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创业浪潮一波接着一波，每天新注册企业不断，然而每天死亡的企业却也不少，在这些死亡企业当中，很多都是因为选错开户行导致后期贷款困难、融不到资，最终资金链断裂，企业夭折。所以开户不能任性，否则埋下隐患，自食其果。国外管理学研究认为，企业失败的35 个致命失误之一是选错开户银行。可见开户银行是企业诞生后面临的第一个重大选择，原因如下： （一）银行是企业终其一生的金融合作伙伴。企业一旦选择一家银行开立基本账户，那么这个开户银行就是企业第一个金融合作伙伴。由于商业银行占据交易结算的枢纽地位，企业经营活动必须通过银行进行收支结算，这是伴随企业生命周期全过程的金融服务需求。按现行法规，企业可以自主选择开户银行。可是即使发现选错开户银行，还要更换一家银行开户。从这个意义来看，银行也是企业终其一生的合作伙伴。 政策规定一家企业一般只许开立一个基本账户，开户、销户均需经过人民银行批准。没有充足理由，人民银行不支持企业随意变更或转移基本账户。可见企业更换开户银行并非易事，并可能面临时间和财务损失。 （二）企业信用形象主要通过开户银行来塑造。企业在商业银行申请贷款和还本付息、贷款质量分类、银行开立本票、办理汇兑手续等各种信用行为，大多通过开户银行加以记录，并上传中央征信系统。同时，商业银行对发生信贷关系的企业定期开展客户信用评级，而评级标准必然体现该行经营战略，进而影响对企业评级结果和综合授信。此外，企业引进在股权投资、发行债券或其他渠道进行融资时，企业征信记录和银行内部评级是金融机构尽职调查的必查内容，直接影响企业融资效果和融资成本。 （三）开户银行经营不善牵累企业经营活动。开户银行经营绩效不佳，资产质量低下或发生流动性风险，可能影响汇兑结算效率，或向开户企业转嫁成本。 2015 年 4 月国务院发布《存款保险条例》，标志着商业银行再也不是保险箱，照样会破产倒闭。开户银行一旦破产，企业不仅可能发生存款损失，而且会导致支付结算业务停摆，业务中断。 （四）银企关系错配是中小企业融资难的重要原因。所谓银企关系错配是指小微企业选择大型、特大型银行开户，而小微企业并非大型以上银行的目标市场， 由此形成银企关系错配。由于银行业属于典型规模经济行业，大银行实行大客户战略是一种正常的市场选择。由于大银行，内控机制复杂，管理层次和业务流程较多，从事小微企业贷款不仅风险大，而且运作成本岐高。专业研究表明， 同一家银行办理不同贷款，小额贷款运作费用是大额贷款的 5～8 倍；不同银行办理同一笔贷款，大银行运作费用是小银行的 2～4 倍，做小贷款纯属赔本买卖。因而初创期小微企业在特大型银行开户，很难获得信贷支持。 欢迎大家继续关注小白创业路，后续更新更精彩！ |
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