2017年信贷资产风险管理工作会议2017.4.7银行来由bancabank中国贷款业务雏形古代钱庄吸收存款第一章……..信贷业务在银行中
的地位目录第二章……..信贷客户经理的角色定位第三章……..信贷业务的概念第四章……..信贷业务岗位设置第五章……..信贷业
务办理流程第一章、信贷业务的重要性(微观层面)信贷是一种资产(非负债)银行收入主要来源资金需求者融资渠道第二章、信贷客户经理的角
色定位信贷员调查、放款、收息收贷客户经理市场营销者+传统信贷员+客户关系维护者第二章、信贷客户经理的角色定位第二章、信贷客户经
理的角色定位传统信贷员信贷客户经理心态被动主动关系平等、双赢内容调查、放款收贷收息等传统业务发掘客户、产品营销业务办理、关系维护
方式书面审核、电话联系书面审核、电话联系实地调查、上门拜访第二章、信贷客户经理的角色定位客户维护者市场营销者+传统信贷员+客户关
系维护者第三章、信贷业务的概念一、广义信贷业务是指农村合作金融机构向国家规定可以作为借款人的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商
户、自然人等提供的各类信用的总称。（贷款、票据业务、保函、信用证、贷款承诺等表内外资产和或有资产业务）第三章、信贷业务的概念二、狭
义（银行的贷款）短期贷款（X≤1年）中期贷款（1年＜X≤5年）长期贷款（X＞5年）流动资金贷款固定资产贷款项目融资贷款个人经营性贷
款个人消费性贷款个人住房贷款农户小额信用贷款信用贷款担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)重要制度“三个办法一个指引”广西农
村合作金融机构固定资产贷款管理实施细则（试行）广西农村合作金融机构流动资金贷款管理实施细则（试行）广西农村合作金融机构法人客户
信用评级管理暂行办法广西农村合作金融机构个人贷款管理实施细则（试行）广西农村合作金融机构个人客户信用评级管理暂行办法广西农村
合作金融机构法人客户统一授信管理办法广西农村合作金融机构贷后管理暂行办法广西农村合作金融机构个人征信系统应用实施细则广西农村信
用社农户小额信用贷款管理实施办法第四章、信贷业务岗位设置原则：风险管理，岗位制衡，审贷分离、贷放分控信贷调查岗风险评价岗信贷审批
岗发放审核岗支付审核岗贷后管理岗档案管理岗1信贷客户经理（双人调查）2审查（网点主任）和审核审批岗（贷审会、审批决策岗）3独立的信
贷人员担任/内勤人员兼任45柜台人员/会计人员6信贷调查岗7独立信贷员/非信贷员合规尽职规避风险第五章、信贷业务办理流程（简述
）一、流程简述贷前调查受理、调查+信用评级和授信贷中审查风险评价、审批、签约、发放、支付+抵质押登记手续贷后管理贷后管理和
处置+贷款收回第五章、信贷业务办理流程—受理申请申请方式：线下申请（网点申请）/线上申请（网银申请）申请内容：借款人基本情况、借
款用途、金额、期限，还款来源、担保情况申请原则：诚信申贷原则、协议承诺原则受理方式：线下受理受理岗位：信贷调查岗受理时间：高效、快
捷，体现信用社信贷精神（网银申请规定三个工作日答复）第五章、信贷业务办理流程—贷前调查基本情况、主体资格、资信状况贷款基本要素经
营情况、还款来源担保情况贷款效益及风险评价一、调查内容面谈电话访谈实地考察查询有关信息系统部分特定事项审慎委托第三方二、调查方式（
除50万元以下抵质押贷款外，其余必须由2名调查人员完成）第五章、信贷业务办理流程—贷前调查（个人贷款调查内容）一、基本情况+主体资
格姓名、年龄、婚姻状况、家庭情况，职业、籍贯、住址、联系方式、征信状况、是否具备完全民事行为能力等信用健康、嗜好婚姻年龄
1234贷款期限+年龄≤60岁限制类、禁止类客户征信报告客户1：2014年2月-2016年2月还款记录NNNNNNNNNNNN11
