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这年头，香港已然成为了大陆人的“儿童超市”。给孩子买奶粉，去香港；给孩子打疫苗，去香港；给孩子买保险，也要去香港…… 不得不说，香港保险凭借着“投保费率低、保障范围广、投资收益高”这三大优势，在近几年里迅速吸引了众多大陆客户，成为了内陆最受欢迎的保险选择之一。 可是对于购买香港保险的我们来说，当真就没有一丁点的弊端和风险了吗？我们真的敢确定我们已经足够了解香港保险了吗？ 根据香港保监局公布的数据，自2015年开始，香港保险开始吸引内陆居民，最为疯狂的时候内陆居民贡献了 726 亿港元的新增保单保费，占了香港个人保险业务的四成以上。 截止至今，最受内陆居民青睐的险种分为了这两种：以重疾险为主的保障型医疗保险和以投资为目的的储蓄分红险。 然而别看根据各种分析，这两种险种分的那么清楚，可很多人在购买保险的过程中，压根就没分清楚过。尤其是当这些保险都变得可以储蓄、可以定期取钱后，他们到底都是保什么的已经不重要了。 为此，我们特地汇总了一些大家可能会搞混，或者认为意义相同的险种，来进行对比分析，希望可以让大家思路更清晰，购买到更适合的保险！ 一 年金险与分红险的区别 对于年金险和分红险，最令人头疼的一点就是“都有分红”，而且统称为“人寿保险”！也正因如此，才会被大家误解，认为购买他俩其中的哪一个，自己都是最受益的，但实际上并非如此，因为他俩针对发范围天差地别。 首先，我们先来了解一下他们的概念。 年金险，是一种以被保险人的生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且给付期间的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。 而分红险，是为保单持有人派发非保证分红的保险合约。是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以增值红利和现金红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 两者之间还有哪些区别，具体如下： 1、年金险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但都是以年金险被保险人的生存为支付条件。在被投保人发生死亡时，保险公司会立即终止支付保险金。 而分红险是一种传统型险种，它的保额，缴费年限，都是规定好的。是不可以变的。必须按时缴费。 2、投保年金保险可以让被投保人的晚年生活获得经济上的保障。因为在没有任何意外的情况下，根据规定，在投保人年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。 而分红险保险就显得不确定了。因为自己每年能拿到多少分红，就要看保险公司这一年能有多少收益。万一保险公司经营不善，走向覆灭，这份保单的情况就可以预见了。总之就是，分红保单与保险公司的经营状况有着直接的关系，客户与保险公司需要共同承担投资风险、分享经营成果。 3、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金有着储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司因各种原因面临停业或破产，其余保险公司仍然会为购买者分担年金给付。 而分红险具有一定的风险性，为了可以拿到“可分配盈余”，你可能需要好好理解：死差、利差、费差、退保差、其他差。因为你的分红就出自这些“差”，万一这些预期都不好，你就可以理解买股票的感受了。 而且还需要注意的是，要注意，“可分配盈余”并不是保险公司的利润，而是投保人为了购买分红保单多交的那部分保费所产生的“额外利润”。 综上所述，年金险主要是以保障为主，而分红险则是以盈利为主。两者之间是针对不同范围的险种，大家可根据自己的需求选择适合的险种，切忌盲目投保。 