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如果不是00后，经历过“旧时代”与“新时代”的交替，那么，你一定会对近几年来技术对于生活的变革心生感慨。 在这个高呼“技术革命”的时代，越来越多的新技术产出在帮助我们改善生活的状态，比如人工智能。从家里的生活物件，到出行的载具，再到部分工作环境的改变，甚至于个别的孩童玩具，无一不让你产生对于智能时代的敬畏。 人工智能被广泛应用的背后，其实是对于效率的革命，这就是相较于历史上前几次技术革命的最本质区别。在家里，智能家居带来的是家庭生活效率的提升。在路上，智能载具以及“城市大脑”是对我们出行效率的优化。在车间，智能制造以及“工业2.0”是对生产效率的明显改善。在人类生活的最高层——金融行业，智能风控系统广泛用于支付、借贷等一些业务里来帮助提升原有运转效率，更能保证财产的安全。 在这么重要的技术红利面前，怎么能偏偏不覆盖每个人对于财富的管理——资管行业？ 01 传统资管的双面困境 知道豪车品牌林肯是怎么定义它的目标客户群体的吗？“新贵楷模”，这是一个平均年龄30岁左右的新兴族群，这个族群更重视内涵、细节以及产品体验。更为重要的是，他们是未来财富的代表。 同样的道理，资管行业也面临这样的客户群体年龄趋势变化。知名品牌华夏基金新任总经理李一梅在此前北京中国大饭店举行的2018蚂蚁财富伙伴大会上接受专访时就表示：谁掌握了85后到95后甚至00后，谁就掌握了未来财富管理的核心客户。 大数据也在佐证这样的观点。网易此前发布的《“新中产”理财行为分析报告》中就指出，中国新中产人群数量急速增长，正在成为一股新兴的主流消费人群和投资人群。其中对“新中产”人群做了定义——以80、90后为主，被调研新中产人群中，年龄主要位于25-40岁之间，占比61.4%。 这其中，除了通过自身奋斗晋升的新生贵族，理财行业传统客户的财富掌控力也在往在这个年龄阶段的人群转移。你想想，60后，70后家庭的下一代现在也处在这个年龄阶段，渐渐接过了家庭财富的掌控。所以，再用原有对待他们上一辈的服务方式来对待他们，必然会产生很多掣肘。 在买基金这件事上，原有客户群体大多采用两种方法来选择基金产品。 第一， 自己先“研究”一番，然后从中选出一两个产品来进行购买。由于缺乏专业知识的储备，这样的方法在行业内又被称为是“盲选”，意思是和闭着眼睛选的差不多。 第二， 你推我买，销售或者亲戚朋友说什么就跟着买什么，其实就是一种从众。这两种理财行业里传统的运转方式，既不能使其财富盈利期望变高，又不能保证资金安全，更可怕的是运转效率低下，怕是很难被成长于对于效率要求严苛的时代下的消费者所接受。 年龄趋势变化的背后是观念的变化，新兴客户群体要的是跟随时代进步的资管产品。他们对盈利期望、资金安全以及运转效率有更为严格的要求。而对于产品的卖方要推出这些符合客户心意的产品，并非易事。 最大的难点在于，传统的运营方式使得他们与客户之间隔着一座大山，某种程度上说，基金尽管卖出去了，但是却根本不了解客户。而由于中间一层层代销，他们甚至很难知道自己的客户的具体情况，也不具备客户详细的资料，除了知道姓甚名谁以及联系方式，其他的信息一概不知。没有信息的反馈，就无法迭代产品，更何从谈跟随时代进步。 一面是基金公司连接客户效率的低下，一面是买卖双方的浅层次连接带来的的信息壁垒，再加上智能时代的进步要求，资管行业真的是到了两难的奇点。 02 拥抱开放 拥抱AI 在两难的处境下，资管行业必须要主动变革，才能在不断变化的竞争环境中赢得生机，没有第二种办法。而变革最重要的关键之处，便是要提高与客户连接的效率与深度。 蚂蚁财富的“财富号”正是在这样的背景下，被推出和迭代的。诞生于去年的“财富号”从解决买方苦苦挑选理财产品和卖方艰难推销优质产品的老大难问题出发，从过去以卖方及卖方产品为中心，转为以买方需要什么产品为中心，重新定义基金行业的逻辑和链条。从消费者的角度来看，“财富号”的直接体现就好比是用拥有了一个基金行业的“天猫”，各个各样的“财富号”就好像是每个基金公司在上面开的直营店，总能很快从上面挑选到满足心意的理财产品。 