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专栏：健康保险保单的现金价值 现金价值的概念在前面已多次提及。现金价值是一个金融专业术语，是指金融产品当前的价值，是对其未来价值折现后求得的。保单现金价值，通俗地说，就是投保人持有的保单值多少钱。并不是所有的健康保险产品都具有现金价值，只有长期健康保险才具有现金价值，一般保险合同中会附有现金价值表。如果投保人在合同终止之前申请退保，保险公司将向其退还现金价值。在短期健康保险中是没有现金价值的，投保人如果在合同终止前申请退保，保险公司将向其退还未到期保险费。 长期健康保险保单具有现金价值，其意义主要有三点： (1)保障投保人的合法权益。一般来说，长期健康保险都具有一定的储蓄性质，保单现金价值归根结底是投保人的资产，无论合同效力处于何种状态，都是属于投保人的权益，归投保人所有。如果退保，保险公司将根据现金价值表规定的数额向投保人退还现金。 (2)均衡收费，避免随着被保险人年龄的增加出现无力交费情形。由于长期健康保险缴费期比较长，随着被保险人年龄的增加，其发生疾病、死亡的可能性将越来越高，投保人向保险公司支付的保费也会随着年龄的增加而增加，最终导致年龄过大无力承担保费的情况。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，计算一个平均值，使投保人每期缴纳的保费都相同，不会随着年龄增加而增加。被保险人年轻时，投保人缴纳的保费比实际需要的多，多缴的保费将由保险公司提取并逐年积累，这样，前期多缴的保费连同其产生的利息，便形成了保单的责任准备金。 (3)提高保单的持续率。保单具有了现金价值，在投保人因客观原因未及时缴纳或不能缴纳保费的情况下，可以启动自动垫缴保费条款，用现金价值来垫缴保费，维持保险合同继续有效，以更好地维护投保人、被保险人的享受保障的权利。 需要注意的是，在购买长期健康保险的最初两年，保单制单费、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用较高，在扣除上述费用后保费所剩无几，因此，这段时期的保单现金价值很低，这时的现金价值没有太大的意义，通常，保险公司规定在保单生效两年且交足两年保费后，才可以使用保单现金价值，这也是国际保险行业的通行做法。
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