哪款寿险最好？2018年市场热销寿险测评

上周小司给大家讲了寿险的重要性：为什么我一再强调，必须买寿险！很多朋友表示看完之后很受启发，纷纷留言：

今日提问：

小司，我现在已经意识到寿险的重要性了，能不能推荐几款性价比高一些的寿险呢？

我来了……

正式开讲之前还是先为不太了解寿险的新朋友们简单说说购买寿险时会遇到的一些基础问题：

 你需要买寿险吗？

答案无疑是肯定的，我们无法预知自己未来会不会得重疾、会不会出意外，但有一点是可以肯定的，我们每个人最终都要离开这个世界。可能你想说我都死了，给我钱有啥用啊？

其实这笔钱不是给你的，而是给你的家人的，除非你孑然一身，上无老下无小，不然这世界上总有一个人是被你牵挂着的，而这笔钱就是你留给那个人最后的财富。

 什么时候买寿险呢？

买保险正确的顺序是：意外险、重疾险、寿险、医疗险。

意外险大家基本人手一份，重疾险也是热门中的热门，但大家一定不要忽略寿险，买了重疾险，赶紧把寿险也买上。

 意外险+重疾险的组合能代替寿险吗？

很多朋友是这么理解的，身故无非就是意外导致的身故和疾病导致的身故两种。

那我买一份意外险，保障了意外身故责任，再买一份终身重疾险，包含了身故责任。

这样我不管因为什么原因死了，保险公司都是要赔我钱的啊，这看起来很机智啊，有没有？

小司想说其实不然，首先意外险它只能保障意外身故，疾病身故它是不管的。

其次终身重疾是可以保障身故，但你要搞清楚，重疾险的第一职责是为患者提供重疾治疗资金，一旦这期间你患了重疾，保险公司会赔付你保额，然后合同终止。

所以你要是在得过重疾之后去世，身故是没有任何保障的。

而且大家的重疾险保额一般都选在30-50万之间，这个额度治病或许够，但绝对无法弥补失去一个家庭成员所带来的经济损失，而要买一份百万保额的终身重疾，价格远远超过重疾+寿险。

所以即使你有了意外险和重疾险，也不能取代寿险。

 定期寿险怎么选？

保障期限：

这个小司建议大家可以把保障期限选在60-70岁之间，因为在这之后，我们基本都已顺利退休，孩子也已成家立业，身上没有太多的家庭责任了。

保额：

小司可以教大家两个常用算法：

生命价值法：

这属于一种补偿型的算法，说白了就是把你一定期限内为家庭的贡献额度作为保额，比方说你未来30年的工资能为家庭贡献150万，那么这个金额就可以作为你的定寿保额，这样万一你不幸出了意外，对家庭的经济损失也完全可以用保险金补上。

需求价值法：

这就要看你的家庭具体状况了，比方说你家有50万的房贷，孩子上到大学，至少20万的教育储备金，再加上老人几万块的赡养费，这么七七八八算下来可能要有个200多万，也就是未来30年你家需要维持生活的金额，作为你的定寿保额。

基本问题讲完了，该讲大家最关心的产品测评了：

先上产品对比测评图：

（点击可查看大图）

下面看一下文字测评：

基本保障：

投保年龄上来看瑞泰瑞和最为宽松，其次是金钟罩。

保额上来看金钟罩最高200万，瑞泰瑞和150万，弘康大白100万。

划重点，这里大家要注意的是保额限制：

金钟罩：

全国销售，但保额是受地域限制的，只有I类城市最高保额能达到200万元。

瑞泰瑞和：

全国销售，但保额受年龄和地区限制。

18-40周岁：北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高150万元；

41-50周岁：北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高100万元；

51-55周岁：北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高50万元；

其他地区累计保额最高50万元

弘康大白：

全国销售，保额也受年龄和地区限制

北京、上海、广东、浙江、江苏、天津、福建：

20-40周岁：保额可选10万-100万元；

41-50周岁：10万元-60万元。

河南：20-45周岁：10万元-30万元。

其他可投保城市:20-40周岁:10万-80万元。

41-50周岁：10万元-60万元

（凡20-40周岁购买该产品累计保额超50万元，或41-50周岁购买该产品累计保额超30万元，都必须提供投保人真实有效的工作单位信息）

保障期限：

瑞泰瑞和最灵活，最高保障年龄为88周岁。

身故/全残责任：

瑞泰瑞和最人性化，180天内出险赔付已缴保费的120%。

健康告知：

瑞泰瑞和是三款中最宽松的一款，健康告知只有4条，且内容较为常见。

这么来看大白的健康告知可以说非常严格了，有13条，涉及到被保人每日吸烟量和烟龄，近2年的门诊就诊情况，还须告知身高、体重。

价格：

价格这一块更明显，金钟罩是最便宜的，瑞泰瑞和居中，大白最贵。

小司总结：

从保障方面来看，如果满足城市等级限制，金钟罩更适合对高保额有需求的朋友，对于一些年纪偏大的朋友来说，瑞泰瑞和给他们提供了投保机会，和前两者相比，弘康大白的优势就不甚明显了。

一句话聊产品：

金钟罩

追求高保额、追求性价比，建议选择金钟罩，保额高又便宜且核保相对宽松。

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瑞泰瑞和

年纪略大且身体状况有异常的朋友，比如乙肝、大、小三阳、甲状腺结节等都可以投保，投保门槛可以说相当低了。

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