二 年金险和寿险的区别 我们刚才也说了，年金险简单理解，就是每隔固定时间返还一笔钱给您，哪年开始返还由保险合同约定，根据年金给付的起始时间分类，可分为延期年金和即期年金。总之就是，你要么就根据约定，以后每个月拿钱，要么可以留存累积生息，权当留给后代的一份礼物。 但寿险就不一样了，虽然人寿保险划分众多小类的确包含年金险，但系统来说，寿险是为受保人因过早死亡造成家庭经济损失提供保障。而不像年金险是预防受保人因寿命过长，而可能耗尽积蓄，才进行的经济储蓄做出的保障手段。 而这个要再区分，当真就要看你所购买的保险，究竟是希望保障意外事故，还是重大疾病，是为养老，还是为生死两全，还是纯粹希望为了孩子以后读大学、结婚或者创业使用…… 因此，我们还是要强调，购买保险，一定要明确你的需求，并不要因为功能相同，就人云亦云，听别人说什么好，就买什么。 三 美式分红与英式分红的区别 我们再说回分红险，刚才我们也说了，分红险就是保单持有人和保险公司享受一份“利润共享机制”的约定，损失和盈利共担。但在相同的机制下，不同的分红也是有着本质区别的。 这也就意味着，虽然都是在保单生效若干年后才会派发的相应的分红，但是派发的方式却不尽相同。 关于这个问题，之前我们一个客户老王就遇到过： 当时老王是想给自己未满2岁的女儿买份储蓄保险，好为女儿未来做足准备。希望可以提早为她留出一笔钱，让她可以安心出国留学，结婚生子，在海外安家置业，不愁吃住。 于是就来咨询我们，想问问哪种保险符合他的需求。于是我们就问，是希望孩子在20-30后就可以直接使用，还是解决20-30年期间的流动性问题？ 比如说，您是希望孩子30岁的时候，自己可以一次性给他一笔钱作为礼物，还是说当孩子18岁开始后，可以每年都能领一笔钱，来预防自己日后手头紧了委屈女儿，拿不出那么多钱让她去常青藤学校了。 然而老王却觉得这两个问题并没有什么区别，让我们选一个收益最好的就行。 但实际上，并没有老王想的这么简单，因为分红险，分为——美式分红与英式分红。 1、美式分红，又称现金分红或周年分红。 对于这种分红，保险公司是每年为保单持有人派发现金红利，从而让这部分红利离开整张保单成为单独的存在，也就是变成了现金的存在。 而保单持有人可以随时提取这些现金红利，还可以用这些红利来缴纳续期保费，或者继续存在保险公司的账户中累积生息。但对于累积生息的利率，这就是非保证的了，因为保险公司可以不定期进行调整。 可以说，美式分红产品大多拥有较高的保证收益，非保证收益波动较小，且回本期较短，适合偏保守、投资周期较短的投资者。现金红利派发的时点和金额相对稳定，而且灵活性较好，投保人可以灵活使用，即便在早期支取也无需缴纳任何的额外费用。 2、英式分红，又称保额分红或复归红利。 对于这种分红来说，保险公司每年为保单持有人派发红利会被“强制性地”将这部分红利增购成额外的保额，也就是将这些红利重新归入到了整张保单的运作系统，不同于美式的脱离出去。 虽然这笔分红增购又被放进了系统中，但与保单的基本部分一样，也是可以产生新的分红，包括周年红利和终期红利。 因此，英式分红产品由于保单持有人不能随意提取保额分红，保险公司就可以将投资配置到收益更高、投资期限更长的权益类资产上，获得更高的潜在收益。 不过对于这类分红产品，保险公司为被保险人增购新的保额是不需要进行健康核保的，这对于投保重疾险的被保险人来说尤为实用，保额分红也是重疾险抵御通货膨胀最有效的方法。 当然了，除此以外，不同的分红险，派发频率、红利宣告、积存形式、提取形式、现金灵活性、预期回报都是统统不一样的。 所以，不同性格的投资者，不同自身情况的购买者，一定要分清楚他们的区别，选择适合自己的种类，不然您还等着收钱呢，这边又重新放进去了。 那么说了这么多，您有没有茅塞顿开呢？ 如果对香港保险依然有着数不尽的问题，欢迎致电咨询我们！我们的律师多年来专注于私人财富管理、保险资产配置及家族企业传承设计等多个领域。面对您的难题，我们会安排顶级专业人士为您解答，并根据您的需求，针对您的情况，为你提供个性化的服务。 |
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