可想实现这样的转变并不容易，需要大数据的累积，技术的探索，以及链条上各个环节的协调。 最容易理解的例子是解决基金公司服务能力和客群规模显著增长不匹配的矛盾。当基金公司接入财富号后，借助支付宝数亿的用户基数，其客群人数会呈现指数级的增长，显然原有的经验和服务方式都难以支撑这样的规模。任何有过互联网销售经验的人都拥有对流量足够的敬畏，运用得当，可以直接提升转化率，从而提高业绩。而另一面在于，流量也会将原本服务方式中的短板充分暴露，如果处理不好，效果可能是相反的。可是对于任何基金公司来说，规模客群的运营都是尚未开发的板块，不管是流量转化还是精准营销，甚至规模客户服务能力都是欠缺的。要让用户从线上来选择理财产品，蚂蚁财富就必须要开放自己的能力，使基金公司也获得相应的能力。 AI成了解决问题的关键。新版财富号后台配备了一个名为“如意”的AI智能引擎，功能强大，上手简单，而且还在不断迭代之中。不管是复购还是拉新，“如意”通过智能算法分析，就能帮基金公司准确圈出想要拓展的客户人群。同时，“如意”还能自动生成N种策略，告诉运营方它们在不同人群中的运用效果，比如可以直接告诉你对于“有车一族”使用定投引导策略的效果。更关键的是，“如意”还能提供用户画像，直接告诉基金公司其产品的潜在客户都有什么共同特征。而对用户来讲，最新奇的体验是“私人理财”方式普及，“千人千面”的推荐策略除了能够体验用网购方式购买理财产品，还能够享受到陪伴式的“私人理财”的平民化。用交通施罗德基金电商部总经理的话来说就是：当几百万年轻用户通过财富号涌向我时，我能直接感受到这些用户的心跳。 AI技术的应用发展到今天，除了为资管行业贡献了分析能力，还能直接参与到业务提供运营能力，智能运营参谋“司南”就是将这种能力开放到基金公司。“司南”旨在解决的是运营的一体化问题，通过AI工具来将原本需要广大人力的运营问题技术化，不管是做图、文案还是编辑，甚至页面风格，用户满意度调查，都能通过智能工具来解决。在这个过程中“司南”形成了自己独有的521模式，即5秒内获得每天运营有话策略，2秒钟生成平台业务的测试报告，1分钟实现实时报警，并且报警以后及时了解原因。相当于给基金公司免费雇了一个“加强连”的设计师、工程师和项目经理。比如，用户满不满意、页面需不需要换，“司南”都能准确给帮助基金公司把脉诊断。过去一年，智能合图工具贡献的页面就超过基金公司整个页面总量的50%。 风险控制是金融行业不可或缺的重要部分。拥有数亿用户的支付宝，多年来累积的数据和风控模型，构成了其整体的风控能力。在金融行业，从人群规模来看，这可能是世界上使用频次最高的风控模型。显然，羊毛党无法躲过财富号强大的反欺诈模型。然而，对于基金公司来说更为可怕的是谣言所带来的市场挤兑，舆情监测就成为了行业标配。而财富号的智能舆情工具，除了监测市场舆论情况，还能为用户提供行情分析，避免谣言的进一步扩散，造成挤兑。 人工智能的最大特点就是深度学习，不断迭代进化。财富号上线一年以来，用户的交易转化率提高了40%，赚到钱的用户占比增加了20%，同时基金公司获得了陪伴式服务能力，AI对财富号贡献占比超过70%。更为重要的是，通过一年的学习进步，财富号升级到了2.0版本，智能节流器综合成本降低50%，“如意”的策略效果再一次提升50%，而“司南”的响应时间缩短到仅仅只有5秒。当AI运用到财富号上，蚂蚁财富实现了只用4个人就可以服务27家基金公司，从而帮助他们实现直接服务几千万用户的奇迹。 资管行业终于在变革中迈进了智能时代。没有一个时代像今天这样，普通人点开手机就可以享受丰富的理财产品，感受“钱生钱”的乐趣。也没有一个时代像今天这样，科技行业和金融行业深度结合，创造出更加多样的生活方式。更没有一个时代像今天这样，用人工智能去探索解决行业难题，并力求高效解决。蚂蚁财富的财富号，探索的不仅仅是商机，还有技术，还有行业效率变革，以及“私人理财”的平民化，最重要的是我们未来的路。 | End | |
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