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15 理财辞典：息差 俗话说，近水楼台先得月。要想赚钱，首先要靠近钱，离钱越近，越赚钱。 银行就是离钱最近的地方，当然也是最赚钱的地方。据统计，全球十大赚钱企业当中，中国上榜最多的就是银行，工商银行、农业银行、中国银行还有建设银行。
那么，不禁就有人问了：银行这么赚钱，它究竟是怎么做到的？ 答案是息差。息差是银行利润的源泉，是银行最重要的赚钱方式之一。 什么是息差呢？ 息差主要是指银行贷款利息收入与存款利息支出之间的利息差。 打个比方： 我有一笔10万元的存款，放在银行定期一年，根据银行的利率1.75%来算，一年后我能得到的利息为1750元； 当然了，银行不会白白帮你存钱又给你利息的，银行会利用这笔10万元的存款贷给其他有资金需要的人。 根据银行的贷款利率标准，一年利率为4.35%，也就是说其他人向银行贷款10万元，一年要付给银行的利息为4350元。那么通过计算，这次的存贷行为，银行能获得的息差为2600元。 当然这只是打了一个比方，实际上银行的息差会更高。 事实上，银行的赚钱模式，它并不是直接创造价值，或者说，并不是直接创造“利润”的，而是间接参与价值创造的过程，从中获取利润。 01 “躺赚”的银行 银行的主要利润来源于息差，或者叫利差，也就是各类进入银行的钱，和流出银行的钱的利息差收入。 比如视频当中提到的最普遍的存贷利差，就是： 银行在吸收了较低利息的存款之后，不会白放在那里，而是把这些钱再贷款出去，借给其他有资金需求的人，同时收取较高的利息。银行收回来的贷款利息，要远高于付出去的存款利息，银行赚的就是这里的差额。 银行的这种经营模式，可以说是真正的“躺着赚钱”。它间接参与到价值创造的过程当中，从中获取利润。 这不禁让小巴想起一个很有意思的小故事： 一个银行家的儿子问他爸爸，他是怎么赚到这么多钱的？银行家笑了笑，让儿子把冰箱里的肉拿过来。 儿子拿过来了，银行家让他再放回冰箱。儿子把肉放回冰箱后，觉得莫名其妙，就问他爸爸，拿猪肉和这个问题有什么关系？ 银行家笑咪咪地说道：“猪肉原来在冰箱，现在还在冰箱，但是你的手上是不是沾上了些猪油？” 02 普通人如何像银行那样“赚钱”？ 不过，银行是依法成立的金融机构，它的资本运作模式，是受到国家授权和保护的。任何组织或个人在未经许可的情况下，都不能用这种方式来赚钱，否则就是非法集资…… 虽然我们普通个人无法像银行那样 通过经营存贷来赚取收入 但是我们可以模仿银行的赚钱模式 来积累更多的财富~ 不知道大家发现没有，银行获利的关键是现金流，在于资金的流动。（所以我们常说，钱要流动起来才能真正发挥作用~） 比如在存贷差这种模式当中，由于资金流入和流出的利率是不一样，所以银行才赚钱。 而对于个人或家庭来说，我们的日常生活实际上也是资金流入流出的模式。 所有我们平时收到的钱，就是资金流入，就像是银行拿到手的存款； 所有我们平时给出的钱，就是资金流出，就像是银行发出去的贷款。 一般情况下， 我们的资金流入方式 可以分为以下3类： 1、 主动收入。也就是依靠工作，用时间换取金钱。这一块不需要支付利息，但你会有时间成本和机会成本。而且如果选择不慎的，往往成本还不低。 2、 被动收入。也叫“躺赚”，就是不需要主动工作也能获得的收入，比如金融市场的投资收益，包括股票、债券、基金等等，都属于被动收入的范围。 另外还有一种被动收入，常常被忽略，那就是付费课程、出版书籍以及音乐版权等等。这些作品传播出去之后，人们会持续购买，就算你因为某种原因不再继续创作了，之前发表过的那些作品，仍然能在网络上或其他地方销售，产生源源不断的收入。这一块也不需要支付利息。 3、 融资收入，比如向亲戚朋友借钱、使用信用卡分期付款、向银行贷款等等，这一块就需要定期支付一定的利息成本。 而资金的流出方式， 也可以分以下3类： 1、 单纯的消费支出，不带来资金收益。比如日常的生活支出、娱乐支出等等。 2、 投资支出，会带来资金收益，就像上面提到的被动收入。 3、 自我投资支出，不直接带来资金收益，但是可以降低主动收入的其他成本，提高事业和工作的成功几率，获得更多的主动收入。 从商业银行的角度来看，要想扩大利差，增加收入，就要在合理的范围内，降低存款的利息支出，提高贷款的利息收入。 类比到我们个人，想要积累更多的财富，就需要在合理的范围内，利用更低的成本获取资金，而花出去的钱，能得到的收益越高越好。 那具体要怎么做呢？ 1、 通过合理的投资获取被动收入“躺赚”，同时，在主动收入的这一块上提高工作效率，使自己的投入产出比放到最大，以抵消自我投资的支出，甚至可以大于支出。 关于如何增大自己的“投入产出比”，请回顾我们的文章《聪明的投资者，如何将自身利益最大化？》 2、 尽量降低自己的融资成本，并且控制风险。这一块如果控制得不好，就会使自己陷入财务危机。就好比说银行贷款出去，如果经济不好企业还不上贷款，又遇上储户们挤兑取款，自己没有新的资金注入的情况下，就会面临破产。 为了避免这种情况的发生，央行才会商业银行设立存款准备金机制，不让银行把钱全放贷出去。对于个人而言，我们平时在生活中也要为自己储备“紧急备用金”，一般是3-6个月的生活开支，以备不时之需。 3、 尽量降低自己的消费欲望，减少非必要支出。这点咱们已是老生常谈，但却很重要，值得反复提醒。大家要记住，资源是有限的，你得做出选择和分配。 当然，延迟满足也罢，坚持记账也好，实践起来还需各位咬牙fighting！ 总的来说，模仿银行的赚钱方式，也就相当于间接把自己打造成一家“银行”了~ 其实，无非就是提醒大家建立正确的理财观念，整体来分析自己的资金情况，看看有没有可以提升的地方，开源节流，风控投资，放大资金收益。 |
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