原本不准备买保险，或计划买某款保险，但经不住业务员的花言巧语，改了主意。
等到投保后才发现，以为是为自己量身定做的产品，其实并没有什么保障作用，保费还高。还有被许诺高额收益的，实际一算，几十年下来年均收益也就2%-5%，还不如存余额宝灵活。
说这些都是保险销售的锅，也不尽然。今天狮子邦整理了5条，普通人在购买保险时需遵守的原则，只需几分钟，希望你能仔细阅读。若刚好有人在向你人情营销，这篇也许能帮你节省上万的费用。
1.先保障，后理财
我们不反对将保险视为一种财富和风险管理的工具，但希望通过保险赚钱，则既不赞同，也不现实。买保险的主要目的应是获得高额的保障，而不是那百分之几的收益。
买保险算收益的潜台词其实是：买了保险没用到，钱岂不是打水漂了？最好有病治病，没病就返本分红。但普通人是算不过精算师的，要挣保险公司的钱，并不容易。
我们不妨看看，同样是30岁男性，50万保额，20年缴费，不返还、纯保障的重疾险（保到70周岁），和带返还的重疾险，实际哪个更划算。
A产品：年交保费5000元，总保费是100000元，70周岁前罹患指定重疾或身故，保险公司支付50万保额；
B产品：可选在66岁/77岁/88岁/99岁领取所交保费，若选择在66岁时返还保费，年交保费为18095元，总保费为361900元，相当于每年要多交261.9%的保费。
除要支付更多保费，投保B产品的隐性风险还有：
1.占用预算：买B产品每年多出的1万3，可以在A产品基础上，再补充一款定寿，比如100万保额，20年缴费，保到70周岁，保费也就4500元/年。总保费更低，保障还更全。
2.提前出险：B产品若66岁前出险，保险公司也只赔50万保额，多交的保费一样要不回来。
3.长期收益低：理财保险的优势是安全稳健，收益并不高。如今社会实际通胀率已达5%-6%，每年多交的钱，从金融角度算，其实都是亏的。想下“20年前的1块钱能买多少东西？”就很容易明白。
所以，在为家庭财产做规划时，就应该保障的归保障，理财的归理财，各司其职。全球知名信用评级机构标准普尔，曾在调研了全球10万个财富不断增长的家庭后，提炼出一张标准普尔家庭资产象限图，建议将家庭财富分配为4个账户：
现金账户：要花的钱（10%）
杠杆账户：保命的钱（20%）
投资账户：生钱的钱（30%）
保本账户：保值的钱（40%）
其中，杠杆账户，主要就是指保险，其目的是转移我们无法承受的家庭财务风险。至于让钱生钱，就交给投资账户吧。
这种“鸡蛋不放一个篮子里，实现资产收益最大化”的思路无疑是对的，但对象限图生搬硬套，也很容易出问题，以下就是我们最不愿看到的几种情况。
（1）保费超支
象限图对各账户的比例规定很死，要执行很难。正确的做法，是梳理清楚自身财务状况后，灵活调整。
比如杠杠账户是20%，而2015年中国家庭资产中位数为33万，也就是说一个普通家庭至少要拿出6.6万来买保险，这对大多数人来说明显负担过重。
保费占家庭年度结余的10%-20%是比较合适的。若刨去日常开支、房贷、车贷等，存款还有10万，保费总支出就该控制在2万以内。
（2）过于强调保本升值
和杠杠账户一样，保本账户中也有一部分钱是流向了保险，很多销售人员就趁机灌输，多买教育金、养老险，导致杠杆账户保障不足。狮子邦就看过，大人自己没买重疾险，大量的钱却被套进了孩子的教育金中。
为啥用“套”这个词？不是狮子邦就对教育金有偏见。由于教育金一般是为孩子上大学准备，缴费期限本就不短，中途取出还有损失。从升值空间看，大部分产品每年收益在1.8%-3.5%，并不比货币基金有优势，算上通货膨胀，实际更低。确实有点像被“套住”了。
2.先大人，后小孩
家庭在购买保险时，一定要做到先大人，后小孩。进一步地，对家里经济贡献最大的那个人，即支柱，更应该优先买保险。狮子邦就一直以为，这一点应该不存在什么异议，毕竟父母才是孩子最大的“保险”。
有不少这样的案例：家长出于对孩子的爱和关心，将可动用预算的1/3甚至一半都花到了孩子身上，意外险、医疗险、重疾险、教育金什么的，都考虑到了。唯独没想到自己其实是在“裸奔”。
这样做的弊病是：
