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银行理财产品大家都不陌生吧？相信很多人都买过，你们买银行理财都是怎么买呢？ 多数人会觉得银行理财产品跟存款一样，风险低，只要从银行出来的东西都值得信赖，所以闭着眼就买了。 告诉大伙，以后可不能这么想了。 昨天银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》，这里面说的很明白。具体咋回事？我们一起来学习一下。  啥叫理财子公司？ 银行理财子公司是指商业银行经银保监会批准，在我国境内设立的主要从事理财业务的非银行金融机构。 你可以理解为，理财子公司是商业银行的儿子，以前存贷和理财都是老子干，现在老子只干存贷业务，把理财业务交给儿子去做。 理财业务都包括哪些呢？ 业务范围主要是发行公私募理财产品、理财顾问和咨询。 目前，工、农、中、建四大行在内的20家银行均已宣布设立理财子公司，合计最高出资资本金达1170亿。 这个理财子公司虽然有商业银行设立，但是并不一定是银行全资持有，也可以由银行控股，其他金融机构或非金融企业参股。只不过参股的门槛有点高，因为理财子公司的注册资本至少需要10个亿起，而且必须是实缴。 这件事的大概情况基本是这样的，下面我们来看看对我们老百姓买理财产品有啥影响？ 要想知道有啥影响，那得看看这次新规的前后有啥变化。 变化一：直接投资股票 允许理财子公司发行的公募理财产品直接投资股票，意思就是说我们买理财子公司的理财产品，然后理财子公司拿着这些钱直接去炒股。 而以前是不行的，需要先投资公募基金，由基金去炒股。 带来的影响就是风险加大了，以后买理财产品的时候不能当银行存款来买了，要看清楚，你买的银行理财是属于哪类产品，是投向货币市场？投向债券市场？还是投向股市？因为投向哪个市场，意味着风险有多大，投向股票市场那肯定是非保本的。 允许直接投资股市，那对股市来讲肯定是利好了，2017年我国非保本的理财产品规模有20多万亿，稍微进入点，就能让股指蹭蹭往上涨，更别说买一只股票了。 所以面对这么大的威力，监管层给他们制定了游戏规则：同一银行理财子公司全部开放式公募理财产品持有单一上市公司发行的股票，不得超过该上市公司可流通股票的15%。 理财产品直接投资股票这个变化其实对于风险承受能力高的人是好事，还有个变化也利好风险承受能力高的人，就是理财产品以后会分优先级和劣后级。 变化二：理财产品将分优先劣后级 理财子公司发行的理财产品可能会分优先和劣后两种。优先的类似于债权产品，收益率相对固定一些，劣后的就是加了杠杆的产品，风险和收益都会被放大。 这样分的目的是为了更好的迎合不同用户的风险喜好，比较保守的用户可以选择优先级，因为优先级相对来说更稳健更安全。而劣后级是风险高，收益也高，适合风险承受能力大的用户。 不过在这提醒一句，如果想买劣后级，千万别迷信之前的历史收益率，之前一年赚50%，之后也有可能一年亏50%。 如果说分优先劣后级利好一部分人，那下面这个变化是利好所有人，就是购买门槛降低了。 变化三：销售起点降低 前段时间， 资管新规发布的时候，把银行理财产品销售起点由目前的5万元降至1万元。 也就说大家要想买理财产品至少手里得有1万块钱的闲钱。 现在呢，这个门槛也取消了，新《办法》说了，不设置理财销售起点硬性要求，改由银行自行设置。 也就说以后很有可能会跟在网上买基金一样，1块钱就可以买。 为了让银行理财更贴近老百姓，还有个变化是购买更方便了。 变化四：买银行理财更方便了 这个方便主要体现两点，一个是无需面签，以前首次买理财产品需要到网点面签，现在理财子公司不需要了，只通过电子渠道做个风险评估就行。 另外是销售渠道多了，以前买银行理财需要去银行网点、官网或APP，现在其他渠道也可以代销，只要是银保监会认可的就可以，也就是说以后很有可能，我们会在天天基金，支付宝，微信理财通等三方平台，买到各个银行的理财产品了。 这么看下来，这次新办法虽然带来了购买上的便利，但也带了新风险。 因为银行设立理财子公司的目的就是把非银行主营业务剥离出去，以后银行只做存贷，理财产品不能再指望银行来兜底，理财嘛，赚了大家都高兴，赔了不能把烂账赖给银行。 当银行把锅甩给了理财子公司后，子公司就得为大家的风险负责，所以银保监会规定理财子公司要按照理财产品管理费收入10%计提风险准备金，用于弥补因理财子公司自身信用风险、操作风险给投资者造成的损失。 虽然有风险准备金，但是我们以后也要好好的挑选产品，不能再把它当存款下单。了解一个产品也不能只看收益率，也要看投向哪里，风险是什么，自己能不能承受等等。 平时没事，可以多看看我们的文章，坚持一段时间后，你会发现你懂的财经知识越来越多，买理财时也不胆怯了，选什么产品也有自己的主见了，不再是只听业务人员瞎忽悠，知识就是财富啊，财富就得掌握在自己手里哇。 |
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