寿险是非常奇怪的一种保险,活着的时候用不到,只有死了才能赔。 过去深蓝君多次表达了对定期寿险的热爱,我建议:所有上有老下有小的中年人都要购买定期寿险。 除了定期寿险,还有另外一种寿险深蓝君测评的比较少,那就是终身寿险,今天我们将 测评 29 款终身寿险,看看终身寿险要买吗?哪款值得买? 主要内容如下:
虽然每个人的身体结构都一样,但是每个人的家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同,每个人挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“身价”,就是指的这个。
寿险完美地把身故带来的各项财务损失和风险,转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆,防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故,存在的收入损失和偿还债务的压力,是最能体现保险温度的产品。 根据保障时间的不同,寿险可以分为 定期寿险 和 终身寿险。深蓝君做了一张图,大家可以直接看到两者的差异: 可以看到,定期寿险更注重保障,而且保费并不是很贵。
深蓝君过去做了大量定期寿险的测评(点击查看),终身寿险我讲得并不多,其实终身寿险仍然有自己独特的作用。
由于终身寿险活多久就能保多久,只要我们不退保,保险公司肯定会赔这笔钱,所以除了 身价保障 外,终身寿险还有 财富增值、债务隔离 和 资产传承 的功能。
终身寿险几乎每家保险公司都有,深蓝君认为可以大体分为 2 类:定额终身寿险 和 增额终身寿险。
深蓝君通过全网搜索找到了 23 款定额终身寿险,通过产品对比分析,看看这类产品值得买吗? 23 款产品具体如下:
筛选过后,直接上图: 点击可查看大图 为了方便对比,深蓝君加入了一款定期寿险,我们可以看到:
正因为这笔钱是绝对要赔的,所以保险公司设计的保费会高很多。 同样 100 万保额,最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1.3 万,是定期寿险的 5 倍。 表格中只保到 60 岁的定期寿险,在保费上具有碾压式的优势,杠杆更高,普通家庭担心身故带来的损失,购买定期寿险足够了。 如果不差钱,比较看中 终身寿险资产传承 的功能,可以通过指定受益人的方式,把一笔确定能赔的钱留给家人,提前做好财务分配。 为了更好地科普,深蓝君把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下:
终身寿险更多的是满足一小部分人的需求,并不是非常适合普通家庭,普通家庭投保定期寿险足够了。
增额终身寿险是另外一种,身故保额是不确定的,保得越久保额就越高,保障杠杆小,更多的是理财功能。 为方便大家理解,深蓝君挑选了如下 6 款产品:
深蓝君选择了每年同样费用,看下不同产品,在不同时间节点保额的增长情况: 这类产品特点总结如下:
所以增额终身寿险主要功能是 财富保值:通过长期的资金投入,提前锁定终身收益,不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。 而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱,剩余的现金价值继续复利增长。
所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用,一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用,比如作为孩子的教育金或是自己的养老金。 综上所述,对于年收入在百万以下的普通家庭,建议还是优先购买保额足够高的定期寿险,用来转移家庭经济支柱离世带来的财务风险。 在《写在老二出生以后》一文中,深蓝君谈到了自己定期寿险加保到 750 万的技巧,有兴趣的可以看一下。
上面说得很清楚了,年纪如果在 30-40 岁的中年人,要购买足够高额的定期寿险。
由于每个人的保障情况是不一样的,深蓝君无法给出明确的答案,但在购买终身寿险前,至少我们可以思考以下 2 个问题: 1、健康保障都做全了吗? 保险配置是一个组合,一般包括 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿,我们可以先看一下自己的其他保障情况,比如:
在《科学投保五大原则》中,深蓝君提过,买保险一定要做到“先规划,后产品”。所以在购买终身寿险前,建议先看看家庭的基础保障(大额医疗费、大病收入损失等)有没有做好。 只有把身前事都安排好了,我们才好去谈身后事。 2、还有多少预算? 如果其他保障都做好了,接下来我们要考虑的就是,还剩多少预算买终身寿险?深蓝君大概算了一下定期和终身的费用:
如果预算不多,个人认为先把养老钱留足,不给儿女增添负担,就是给他们最好的回馈。 保险其实就是花钱解决我们担心的问题,和我们买衣服一样,都算是一种消费,只是不同类型的产品解决的是不同的问题,所以最终怎么选,还是要结合自己的预算和偏好来定。 “人固有一死,或轻于鸿毛,或重于泰山”。
定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及的责任和债务,而终身寿险则可以帮助我们提前做财务规划,做好资产传承。 |
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