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说起健康险，很多人会不明白，但一说重大疾病保险或医疗保险，大家就都知道了。 实际上，重大疾病保险和医疗保险都是健康险的分支。 其中，重疾险对于特定的重大疾病提供保障，一经确诊就赔付，属于给付型；医疗险分为费用型和补贴型两种，前者根据实际发生的医疗费用按照保险条款进行赔付，属于补偿型，后者通常以住院为前提，按照住院天数和约定每天赔偿额度进行补偿。 -----01----- 一个案例认识健康险 举例说明。 A君同时购买了保额30万元的重疾险，保额5万的费用型医疗险，以及200元每天的住院津贴保险，若因癌症住院，其理赔情况则如下： 重疾险：30万，一次性给付，保险合同终止。 医疗险：需在治疗结束或过程中，以医院的费用结算单、诊断书等，申请医疗保险金的理赔，金额以保额或实际发生的费用为限。 住院津贴：根据医院出院小结上的住院天数，乘以每天的津贴额度进行理赔。若住院20天，则理赔额度为200*24=4800元。 可以看到重疾险和住院津贴的都是定额赔付，一旦出现赔付金额明确，而医疗险根据不同的病情和医疗情况赔付金额也有所不同。需要说明的是，医疗险的理赔遵循的是费用补偿的原则，故而理赔金额不得超过实际发生的医疗费用。即使重复投保，也不能突破这一限制。而住院津贴保险则不受其限制，以实际投保的额度和保单条款限定天数为准。 ------02------ 怎么买？ 简单来说，高保额，广覆盖，长期险。 高保额 面对居高不下的医疗成本，不断攀升的重疾发生率，保额太低往往陷入“保而无用”的尴尬。鉴于目前重大疾病平均医疗费用成本，重疾险的保额建议不要低于10万。而医疗险的保额，百万医疗险已然出台，还有什么好犹豫的？ 广覆盖 当重疾已经不再只赔重疾，当医疗险的费用覆盖不再以社保为限，购买前的心理预期不妨也调高些。重大疾病的种类多一点，免赔额能不能第一点，理赔费用比例再高一点。除了条款中的项目，还有没有专家门诊、医疗绿色通道等等。不要怕自己想得多，相信保险市场精算师的智慧。 长期险 想说，这个是必然的优先项。越老越病，越老越难保，想避免五、六十岁因身体状况无法续保或保费太高无力投保的局面，长期可续保的产品是必然项。 综合起来，再次强调对于健康险购买的三大考虑是：高保额，广覆盖，长期险。 -----03----- 好险种≠贵险种 很多人会说，谁都知道这样最好，但保费肯定也贵上天了吧。 其实不然。 好险种不是贵险种。高保额广覆盖的长期产品保费不一定就很高。高保费的往往是那些带有返还性质，分红设定的保险，而纯粹保障型的险种保费还是很感人的。 以好医保长期医疗险而言，最高200万的疾病意外医疗保险金，400万重大疾病保险金，100种重疾0免赔，还有6年保证续保条款，无等待期，六年累计免赔额1万，医疗费用理赔不限社保用药不限治疗手段，完全符合之前的三大条件。猜猜每个月保费多少钱？ 几百？上千？ NO,NO,NO! 30岁，男性，每月保费——34元！肯德基一个汉堡套餐的价格。
所以，市场上并不缺少好的健康险，缺少的是发现好险种的眼光。练就一双火眼金睛识别好险种，是投保前最重要的准备工作。 |
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