 嗨，这里是小保哥。
我常说，如果买保险想不被坑，条款一定要自己看看。
保险产品的本质，就是由条款堆成的一纸合同，
在合同上，保什么，什么不保，都写的一清二楚。 01.
第一个要学会看的重点，就是免责条款；在保险合同里也叫责任免除。
免责条款会列清楚，在什么情况下出险了不赔。
一般免责的内容，都是像故意杀害、吸毒、酒驾这种警察叔叔不喜欢的违法行为，对和平守法的公民来说，无伤大雅。
而我们需要注意的，是看起来就“不太合理” 的免责内容。 这个是否合理的尺度要自己把握，通常分析一下被免责的那个风险的发生率，就心中有数了。
比如对小孩子来说，因为爱玩闹又没有危险意识，高空坠落的风险会比成人高很多；那如果有一款少儿意外险，把高空坠落给免责了，是不是就有点坑？
分辨不出免责条款是否合理的时候，对比也是个好办法。多找几款同类型的产品，对比下免责条款的不同，哪些合理哪条是坑，看多了就明白。 02.
其次是关于保障范围的条款。
重疾险是看保障的病种，重大疾病倒不用担心，07年保监会就规定了重疾险必须含标准的25种重大疾病，这25种重疾也占到了赔付率的95%以上。  （点击看大图） 重疾险主要看的保障病种是轻症。轻症是比重疾严重程度更低，但也更高发的疾病，很多重疾都是由轻症演变而成的。
目前对于高发的轻症，保监会没有进行标准规定，所以也给了一些保险公司偷工减料的机会。
比如前几个月平安的拒赔事件，徐先生投保了平安福后，因冠心病做了冠状动脉手术申请理赔，但因为平安福的轻症没有含冠状动脉支架术，所以被拒赔。
徐先生这才知道原来平安福没有含：不典型的急性心肌埂塞；轻微脑中风；冠状动脉介入手术（非开胸）这三种高发轻症。
你说亏不亏？ 所以在投保前，保险条款里的轻症保障病种，要好好检查一遍。
目前公认高发的轻症一共有9种：  （点击看大图）
这9种轻症缺一不可，如果少含一种，就是在耍流氓。
医疗险就比较复杂，要看两个方面：
一是报销范围。
报销范围主要是看保障的内容，比如住院医疗险需要住院才能报销，普通门诊是不报的；
还有是否限制社保范围报销，如果是那自费药和部分特殊医疗是不报的。
对就诊医院的要求也要看看，一般会要求公立二级以上医院，小区内的社康是不报销的哦。
二是报销比例和免赔额。
医疗险一般是报销社保后剩下自费的部分，如果未经社保报销，报销比例会打折或者不赔；
免赔额是保险公司免理赔的额度，超过免赔额的部分，保险公司才理赔。 关系到能报销多少钱，免赔额当然是越低越好，一般小额医疗险免赔额为0最佳，百万医疗险目前最好的是6年共享一万免赔额。
附加服务就不提了，很多都是跟第三方公司合作的，不会写在条款里。比如就医绿通和医疗垫付就是。
寿险的保障范围很单一，就是身故和全残，看看免责条款就行了。
意外险要多瞄两眼，最主要看清楚是综合意外险还是交通意外险。 很多朋友听电话销售买了听起来很牛逼的 “百万任我行” 意外险，其实主保障范围是交通意外，平常生活上的意外是没有保障的。
还有伤残责任，是伤残分级赔付还是只保全残。因意外全残的概率明显要小很多。
03.
再说说重疾险的赔付条件。
很多朋友觉得重疾险是确诊即赔的，其实只针对部分病种是这样子，我得澄清一下，重疾险有三种赔付条件呢：
第一种是确诊即赔，典型的代表就是癌症，一旦确诊癌症，就可以凭借相关确诊证明申请理赔；
第二种是需采取治疗后理赔，比如重大器官移植手术，需要已经实施了移植手术，才可以申请理赔；
第三种是需要达到特定条件后理赔，比如深度昏迷，需要严重昏迷后维持生命96个小时以上，才可以申请理赔。
详细的重疾赔付条件如下：  （点击看大图）
是不是觉得有点复杂？倒也没必要焦虑，大概看看，心中有数就行了。
我承认保险条款确实有些晦涩难懂，但是自己买的产品，还是要看仔细，特别长期险一买就是几十年或者终身。
这事就跟找对象一样，别人说的再好，自己也要了解清楚，现在嫌麻烦，以后可能会碰到更大的麻烦。
今天的文章就到这，觉得有用随手点个好看吧。 |
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