  香港维多利亚港 “如果你在香港生活过，就知道恒生是从社区银行一步步成长起来的本土银行，所以它让每一个客户，无论是中小企业客户，还是个人客户，都会有一种回到家的感觉。” 在恒生银行大厦36楼行长办公室里，《陆家嘴》杂志记者见到了恒生中国新任行长宋跃升，交易员出身的他干练而又不失温和，二十多年金融市场的洗礼也让他对市场风向有着敏锐感知和准确把握。 恒生银行（中国）有限公司副董事长兼行长宋跃升 在宋跃升看来，恒生银行的两大优势在于跨境与优质服务，恒生在香港有着长期稳定的业务合作渠道和品牌卓著的服务能力，未来恒生中国将继续发挥与母行恒生香港的跨境联动优势，把握内陆市场的开放机遇，推动银行业更健康更稳健地发展。 在服务品质方面，宋跃升秉承着“优质服务源自心底的认同”的原则，他认为，“优质服务不是一句口号，也不是简单的行政命令就可以贯彻执行。一定要让员工充分理解并从内心真正认同银行的企业文化和价值观，要让员工感觉到被呵护、被关怀，觉得这是一家可以快乐工作的银行，这才有可能把快乐通过优质服务传递给客户。” 此外，对于近期市场讨论热烈的民营企业融资难问题，宋跃升告诉《陆家嘴》杂志记者，恒生中国的客户群体当中，超过40%是民营企业，这离不开一个初衷，即恒生中国坚持对民营企业的支持和帮助，坚持金融服务于实体经济。 以下是专访内容： 《陆家嘴》：银行业的净利润和经济增速高度相关，过去十年银行业随着中国经济一同高速发展，但最近中国经济步入“L”型走势，过去高速发展所掩盖的一些风险可能会显露出来，你认为中国银行业未来将面临哪些挑战，作为外资银行的恒生银行如何在其中找准定位？ 宋跃升：确实，中国经济进入“新常态”以来， 银行业利润持续多年的高速增长呈现回稳趋势。根据银监会公布的数据显示，银行业税后净利润的年度增速已从2015年开始告别了远高于实际GDP增速的时代。 随着经济周期的调整，银行业面临的挑战不少，例如结构性去杠杆、贷款增速下降、存贷利差收窄、资产质量周期性承压、监管导向日趋严格、互联网金融等新兴金融形态快速生长带来的竞争压力，以及不确定的外部因素，这些都可能会影响到银行的利润或者利润的增长率。 但事情要从两方面来看，我觉得银行业利润增长率的减速刚好也给银行提供契机，就是如何在业务结构、产品结构或者客户结构方面，做出更加契合于新经济常态的调整。以前在信贷高速扩张情况下，不会有太多坏账，只要不断地续贷，后面就不会出现大的信用风险。但是在收缩周期当中，在大浪淘沙下，你会看出来哪些银行着重于风险控制。 恒生中国作为一家港资背景的银行，最大的优势永远是在跨境，一方面是让境外的客户走进来，恒生在香港有85年的历史，有很多的忠实客户，如果他们在内陆开展业务，或者是个人到内陆来工作、生活、定居，就会成为我们的目标客户；另一方面，恒生也会跟随中资企业走出去的步伐，从境内和境外两方面给他们提供跨境的金融服务、贸易服务等等。 在整体的环境中，增速的调整会带来阵痛，但从长远来看，这对整个银行业从高速发展转向高质量发展、对金融业回归到服务实体经济的本源都是有利的。 《陆家嘴》：恒生中国将业务分成四块：商业银行、环球银行、零售银行及环球市场，你是环球市场出身，如何协调这四块业务的共同发展，以及这四块业务未来各自的着力点在哪里？ 宋跃升：我先讲下各个业务的情况。商业银行业务主要涵盖中小企业的公司类贷款、贸易融资、存款及资金管理服务、汇款和结算服务、担保服务等。恒生中国的母行恒生香港在中小客户方面有很大的优势，所以在内陆拓展业务中，我们与恒生香港发挥跨境联动优势，基于恒生品牌力量以及恒生在香港的市场地位和专业团队，充分发掘内陆与香港两地共同客户，提供一站式跨境联动服务。 未来，商业银行业务的着力点在于加强资产和负债的定价管理，优化存款结构，降低资金成本包括加强低成本存款的吸收，同时注重贷款质量和回报，提高盈利能力；持续增长营业收入尤其是非利息收入，增长高质量的客户群体；发展银团贷款业务，争取牵头银团贷款并增加手续费收入。 