不懂这些问题,你的重疾险可能就白买了

2018-11-26  十步读财

01

最近我妈和我打电话唠家常

聊起邻居郑阿姨

我妈略带气愤地说 “前阵子你郑阿姨生病去找保险公司理赔,却被拒赔了”

我说一定是哪里出了问题,不会无缘无故的拒赔。

接着我问了一句什么病

“宫颈原位癌,听说子宫全都切除了!”

听到这个名字我瞬间就明白了。

我说“这还真不能赖保险公司

你让郑阿姨回去翻翻合同有没有轻症附加条款

重症肯定是赔不了了

有轻症的话还能赔个轻症。”

我妈问,

为什么?

为什么?原位癌为什么不赔?

这也是十步今天想讲给大家的,

在哪些情况下,重疾险会拒赔?

十步在这篇文章中会尽可能将各种情况列明

希望大家能认真读完

否则不懂这些问题

你买的重疾险很可能在申请理赔的时候

被直接拒绝。


02

首先来看郑阿姨的情况

“宫颈原位癌”被拒赔是因为它不算真正意义的癌症

原位癌只是癌症的胚胎时期

具有较高的治愈率

并且治疗花费也少。

而重疾险理赔需要符合“三高”原则

即发病率高、死亡率高、治疗费用高

原位癌并不符合标准。

因此在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中

已经明确将原位癌排除在了重大疾病之外

绝大部分的重疾险都是不保原位癌的

在保险合同的“重大疾病”说明中都会进行标注

因此一定要仔细阅读保险条款


03


《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了25种常见重疾

但这25种疾病并不都是确诊即赔

主要分为以下几类


确诊即赔:3种

实施特定手术才能赔:5种

达到某种状态才能赔付:17种

前阵子闹沸沸扬扬的平安拒赔事件

起因就是某患者选择了冠状动脉支架术

而没有选择使用冠状动脉搭桥术

但根据条款

只有冠状动脉搭桥术在理赔的范围内

因此平安这次拒赔实际上也是有理有据

再比如脑中风后遗症

想要得到理赔必须达到在确诊180天后仍遗留特定障碍

也就是满足两个条件:

一是确诊过180天后

二是遗留a/b/c至少一种特定障碍

再说一个慢性肾功能衰竭

它的理赔标准是必须达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗,或者是进行了手术治疗。

以上,均属于未在理赔标准内

因此会被拒赔。

04

买重疾险一定要看免责条款

以下条款属于较为常规的免责条款

大部分重疾险都会将故意伤害、战争、毒品、艾滋病、遗传病等问题列为责任免除

除此之外需要注意的是

在对重大疾病的解释说明中

会出现对某一疾病状态的责任免除

注意条款中的加粗部分


05

还有个拒赔的可能性是因为等待期

重疾险都会有90天或180天的等待期

一般在等待期内发生某种疾病是不能获得理赔的

但还有一种情况

就是等待期内出现症状

等待期后确诊疾病

这样的情况赔不赔呢?

一句话,看条款

十步找到两款重疾险产品

可以对比一下二者在条款内的用词

产品A:

产品B:


解释一下

A产品中“首次出现”即“初次患”

也就是在等待期只要出现症状

哪怕只是该疾病的症状体征

不管是否确诊

都是不给予理赔的

但B产品中的“确诊初次”

就是在等待期内确诊疾病会拒赔

而只是发生病症的话

说明还是有理赔的可能

由此可见

产品B的条款比产品A要更加人性化

不过这些都不是大问题

等待期本身也没有很长时间

排除恶意骗保行为

一般人是无需纠结这个问题的



06

说完了保险条款中的“猫腻”

还有些拒赔问题是由自身引发的

比如带病投保。

不符合健康告知却坚持投保

被保险公司发现一定是会被拒保的。

也千万不要因为某些销售人员的故意误导

就认为如实告知不重要

什么过了两年就能赔

这些完全都是不负责的说法

后续十步会仔细给大家讲一讲两年不可抗辩条款

可以持续关注~


总之买保险千万不要带着侥幸心理

条款需要认真读

一些必要的保险知识也是需要学习的

正如李诞所说

千万别吃了“没文化”的亏…

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