1111111111客户2：2014年2月-2016年2月还款记录NNNNNNNNNNNN1234567NNNNN限制类客户：连续
逾期4到6次，含6次禁止类客户：连续逾期超过6次以上利率额度额度期限期限用途用途自筹自筹第五章、信贷业务办理流程—贷前调查（个人贷
款调查内容）二、贷款基本要素利率利率担保价值资金需求偿债能力≤500万元贷款品种用途偿债能力真实、合法、合规以政策和发展方向为指导
≥总投30%基准利率+浮动比率（利率市场化）计算题1、一个客户申请借款50万元，用来装修一个80平米的套间，前期已自筹装修资金30
%，测算该客户装修这个套间总预算应该是多少？70%X=50万元装修总预算X≈72万元2、借款本金100万元，期限2年，上浮比例
50%，每个月需要付多少利息？（2年期的贷款利率4.75%）10000004.75（1+50%）/12=5937.5元贷款利
率（年化）=贷款基准利率+上浮比率=贷款基准利率（1+上浮比例）第五章、信贷业务办理流程—贷前调查（个人贷款调查内容）三、经营情
况+还款来源（经济状况）1、经营的资质（合法）、概况、效益，市场前景（可持续性）2、还款来源（一般指个人或者家庭收入）合法、稳定、
充足（覆盖本笔贷款本息、原有债务和一切生活支出）经营租赁投资其他工资判断以下该笔贷款还款来源是否充足一个客户借款50万
元，期限2年，贷款利率为7.6%，征信上反映该客户有一笔住房按揭贷款，贷款期限到2019年4月3日，每月需要支付本金加利息1600
元，此外该客户一年的家庭生活支出、小孩抚养支出以及其他消费支出预计共约5万元，该客户经营餐馆，每月正常经营收入约为2万元，每月可获
得租赁收入1万元。分析：两年内总收入=经营收入+租赁收入=72万元本笔贷款本息：57.6万元原有负债支出：3.84万元生活支出：1
0万元总支出=本笔贷款本息+原有负债支出+生活支出=71.44万元结论：总收入≥总之处，可以覆盖，充足第五章、信贷业务办理流程—贷
前调查（个人贷款调查内容）四、担保情况+担保人：基本情况、征信情况（抵押人）担保物：足值、易变现、有效性（抵押物、抵押率）第五章、
信贷业务办理流程—贷前调查（个人贷款）调查报告范本关于某某申请个人贷款元的调查报告关于某某申请贷款元的调查报告关于某某申请
贷款元的调查报告四、抵押情况分析一、借款人基本情况
一、借款人基本情况五、贷款效益分析
二、征信状况分析六、贷款风险及防范措施分析
二、征信状况分析七、调查结论
三、借款人经营情况及还款来源第五章、信
贷业务办理流程—贷前调查（公司贷款调查内容）一、基本情况、主体资格、征信状况对象：经工商部门登记，具有独立核算的企业法人和其他经济
组织名称、地址、经营范围、股东构成、组织架构、公司治理、内部控制是否健全，经营是否正常，关联企业情况等基本情况资质证件齐全（特殊行
业生产经营许可证）合法、有效（是否在有效期限和经营范围内、否则民事主体无效，行为无效或可撤销）主体资格公司以及股东征信情况（包
括负债及对外担保情况）征信状况第五章、信贷业务办理流程—贷前调查（公司贷款调查内容）二、贷款基本要素对象：经工商部门登记，具有独立
核算的企业法人和其他经济组织资金测算（格式化）、实际资金需求、生产经营周期、还款能力、担保价值等合理确定1额度贷款品种（流动资金还
是固定资产）、还款能力等综合确定期限2合法性、合规性、指导性、真实性（专款专用）用途3自筹资金≥30%、资产负债率≤70%、项目资
金本金符合一定比例其他4第五章、信贷业务办理流程—贷前调查（公司贷款调查内容）三、经营情况、财务状况、还款来源对象：经工商部门登记
，具有独立核算的企业法人和其他经济组织名称、地址、经营范围、股东构成、组织架构、公司治理、内部控制是否健全，经营是否正常等经营情况
专业的财务分析（总体财务及重要科目分析、现金流分析、财务效益分析、营业能力分析等），资产负债比率≤70%财务状况充足性、稳定性、