假设父母任何一方，尤其是收入占大头的父亲，突然身故了，如果家里还有房贷、车贷，不仅孩子后续的保费可能难以为继，孩子未来的生活、教育也会受到很大影响。
但若是孩子不幸去世，说的残忍点，除情感上的伤害，经济上基本不会对家庭造成影响。
因此，把钱都花在孩子身上，其实很不理智。
这就是为什么说，一定要将大人所需的保险优先保障好了，若有结余，再为孩子适当补充重疾险和意外险，重疾买保20年的消费型就够了，意外险也很便宜，一二百块钱就买了。
3.先规划，后产品
我想买xx保险，你觉得适合我吗？
这种问题说实话，狮子邦就很难回答。因为买保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，进行多方权衡，不仅要有完整计划，还要时时调整。
理由很简单，不同的生命阶段，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负债情况，都会影响家庭可用预算。
既然预算有限，就尽量不能买错，一旦买错，即使退保成功，也要付出金钱和时间成本。
而要想不错买，就应该规划先行，首先明确自己的需求，再来考虑具体的险种。
那么，我们一般会面临哪类风险或保障需求呢？
无非五大类：（1）小病小伤少花自己的钱；（2）特定大病不缺钱；（3）万一闯祸少赔钱；（4）家庭财产少损失；（5）自己不幸，家人生活零风险。
至于具体给谁买，要买哪些，包括先买后买的顺序，及预算占比，就要对症下药量体裁衣了。
此外，如果是业务员建议你买某款保险，是需要警惕的，因为有些人只会推荐他们了解的、销售提成高的产品，才不会管是否适合你。
4.先保额，再保费
买保险，保额该定多少，也是大家很关心的话题。
这里介绍下“杠杆比”，可理解为用多少保费撬动多少的保额。通俗来讲肯定是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。像重疾险，一般建议将保额做到年收入的3-5倍。
但在现实的操作中，很多人因此陷入了误区，希望保额越高越好，或者过多在意付出了多少保费，却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。
但实际上，只要保额定得适当，保费支出其实完全可以根据实际情况来灵活调整。
比如，25岁白领，想买保额50万的重疾险，以其经济情况，终身型不太合适，但如果是消费型，30万保额，一年也只需几百块。等工资涨了，预算充足了，再来补充长期或终身型重疾险，并调高保额至50万，也不迟。
所以，大家在买保险前，先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够，保障无力，但保费支出太多，也会影响生活质量。狮子邦觉得，足额保险应是保险规划时的重中之重。
5.先人身，后财产
这条相信不用过多解释了，人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。人的保障始终比财富的保障更重要。在考虑买保险时，一定要分清主次，处理好人身保险和财产保险的关系。
尤其是房贷、车贷压身时，更不能忽视人身保险，而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然，还款期间不幸确诊重疾了，贷款还不上，房子、车子都被银行没收了，那真的会欲哭无泪的。
此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然灾害多发区域，及时补充适当的家财险确实是有必要的。爱车被损毁的心情，谁痛过谁知道。
6.写在最后
今天详细分析了买保险时需要注意的5个原则，是想告诉大家，保险就像我们生活中接触到的其他商品一样，是可以为我们所用，作为我们转移经济风险的重要工具之一的。不要将保险想得太难，但其中确实有很多小细节值得我们注意。
这其中最重要的，莫过于，事前想清楚自己的需求是什么？保险又能否解决我们的需求？务必根据自己的实际情况来规划和设计。
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