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出品：信贷风险管理 作者：孙自通 进行凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的。接下来，笔者以小额贷款公司为例，跟您介绍一下，贷前调查要做的九项准备工作。 1确定调查人员 现场调查在进行之前，应首先确定参与调查的人员，贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。 在本书中，我们以小额贷款公司为例，按照本书的业务流程，调查人员全部来自业务部，当业务部受理岗受理了某一笔业务后，应提交业务部负责人复核，业务部负责人复核通过后，在《借款客户受理信息登记表》复核意见处签字确认后，业务部负责人或其他有权人应根据具体业务情况确定该笔业务的两名调查人员，并确定谁是主调、谁是辅调。 2接收、查看、分析移送过来的贷款资料 当确定调查人员后，受理岗或复核岗（由谁移送根据自身情况灵活掌握）应当将贷款资料移交给调查人员，移送材料主要包括：《移交材料目录》、《面谈记录》、《借款申请资料清单》及相应资料、《借款客户受理信息登记表》等。 调查人员在接收到移交过来的贷款资料后，在进行实地调查之前应当分析、查看《面谈笔录》、《借款申请表》及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。审阅资料的要点如下： 1、《借款申请表》填写是否规范、完整，是否按照《借款申请资料清单》的要求提供相应材料，材料是否齐全、有效，是否已经与原件核对，是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内； 2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系正确。通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、是否合法合规； 3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实； 4、对担保人所提供文件资料的核查重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵质押登记管理办法的规定，抵质押物的权属是否明晰。 3查询借款人征信并与保证人、共同借款人联系 通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法定代表人及其配偶、股东等（具体查询范围根据具体业务确定，以确有必要为原则）的征信，审查有无不良信用记录。如果借款人征信记录有问题，不能达到准入标准，应就此拒绝，不用进行实地调查。 调查人员在接到分配申请后，在对申请材料简单分析的基础上，如果借款人提供有保证人的，应当先电话与保证人联系初步确认保证人的保证意愿；如果借款人有共同借款人的，也需要通过电话与共同借款人联系初步确认其是否有共同承担债务的意愿，这样做可防止保证人或共同借款人一旦出现“问题”做大量“无意义”的准备工作。 4利用其他渠道对借款人做进一步的了解 在上述工作的基础上，调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。在这个阶段，搜集客户信息侧重在以下方面：客户的基本情况，生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战、本公司对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在本公司的授信情况、客户所处行业的整体发展情况、客户在行业所处地位以及对行业有影响的相关国家政策等。 5对借款人进行初步分析 通过对客户信息的初步搜集，可以对客户进行初步分析，在了解的基础上概括出借款人的基本特征。 6列明调查要点，撰写调查提纲 根据对相关信息的初步分析和加工，确定调查的重点，一般包括：调查安排，访谈对象及需了解情况，生产现场重点核查内容，财务核查的重点内容、担保措施设计的沟通等。这需要调查人员对客户信息进行初步分析和加工，分析提出需要客户明确的相关问题，确定调查重点；根据客户财报、项目可研报告，对有疑问的信息列出问题清单；根据“调查报告”所需要撰写的内容，结合搜集到的客户信息，将认为无法进行准确描述的信息，列出清单请客户回答。 在这一步要梳理制作客户可能的上下游客户关系图、可能的生产流程图，确定需要关注的主要问题以及预备的财务信息交叉检验方法，在这个基础上制作《贷前调查提纲》。 小额贷款公司要重视《贷前调查提纲》在贷前调查中的作用，调查人员要想获得借款人充分的信息，就必须要拟定一个科学、合理的调查提纲，有针对性、有意识的去搜集借款人相关信息，做到不遗漏、有层次、有逻辑，这样，既有利于提高调查的效率和质量，也有利于后期的分析判断。贷前调查的目的是为了在搜集信息的基础上对借款人的还款意愿和还款能力进行评估，调查提纲应当紧扣这个主题，不同行业、不同规模、不同发展阶段的企业调查的重点会有所区别，这些在调查提纲中要有所反映，需要明确调查的重点。 7确定调查行程并预约客户 在进行现场调查前，需提前向客户预约调查的时间，预约时间应当清晰、明确，避免使用“大约”、“上午”、“下午”等字眼。 预约时要先向客户告知调研的大体事项，告知客户大致需要占用客户多长时间；尽量要求法定代表人或负责人陪同调查，如法定代表人或负责人无法陪同，具体经办人应该有相应授权（相应授权应清晰、明确，加盖借款人公章，还需要有法定代表人或负责人签字）；告知客户我们需要访谈的关键人员一定要在现场；告知客户我们需要看到的文本材料以及需要跟原件核对，包括营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进货单、销货单或记录、户口簿、身份证等；告知客户可能需要到其家里调查；要求客户全程应当手机静音或震动，不能接打手机、不能打断调查进程、告知客户调查的流程、确保调查能够顺利且不间断的进行等。 良好的预约是成功调查的第一步，很多信贷员希望对客户进行突击调查而不喜欢提前预约客户，但实际情况是这种做法收效甚微且严重影响调查工作的效率，并且让客户觉得很“唐突”，因此我们建议在进行现场调查前一定要与客户进行预约。突击调查一般用在经过初步调查后，对有些问题产生怀疑，客户又不太配合的情况下使用，使用时要相对谨慎。 一些成熟的信贷机构在这个阶段，会向客户发送一份《贷前调查配合指引》，在指引中，指引的内容为：信贷机构将于某一具体的时间去客户处进行贷前现场调查，需要客户方提前将相关材料准备好，该复印的应提前复印出来，并需要客户保证相关证照及文件的原件在调查当天应当在公司，公章应当在公司，法定代表人、主要股东、财务负责人及其他信贷机构认为需要现场访谈的人应当在公司，应当安排专人及安排专门的场地配合进行贷前调查，告知客户其他注意事项比如不能接打手机等。如果没有这样的制度设计，等到了贷前调查的时候，很容易出现公章不在、法定代表人不在、客户不停接打手机等情况，既影响调查的效率和效果客户体验感也不好，甚至会陷入毫无效率的多次调查之中。 另外，调查人员通过分析，应当在借款人提交资料的基础上，针对借款人具体情况，拟定更加详细的实地调查材料清单，为节省时间，有些借款人可以提前准备的资料，可以让客户在实地调查前提前准备好。但有两点需要注意：第一，一定要告知客户，在准备资料的过程中，只需复印、打印即可，盖章和签字必须在调查人员面前进行；第二，已经在申请阶段提供的资料，无需客户重复提供。 8向有经验的老信贷员请教 整个贷前调查准备阶段，调查人员如果觉得自己经验有欠缺把握不住调查的重点，可以选择向老信贷员请教相关经验，重点了解有经验的信贷员对于同类行业的企业是如何进行调查的？调查的重点是什么？也可以参考老信贷员做过的案例，对同类行业的调查方法，重点关注自己遗漏的地方。 9查明调查路线 不少客户经理反映，在去现场前，由于没有查明调查路线导致迟到，不仅浪费了时间，还会引起客户的不满，这是一个非常容易被忽视的小细节。在现场调查准备阶段，一定要查明客户所在位置，合理安排调查路线和时间，避免在去往现场过程中由于不认识路而造成不必要的麻烦。可直接向借款人询问，利用百度地图的搜索功能确定具体位置有时候也很方便。 |
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