可靠性还款来源第五章、信贷业务办理流程—贷前调查（公司贷款调查内容）四、担保情况、贷款效益与风险评价对象：经工商部门登记，具有独立
核算的企业法人和其他经济组织担保情况担保人+担保物情况利息收入、中间业务收入（有形）树立企业形象等（无形）贷款效益指影响贷款按时归
还的各种风险，一般指产品销售风险、经营风险、项目风险等风险评价明确写出贷款对象、金额、期限、利率、方式、还本付息方式等调查结论
第五章、信贷业务办理流程—贷前调查（公司贷款）调查报告范本一第五章、信贷业务办理流程—贷前调查（公司贷款）调查报告范本二第五章、信
贷业务办理流程—贷中审查一、信用评级第五章、信贷业务办理流程—贷中审查二、额度授信（通过综合系统核对授信额度）★个人贷款授信额度≤
500万元★个人信用贷款授信原则上≤30万元★农户信用贷款授信额度≤5万元（信用评级决定具体额度）★小企业信用额度授信额度≤系
统授信额度20%，且≤200万元（具体可以参考法人客户统一授信管理办法）Tips第五章、信贷业务办理流程—贷中审查三、风险评价和
贷款审批原则：审贷分离、分级审批和问责的原则方式：自主审批、县联社审批、区联社审批（每个联社每个级别拥有的权限不一样）责任
：对本人签署的意见负责并承担决策失误的责任营销要点：决策流程短，审批时间快，节约客户融资时间第五章、信贷业务办理流程—贷中审查四
、签订合同、办理抵质押登记手续原则：双人面签、换人复核关键：落实审批意见、不漏签、不错签要求：使用统一范本，符合合同文本填写规范（
借款合同、抵（质）押合同、保证担保合同等）签订合同原则：独立信贷员亲自办理关键：以权证入库为完结（抵押合同自登记之日起生效）掌握：
不同抵押物不同部门办理抵押登记第五章、信贷业务办理流程—贷中审查五、贷款发放流程前提：抵押物登记入库、落实限制性条款第五章、信贷业
务办理流程—贷中审查六、贷款支付两种方式发放方式条件（合同特别签订除外）提交材料借款人自主支付个人：贷款资金≤30万元或用于生产经
营且贷款金额≤50万元提款申请书、自主支付报告（事后提交相关支付发票和收据等）公司：参考《广西农村合作金融机构流动资金/固定资产贷
款管理实施细则》贷款人受托支付个人：贷款资金＞30万元或用于生产经营贷款金额＞50万元提款申请书、支付委托书、交易证明（合同、购销
凭证等）、交易对手资质证明（事后提交相关支付发票和收据等）公司：原则上均采用受托支付方式，除非客户要求，可参考实施细则贷前贷中
贷后贷后申请审批合同签订放款收回处置贷后管理是一笔贷款真正的开始…….视频案例信贷员的一天第五章、贷
后管理—贷后检查的内容1、养猪户购买猪仔的新品种、种植户购买稻苗和农机具信贷资金使用情况（专款专用）2、看养殖情况、种植情况，问销
路生产经营情况、财务状况（第一还款来源）3、担保情况抵押物形态是否变化，价值是否变动（第二还款来源）第五章、贷后管理文字案例-贷款
客户文字案例客户王姐，经营服装生意，年收入10万元，其配偶为某事业单位编制人员，年收入7万元。向我社申请经营性贷款10万元，期限
2年，用其名下一处套间作抵押。经调查，王姐服装生意经营正常，其配偶收入稳定，抵押物合法有效，提供的书面材料也基本符合贷款规定。综合考虑，该笔贷款风险较小。完善各种手续之后，一个月之后放款。放款后第1个月，客户王姐开始不正常还款，每个月都要信贷员小林电话催促才能还上利息。再过三个月，信贷员彻底联系王姐及其配偶……文字案例-现场图片采集住所抵押物第五章、信贷业务办理流程—贷后管理一览表现场检查为主非现场检查为辅方式资金账户管理贷后检查风险预警及处理业务到期处理潜在风险客户退出风险分类及不良贷款管理信贷档案管理贷后管理工作移交内容频率定时检查（月/季度/半年）不定时检查第五章、信贷业务办理流程—贷后管理（检查内容）Thankyou！ |
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