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在现实中，无论我们是一直正常还款还是有过逾期记录，也不论是哪家银行，只要我们用了信用卡，总是时不时会接到银行的信用卡中心营销人员打来的电话，忽悠你进行分期还款，甚至有不合规的人员，敢于乱说分期可以提额以诱惑客户，那么一切真如客服人员所说的吗？分期的套路又有哪些？今天我们一一来详解。 为何银行要营销信用卡分期？一个信用卡持有人，如果他一直都是正常刷卡消费，按时还款，从不逾期，从不分期，且使用无年费的信用卡。那么对于银行来说，这笔投资是亏的。虽然客户刷卡，银行可以赚取商户的佣金，但是佣金的费率目前一般不超过0.6%，而你刷卡银行是要垫款的，先不说垫款资金是不是定期的情况（定期存款一年期的利率最低1.5%），即使垫款的资金是活期存款，利率也要0.35%，再考虑运营成本及各类人工费用，银行基本也等于不赚钱；所以对于这类按时还款的人，银行基本没赚钱甚至是亏的。故而要从其他方面赚取收益，否则信用卡业务就是失败的。 目前银行卡的业务收入主要有5部分构成：利息收入、分期手续费、滞纳金、佣金以及其他（包括年费、短信通知费、取现手续费等等）。从下图我们可以看出，分期手续费是信用卡业务收入的主要构成部分之一，这就是银行为何要进行营销分期的原因。 分期免利息、提额？营销人员对于信用卡分期最长使用的绝招就是说分期不要利息的，只需要一点手续费而已，常常标榜的就是每期的手续费只需要百分零点几，而很多人听到这个零点几就直接办理，殊不知，这其中可是有着深坑的。 以光大银行为例： 假设你现在有一笔5万元的信用卡欠款到期了，银行营销你做分期，我们以最长的2年期为例，工作人员会说手续费每期只需要0.9%（即费用只需要450元，对比5万元的本金，听起来似乎不多），一般营销人员都不会推销一次性支付的这个18%，因为很多人一听到18%，会直接被吓到，毕竟18%即9000元的分期手续费，差不多是本金的五分之一了。 分期支付听起来似乎不多，但其实分期缴纳手续费更黑，因为银行每期计息的本金一直是5万元，而不是剩余的本金。比如本笔的5万元，分24期，相当于每期归还本金2083.33元，到第二期的时候，你的本金是剩余47916.67元的，但是银行此时不是以47916.67元计息，而仍然是5万元；即使到最后一期本金剩余2083.33元时，该期仍然是以50000元本金计息，所以分期支付手续费，费用更高，以本笔为例，采用分期缴纳手续费，最终支付的金额为：50000*0.9%*24=10800元，比直接一次性支付还多了1800元。但这些营销人员不会说，只会一直说手续费只需要零点几个百分点。而当你分期之后，就没有更改的余地了。 再来说说提额问题，不少人误以为分期可以提额，甚至营销人员会违规以分期有利于提额进行营销，这其实是误解及欺骗。银行的信用卡审批及营销属于两个条线的人员，一个系风险条线，另一个系业务条线；信用卡审批、额度的提高决定权均在风险条线，而不在业务条件，故而营销的业务人员并没有权利给你提额。当然他们有推荐的权利，但是最终客户能否提额还是需要风控人员决定，而风控人员提额的关键依据在于你的个人资质，而不是在于你有没有办理分期手续，所以分期并不能提额。 总结如果后续遇到银行客服人员给你打电话，要你把信用卡账单做分期的话，只要你没有这个需求就直接拒绝，银行也不会为此而降低你的额度，无需担心。当然如果无力足额归还到期的欠款是可以适当进行分期的，毕竟分期相比逾期来说，会更好一点。 |
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