两款可以考虑： 平安1+1与易安蓝精灵共同的优点是：疾病等待期短、保障自费药； 这两款小额医疗险的等待期都是30天，算是最短的了，相比较于其他同类产品的60天、90天等待期要优秀很多； 它们都保障自费药费用，但要注意的是自费部分仅仅保障自费药的费用，像自费检查是不在保障范围内的，平安1+1自费药100%报销，其他同类产品大多不保障，或者只报销60%； 易安蓝精灵最最最大的优势是极致性价比，0-17岁被保人1万元住院保障，保费均只需60元，这完全突破了我的认知极限，小孩因为感冒、发烧等小病住院的几率还是很大的，竟然还这么的便宜； 从保费上你也能知道，易安蓝精灵适合给小孩买，平安1+1适合大人购买。 05 简单总结， 小额医疗费用我们是有能力自己承担的，在有社保的前提下，小额医疗险配置与不配置都是可以的； 如果要买小额医疗险，要知道两个事情： 一个是，小额医疗险存在理赔不能续保的风险；再一个，小额医疗险理赔可能影响以后购买其他保险产品； 然后在我推荐的小额医疗险中自由选择吧。 |
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