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文章首发公众号”十步读财“转载请注明出处： 昨天我家里的表姐突然打电话给我，说什么也要让我给我的小外甥配置一份完整的保险方案。 说实在的我还挺惊讶的，因为我这个表姐，对保险向来就处于一种比较抵触的状态。她总认为买保险就是浪费钱，碰上倒霉的事情概率太低了。 这忽然间的转变确实让我十分好奇，就多嘴问了一句是不是发生什么事了？ 我表姐在电话里，气愤的给我描述了她前天发生的事。
下午三点多，表姐带着20个月的小外甥去上早教课，一上公交车就发现车上坐满了老年人。 表姐也不好求老年人给她让座呀，就牵着小外甥的手站着。 过了两站小外甥站不住了，哭着喊“妈妈，抱。妈妈，抱。” 表姐只好一手抱起小外甥，一手把在公交车的吊环上。 此时公交车还是没有一个人站起来给表姐让座。 表姐看着一车老人，虽然年纪也就六十的样子…… 但转念一想不能道德绑架，只能强忍着累，继续单手抱着外甥。 突然一个猛烈的急刹车，表姐由于惯性手撑不住，直接向前面倒去，一个趔趄双膝跪在了地上。 小外甥的身子被甩出去一部分，头部撞在了公交车的椅子上。 “哇——”的一声，小外甥哭的撕心裂肺。 这下车上的人慌了，都纷纷起身搀扶表姐…… 故事的经过讲到这里差不多也就结束了。 表姐说后来带小外甥去医院做检查，万幸没什么事，只是受了惊吓哭的。 我表姐说着说着竟有些抽泣，“幸好我抱的紧，当时真的是吓死我了，他要是真撞出问题了可怎么办啊。” 不说小外甥因为这次事去医院做检查花了多少钱，光是这种意外的发生就能让宝爸宝妈们担惊受怕和崩溃… 保险虽然无法阻止风险的来袭，却可以作为一份防范风险的保障，为意外兜底。 讲这个故事也是为了告诉各位宝爸宝妈，给孩子配置保险一定是有利无弊的。 爱他，就要将他保护得周全。
但是应该如何配置一份正确的儿童保单呢？下面就详细讲一下： 买儿童保险之前需要知道两条原则。 第一，大人的保障比小孩更重要。 因为大人是家庭的支柱，也是经济来源，一旦大人发生意外，对家庭造成的损失将会更大。 因此不能因为爱子心切就凡事以孩子为先，要先给大人的保障做充足，然后再考虑小孩。 第二，有多少钱办多少事。 买保险自然是量力而行，一般来说，家庭的总保费支出一般占据家庭年收入的10%左右是比较合理的，切勿本末倒置，因为买保险而影响了生活的质量。 儿童配置保险有一个重要的顺序：少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞年金险/万能险 排名第一的是少儿医保。少儿医保是政府社保的范畴，更是性价比极高的保险。 还没给宝宝买社保的家庭一定要抓紧时间配置好。 用极少的投保金额，便可以在今后的门诊住院中，获得较高比例的赔付，并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保，是真正的花小钱办大事。 其次再考虑商业保险。对于活泼好动的孩子来说，意外险是刚需也是必须。 如今市面上的意外险种类比较丰富全面，在选择上除了能保重大的事故（身故或全残），也应该保障孩子一些磕碰摔伤、猫狗抓咬等意外情况。 在选择时主要看意外医疗、住院津贴等方面的保障金额，也要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。 接下来可以购买重疾险。一次重疾就可能击垮一个家庭，因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心。 根据历年数据，以下病种属于儿童多发疾病，在挑选儿童重疾时，可作为衡量和对比产品的标准。 恶性肿瘤（白血病）、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症肌无力、重症手足口病、再生障碍性贫血、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、终末期肾病、成骨不全症第三型等。 涵盖以上疾病种类越多的儿童重疾险，越可以重点考虑。 在类别的选择上，我有三个建议： 1、终身重疾和定期重疾我建议选择定期的。 因为定期的不仅更划算，而且更容易跟随宝宝自身的成长情况加以调整。 2、返还型和消费型我建议选择消费型重疾险。 （消费型重疾险可以购买长期的，保费也是稳定的，不会随着年龄的增长增加费率。） 而返还型重疾险所宣传的“保障+储蓄”功能，实际上收益还不如普通理财高。 对于绝大部分的家庭来说，一定是更适合选择消费型重疾险，性价比高、杠杆率也更高。 3、我建议不买组合型保险，就是带有寿险的，类似平安福那样的产品。 很多宝妈都问我平安福怎么样，这个我曾经写过文章详细谈过，我坚决不推荐给宝宝买平安福，不是一般的坑。 组合型保险保费又贵，保额的设置也达不到转移风险的目的。 如果真的为宝宝着想，千万不要图省事就去买。
其次考虑医疗险。因为小孩子抵抗力比较差，容易有各种小毛小病，经常会跑医院，一次就是好几百。 很多医疗险属于一年期产品，为了保证可续保，应尽量选择销量较高的产品。 此外针对门诊医疗和住院医疗，建议选择住院医疗，因为门诊的费用较低，都属于家庭可承担范围内。
最后，针对各种理财险、年金险，包括教育金、创业金、结婚金什么的，能别买还是别买了，因为这些产品的保障的效果非常弱，投资的回报又及其低，非常不适合普通家庭购买。 总之，给宝宝买保险是一件必要的事，怎么选、选哪款，也需要宝妈们多多学习和研究呀。  |
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