环球银行业务主要围绕大型企业、上市公司、金融机构及跨国集团，这一块对金融产品的需求更加结构化一点，更加复杂一点 。未来的业务着力点主要包括：第一，以提高跨国企业和非银行金融机构的渗透率为目标，增加低成本存款；第二，提升产品能力，更好地服务企业客户并增加非利息收入；第三，加速贷款的增长，发展银团贷款业务，抓住新的信贷机会；第四，借助与母行的联动优势，为境内外客户提供跨境金融方案。 零售银行业务相对来说比较有挑战性，因为这一块需要庞大的网点、科技基础设施、人力资源投入。恒生从1985年进入中国，2007年本地法人化后，一直致力于在中国长期全面发展，所以零售银行业务也在不断地持续投入。过去几年面临比较大的挑战就是金融科技企业对传统银行的冲击。但是对我们来说，应该持续关注自己的优势，就是跨境加上优质服务。另外一方面是将我们的服务进一步与金融科技融合，怎么样把他们的获客优势与我们的金融产品和服务优势结合在一起，这正是我们一直在努力尝试的事情。 环球市场作为恒生中国的核心业务部门之一，通过在同业拆借、债券、外汇、黄金、衍生品等市场的交易，管理全行资产负债和银行账户利率风险，实施现金管理，配合流动性风险管理，开展自营交易。这个部门的着力点就是针对客户的风险敞口，设计出他们需要的金融产品，作为产品提供方，环球市场部门一定要加强跟其他业务部门之间交叉销售的联系，要跟前线客户经理一起去跟客户去见面，知道客户的风险点在什么地方，提供一个比较好的解决方案给到客户。  《陆家嘴》：在信贷投放方面，恒生的客户结构是怎样的？偏向于哪些重点领域？最近民企融资受到广泛关注，恒生在这方面有哪些举措？ 宋跃升：恒生中国的客户群体当中，超过40%是民营企业，这离不开一个初衷，即恒生中国坚持对民营企业的支持和帮助，坚持金融服务于实体经济。 近年来我们着重依据信贷风险偏好开拓不同客户，实施严格的行业审查及优化贷款审批流程，积极发掘动力设备、医药、教育等行业的新客户。在目前外围经济环境下，恒生中国仍然坚持对民营企业的支持和帮助，我们相信这种帮助必定为它们带来长远的发展。 《陆家嘴》：刚才你也提到了跨境是恒生的一个优势，很多跨国企业在中国的发展离不开银行的支持，恒生在跨境金融产品方面，比如跨境融资、资金管理，有哪些亮点？ 宋跃升：因为我们有长期服务境内境外的客户的经验，如果客户同时在恒生香港和恒生中国做业务，那我们对客户整体运营情况、业务开展情况、信用风险情况等了解就更加透彻。在这种情况下，我们会利用跨境之间的协调合作，提供相应的内保外贷、内存外贷或者外保内贷的融资方案。 在资金管理方面，恒生上线的全球流动性资金管理平台(Global Liquidity Engine），实现跨境双向人民币资金池资金系统自动划拨，并由系统自动计算并控制确保任一时点上划和下划的资金不超过设置金额上限。跨境人民币双向资金池是自贸区金融改革中深受集团企业欢迎的措施之一，实现境内人民币资金池与境外人民币资金池内资金的双向流通，无需外债登记，加强了集团客户的资金统筹调配和资金的使用效率。 《陆家嘴》：香港是很多中资企业出海的第一站，恒生又是香港最大的本土银行，在帮助中资企业走出去方面，最近有哪些成功的案例？ 宋跃升：恒生有一家客户70%以上的原材料需通过在香港建立的贸易平台进口，95%以上的生产及销售在大陆完成。企业在销售收入大幅提高的同时，应收账款余额也迅速增长，经营性现金流趋紧。在这种情况下，应客户的迫切需求恒生通过内陆与香港联动，连通客户的境内外贸易流、现金流，提供了度身定制的金融方案，改善了客户的经营性现金流： 1．母行恒生香港向客户香港公司提供供应链融资方案，完成对上游客户的付款，有效地延长了其原材料采购的付款期限，起到了改善其经营性现金流的效果。 2．客户香港公司通过信用证或者托收的方式向境内母公司出口，恒生香港和恒生中国则分别作为客户的出口及进口银行，全程受理客户的单据及资金结算。 