买对保险只需三步

你打开了这篇文章，说明你已经有了保险意识，这非常好!有了买保险的打算，你可能苦于不知道该怎样选择，上网查完发现保险各种坑，各种骗人的等等。

但是你知道吗，保险，金融，证券是国家经济的三驾马车，国外的保险已经发展了三百多年，由于我国的保险起步较晚(1992年才算是起步)，所以行业有些乱象，但是随着保监会监管的越来越严格和保险从业者的专业度越来越高，保险发展的如火如荼，近几年随着大家保险意识的增强，保险行业有了突飞猛进的发展。

保险就是以小博大，规避风险，用日常生活中可有可无的钱去换取未来的救命钱。是有钱人保全资产，避税的最佳选择。

但是保险该怎么选，你可能不知道，那么看了这篇文章，你就可以成为半个入行者了呢!

买保险前，

第一步: 你一定要明确自己购买保险的目的，为什么要买保险?

你可以问自己，我现在最担心的是什么，或者我最大的风险是什么，一旦发生，需要多少钱可以搞定?

如果担心自己经常乘车出差有意外风险，那就需要买意外险；如果认为自己经常熬夜加班，透支身体，未来可能会得重大疾病，那就要购买重大疾病险；

第二步: 自己目前的收入情况，生活的主要开支是多少?

保险并不是买的越多越好，因为保险是一个长期的事情，随着收入增加再不断去完善保障。建议拿出年收入的10％-15％来购买保险，这样既让自己有了保障，又可以轻松负担起。

重大疾病险的保额建议买到年收入的3-5倍，一方面目前医疗技术的发达，重疾的治愈率越来越高了，如果不是晚期的程度，一般三五年的康复就差不多可以继续工作了。但因为生病时我们是没办法赚钱的，以及后期的康复都使我们不能工作。重大疾病险的赔偿属于给付型，即当疾病确诊符合合同里的定义或达到约定的状态，那么保险公司会立刻赔偿保额，这个钱可以用于弥补你因病造成的收入损失，让你可以安心的养病。

对于意外险，建议买的保额是年收入的5-10倍，重大意外的话，可能会致死或致残，致死的话收入永远中断，致残的话也是没办法再工作的，这给家庭带来的打击是更大的，所以需要买到5-10倍的保额，来弥补收入损失。以免家庭陷入沉重的财务负担，让家庭有一个喘息的时间。

其实，买保险就像去医院找大夫看病一样，因为个体情况的不同，病情的不同，需要对症下药，所以有了好医院，好大夫，那么开的药就差不到哪里去。保险也是一样，因为每个人的年龄，经济条件和资产配置的不同，所以保险产品也是需要量身定做，而且买保险不是一劳永逸，而是随着经济实力增强，年龄增加，家庭结构的变化等，保险的配置也要能够及时更新，让家庭在任何阶段都处于保险的保护伞下:)

所以，我们买保险，前两步先自我分析完毕后(不想自己分析也可以找代理人给你分析一下你的需求)，主要需要关注三点: 保险公司，保险代理人和保险产品。

1.保险公司：虽然《保险法》规定保险公司不能破产，但一旦保险公司经营不善，该保险公司的保单会被其他保险公司接收，被保险人的利益可能会有所受损，比如保额减少，分红减少等等。所以建议尽量选择大型保险公司和具有强大股东背景的中型保险公司，选择排名前十名的保险公司就可以，这样心里安全感更强。下面放了保险公司的排名:

2.选择保险代理人: 主要是看对方是否专业，从业时间久只能代表他/她是非常勤奋和有毅力的人，最重要是看TA的内在状态，对事业的认可度和TA的专业度，用几个问题就可以知晓了:

1） 买保险前怎样针对自己做一个保险规划，以后结婚生子了保险又该怎么配置？

2）发生风险事故了，怎么理赔，有没有理赔案例进行一下分享，理赔中需要注意的是什么?

(发生事故时可能有人连报案也不会，如果报案时描述有误可能也会影响到理赔，所以不能小看报案这个环节，专业的代理人可以帮助你高效的理赔)

这两个问题就从买保险前，买保险中，和发生风险后来了解代理人是否足够专业，一般你听对方讲就知道TA是否专业了。一个好的代理人可以让你少走很多弯路。

3.选择保险产品: 谨慎的人一般会对比各家的保险条款和价格，让自己陷入一团麻当中，各种对比选择后还没有挑出适合自己的。这种态度是非常好的，也是对自己的负责，但是不能过于陷入产品的细节对比中，否则就会失去了大局观，变成了盲人摸象。

其实每家保险公司的产品，都有自己的特色和优势，一个专业的代理人会跟你讲解你需要的产品和你能得到的保障和你需要注意的地方，你要做的就是认真看下代理人讲的保障是否和保险合同里写的是一致的，一定要看清楚合同条款。

而且，有了好公司，好的代理人，产品也不会差到哪里的。

保险最重要的是买保额，买服务，看代理人是否可以终身为你提供优质服务，定期上门回访，了解需求的变化，为你进行保单整理，保单年检等等。

其实，保险产品很简单，主要保障三件事:

大事: 大病，重大意外，死亡

小事: 磕磕碰碰，猫爪狗咬

无事: 养老，教育，理财

保险产品最基本的就是意外险，住院医疗险，重大疾病险，养老金，教育金这些。可以组合购买，也可以分开购买。

意外险一般一年一两百块钱，就可以买到几十万的保额。

住院医疗险和意外险都像车险一样，一年交一次，交一年保障一年。住院医疗险解决的是治疗费的问题，它的赔偿属于报销型的，你住院花多少就报多少，一般都是医保先报销后，商业保险全报或按比例报销。现在有很多百万医疗保险，一年交两三百，就可以买到一二百万的报销额度。但要注意，住院医疗险额度再高，它也是报销型的，花多少报多少，原则上报的不会比你花的多。但是生病期间没办法工作造成的收入损失住院医疗险可是没办法保障的。

所以重大疾病险要和住院医疗险一起购买，前文说了，重疾险可以解决收入损失的问题，如果你当初买的保额高，可能还能赚钱呢！例如你买了50万的重大疾病险，保险公司赔了50万，你住院又可以用住院医疗险来报销，之后的康复费用只花了10万，那你不就赚了40万吗，而这40万最大的作用就是弥补你不能工作带来的收入损失，来应急家庭之需。

所以，买保险先从分析自己的购买目的做起吧!购买保险是个持续投入的大事，一定要提前做好基础知识的学习!

祝各位都可以买到适合自己的保险，一切顺利，生活愉快！