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余生皆欢喜 蚂蚁保险、芝麻信用和信美相互联合推出的大病互助计划“相互保”，自从2018年10月16日上线，不到一天加入人数近100万，4天内突破330万，截至准备发布本文时(2018年10月22日10:45分）已经过了811万，可谓势如破竹。 携目前八百万量级乃至可能千万量级的加入人数和强劲的加入速度，“相互保”是什么？值得加入么？本文从所掌握的公开披露信息尝试为大家解答以下疑问; “相互保”的利益相关人有哪些？ “相互保”是保险么？ “相互保”是什么？ “相互保”值得加入么？  “相互保”的利益相关人有哪些？ 1、信美相互保险社的股东 2. 支付宝 负责扣费，唯一的100%持股的股东是浙江蚂蚁小微金融服务集团。 3.蚂蚁保保险代理有限公司 负责收取代理销售保险产品的佣金，唯一的100%持股的股东是浙江蚂蚁小微金融服务集团。 4.芝麻信用 负责把关甄选加入资格，按照支付宝“我的客服”的文字【相互保目前仅向芝麻分650及以上用户中的部分用户开放】，唯一的100%持股的股东是浙江蚂蚁小微金融服务集团。 5.加入人 负责自愿成为保险标的，同时也是申请理赔时的受益人。 核心的利益相关人就这些 问题来了 谁收取了10%的管理费？ 加入人是被保险人，那么谁是投保人？ 保险条款长啥样？ 保险条款的费率是怎样的？  二、“相互保”是保险吗？ 种种迹象表明，“相互保”不是保险，与之紧密连接的是一款团体保险，于2018年9月6日在银保监会备案的《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
 三、“相互保”是什么？ 支付宝从来没有声称“相互保”是保险，是许多许多的众生误以为“相互保”是保险了。
我尝试为各位看官解读一下 支付宝做为投保人，为同意为其订立保险合同的“加入人”投保了一份团体重症疾病保险，即《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，为“加入人”提供健康管理平台服务，并收取管理费用。 相关的健康管理平台服务包括 1.强推广 2.设标准 3.明分摊 4.最便捷 5.赔审团 6.低门槛 还有 7.要收费 相关的《保险法》条款如下：
以下是作者给出的定义： “相互保”是支付宝做为投保人，“加入人”做为被保险人，依托信美相互保险社备案团体重症疾病保险，将具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起，以共担风险的方式为“加入人”提供健康保障的互助共济机制。 从市场营销的效果来看，可以说“相互保”是一款直指人性动物精神，简单粗暴且强力爆款的健康保障互助共济解决方案 四、“相互保”值得加入吗？ “相互保”与抗癌公社、水滴互助以及众托帮等网络互助比较，有明显优势。两者之间，毫无疑问，选择“相互保”。 因为，那些网络互助身处灰色地带，没有依托像信美相互这样获得国家金融保险监管机构批准设立的保险公司，也缺乏蚂蚁金服的数据分析和风险评核能力，在互助共济计划的大数据、风控、精算、用户体验等方面势必弱于联合推出的“相互保”的蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互保险社以及背后的大金主“浙江蚂蚁小微金融服务集团”（蚂蚁金服）。 现实情况中，很多参加过一些网络互助的用户，因为扣费过多、扣费体验不佳等原因渐渐退出，而越多健康人群退出，互助计划里的疾病发生率越高，每年扣费自然会不断攀升，进一步导致互助计划持续运营的难度加大，网络互助平台又不能为理赔兜底，其最终目标还是为了打造商业模式要赚钱的，最后吃亏的还是这些网络互助会员。而且，也存在网络互助平台实际控制人卷款走人的风险。 “相互保”与个人投保的重大疾病商业保险比较起来，也有明显的不足，存在这些风险：保障期限有局限、分摊费用不确定，机制可能终止，保额偏低。
备注：中国保监会于2013年11月14日发布〔2013〕81号文，公布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。 1.重大疾病的发病率，随年龄递增而不断升高。步入中年的疾病高发期后，同年龄的男性发病率明显高于女性。 2.六大重疾集中高发，成为主要的“健康杀手”。恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾的发生率，在全部25种重疾中占比居高不下，在较多年龄段中占比60~90%，最高的占比达94.5%。 3.名词解释：6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。ix：是指重大疾病的经验发生率。
如果，您和家人已经购买了中长期的重大疾病商业保险。 可以加入“相互保”作为补充，毕竟初期分摊费用不高，而且可以随时退出，多一份保障也不是坏事。今后，如果分摊费用不划算，可以选择退出。 如果，您和家人还没购买任何与重大疾病相关的商业保险。 也可以加入“相互保”作为过渡，同时根据自身实际情况，积极配置中长期重大疾病商业险和各种商业医疗险，防范经济生命严重受损的风险，保障个人及家庭的财务安全。 那么 到底值不值得加入 结论：值得加入 作为个人投保商业重疾险和医疗险的补充。
凡符合条件者 可 加入相互保，（支付宝芝麻分值，年龄，健康告知），但是我相信明智的您一定会咨询保险经纪人从而获得足额的保障。 |
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