3．信用证托收到期后，客户将资金通过恒生中国支付给其香港公司开立在恒生香港的账户；其香港公司随之归还前期在恒生香港举借的供应链融资。 这个方案的优点在于达成客户需求的同时，巧妙地绕开了境内激烈的同业竞争，并使客户享受到了香港市场灵活的金融产品，以及较低的融资成本；有效地连通了客户跨境的现金流。客户的采购地、融资地发生在香港，但还款来源来自于境内。通过恒生内陆与香港联动，有效地打破了跨境物理边界的限制，使客户跨境的资金流、贸易流同我行资金流、融资流有效结合，并且极大地简化了客户的融资流程：客户无须开立跨境保函，只须在我行完成日常进出口结算即可，节省了冗余的保函开立、登记手续，同时还节省了高昂保函费用。 《陆家嘴》：在人工智能、云计算、大数据逐渐向应用渗透的时候，传统银行在获客方面如何提升场景嵌入能力、融合营销手段，满足对客户识别与潜力挖掘需求？以及如何运用技术，在风控方面构筑安全的防线？ 宋跃升：过去几年由于金融科技的高速发展，获客渠道发生了很大的改变，恒生也在积极拥抱数字化的趋势，个人移动银行APP即将推出。恒生银行作为一家外资行，主要侧重于金融产品及服务方面，本身客户资源与数据积累有限，所以更多的是与电商类的场景结合，使我们的优质产品和服务切入到每一个不同的场景。 在风控方面，我们积极研究利用大数据运算、面部识别、人工智能等前沿科技，实现快速信贷审批和差异化定价，以达成促进居民消费、支持实体经济以及公司积累客户、收入增长的共同目标。 《陆家嘴》：截止2017年，中国可投资资产在一千万以上的高净值人群达到了158万人，这部分群体也产生了日益增长的财富管理需求，恒生中国如何在这块市场获取份额？ 宋跃升：首先恒生在内陆拥有近50家分支机构，网点布局覆盖了至少30%的高净值人群，如果按你说的158万，三成也有40多万人。面对这么庞大的客户群体，最重要的是怎么样在现有的覆盖范围内，为我们的客户提供差异化的解决方案。 现在高净值人群都有投资多元化的需求，另一方面也有海外旅游、消费、移民、留学等等的需求。针对客户的跨境业务需求，我们会利用与母行联动的优势，结合内陆与香港的产品，为客户提供最优的服务。恒生中国跟恒生香港之间的前线团队已经具备了非常成熟的互动机制，客户如果在境内和境外同时有金融服务的需求，我们两地的客户经理可以提供无缝对接的咨询和服务。 我们第二个优势就在于优质服务，如果你在香港生活过，就知道恒生是从社区银行一步步成长起来的，所以它让每一个客户，无论是中小企业客户，还是个人客户，都会有一种回到家的感觉。我们觉得一定要把这种优质服务带到内陆。秉承着“优质服务源自心底的认同”的原则，我们认为，优质服务不是一句口号，也不是简单的行政命令就可以贯彻执行。一定要让员工充分理解并从内心真正认同银行的企业文化和价值观，要让员工感觉到被呵护、被关怀，觉得这是一家可以快乐工作的银行，这才有可能把快乐通过优质服务传递给客户。要达到这个目标，就要坚持做一系列的工作，比如企业文化、人事管理、内部考核等等，当然还包括我们一直在做的跟社区共同成长的公益事业，这些潜移默化，细水长流的内在因素其实要集中在一起之后才能把服务质量驱动起来。 《陆家嘴》：恒生中国未来三年的规划有哪些？ 宋跃升：在发展规划方面，我之前也有提到过，我们将致力于加快业务增长，以配合恒生整体的策略计划，将继续凭藉恒生的品牌优势以及加强投资人才与科技，把握来自母行恒生香港与恒生中国的共同客户、持续增长的高端客户，以及现金充裕行业客户的增长潜力与市场机遇，挖掘增长动力。同时， 加强跨团队紧密合作，增加来自不同部门产品的交叉销售，以配合客户各种需要。此外，我们将积极优化组织结构，构建和谐的企业文化，坚持回馈社会，与社区共成长。 |
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