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如果简单点说，市场上非金融机构或个人发放的贷款都可以称之为“民间借贷”，有熟人之间的借贷，有以经营为目的的个人或公司放贷。今天就说说这些“民间借贷”。 第一时期：大概从08-09年各地开始试点小额贷款公司起，市场上悄然兴起了一阵“放贷”风，说全民放贷也不为过，有大钱的老板注册贷款公司，有小钱的老板注册投资公司，有点积蓄的老百姓就通过各种朋友亲戚把钱放在这种公司进行放贷，一般放出去的月利率在3-5%之间，投资人的月收益大概在2%左右，可以说非常高，一开始的贷款发放就是给企业，以抵押为主，那个时期经济大环境也好，各种贷款做的风生水起，以至于后来演变到很多老百姓把自己的房子拿出来抵押给银行贷款出来给贷款公司放贷赚取息差，那会很多放贷公司都可以做到贷款中介，理财，放贷一体化。但稍微懂点金融的朋友就会知道这种普遍的高息是不长久的，一开始企业借这种钱只是占自己体量的一小部分，就图一用着方便，但一旦所处行业下滑，这种高息贷款比重逐渐增加，就足以拖垮任何企业，对企业来说就是慢性毒药。 第二时期：印象中的第一次知道P2P公司就是宜信，当时是2011年，北京市场上做无抵押信用贷款（工薪贷）的就那么几家，花旗、渣打、宜信、平安等，宜信当时的利率是比较高的，月息1.5-2.6%左右。大概从2012年开始，P2P开始迅速扩张，野蛮成长，瞬间出来无数家P2P公司，当时并没有P2P管理红线，各种虚拟债权、复制债权、分拆债权、期限错配、资金池等等现象很普遍，可以说就是变相吸存放贷，背离了P2P作为个人借贷咨询平台的初衷，理财收益也从一开始8%/年，上升到18%/年，这时候P2P的放贷利率基本都超过36%，否则就是赔钱。后来P2P的管理红线出来之后，行业开始整顿，各个公司开始调整业务，但哪有那么容易就做到合规，于是市场上出现了疯狂抢购债权现象，其实就是疯狂放贷，因为一旦债权不能够对应上理财规模就会有很大的危险，这时候放款利率下降了不少，对借款人的资信要求也不断的下降，这也为之后的爆雷埋下了伏笔。 第三时期：可怕的现金贷，毫无底线的现金贷，应该还没有过哪个类型的贷款能像现金贷这样疯狂，这也是大数据时代带来的一个副作用，贷款彻底摆脱了面对面的束缚，摆脱了提供资料的约束，查借款人根本不需要见到你，风控手段根本不需要经过你同意，让放贷和借款都变得so easy,如果说第一时期的高利贷狙杀的是企业，第二时期的高利贷狙杀的是白领及小企业主，那么现金贷狙杀的就是所有的年轻人。iphone，AJ,高档化妆品，奢侈品、泡吧、KTV等等，哪个年轻人能不爱?可是又能有多少人的收入能够匹配上这些消费？以前是没钱就算了，顶多刷刷信用卡，下个月还上，但自从有了现金贷，消费不起就刷卡，卡还不起就现金贷，信用卡怎么收费你是清楚的，并不复杂，但现金贷的收费方式有几个人能够了解透彻？利息，服务费，违约金，计息周期等等，只要你借了，你就掉坑里了，慢慢就变成了你这辈子都可能还不起的负担，而且他的催收方式可以让你丢掉工作，身败名裂，翻身都很渺茫。据说地下现金贷的年息都是在1000%以上，呵呵，这已经超过高利贷的范畴了，这简直就是生化武器！ 以上谨代表个人不成熟的观点，希望能对大家有所帮助，如有不对欢迎指正，下次会跟大家谈谈民间借贷中的抵押相关情形。最后奉劝一下广大年轻人，有钱消费不可怕，没钱消费不丢人，借钱用在危难时，贷款消费悔终生！ |
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