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深度分析:保险,究竟该怎么选择?

2019-01-20  温柔开心手

自改革开放以来,我国保险业的发展已经取得了非常大的进步,养老保险,医疗保险,重疾险,意外险,车险等等。


但是普通人经常会买不到合适的产品,比如理财险,返还型保险,某某福。


如果退保,可以拿回来的钱非常少,舍不得,但是不退保继续缴费,保障功能和你想要的又不一样。


这个时候你会非常痛苦,无论选择哪种,你都会有损失。


保险最大的风险就是你购买的保障并不是你需要的保障,这也是现在绝大多数人对商业保险乃至整个保险行业的怨气非常大。


一方面是很多人确实对保险不懂,全民科普不力。


另一方面是保险代理人鱼龙混杂,或许有的自己就不懂,或者他知道但是故意隐瞒一些,为了一些提成,最后导致投保人吃亏。


所以今天专门写了一篇关于如何选择保险的文章,文章有点长。


但是如果你看完这篇文章,我不敢说绝大多数人,90%以上的人都可以参考这篇文章来进行选择适合自己的保险。



社保的有限性
难退



在这之前,我们先来说去年非常火的电影,名字叫《我不是药神》。


里面的一个情节,以为老太太对着警察说:


“我病了三年,4万块一瓶的正版药,我吃了三年,房子吃没了,家人被我吃垮了。”


“谁家还没个病人,你能保证一辈子不生病吗?我不想死,我想活着。”


电影折射现实,在生活中,生病是非常非常常见的,无论是小到发烧感冒,大到癌症肿瘤。


有人可能会问,我们不是基本上有社保么,药费报销就可以了,为什么还会把房子都吃没了?


社保,是社会保险的简称,绝大多数在企业工作的人,都会缴纳五险一金,单位交一部分,个人交一部分。


这个“五险”就是我们常说的社保,分别包括:养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。


但是,社保的范围是非常小的,对于重大疾病,慢性病,社保的能力非常有限。


在电影中,这个天价药叫做格列宁,现实中叫做格列卫,是很久以后才被纳入医保的。


到目前为止,很多治疗重大疾病的特效药,副作用小的进口药,医保是不可以报销的,真正能报销的药品,在已知的药品名录中仅仅占1.4%。


而且医保第三者责任不保(比如交通事故),生病后身体康复治疗也不保。


当然社保的原理就是覆盖尽可能多的人,所以只是最最基本的保障,作用非常有限。


这个时候,商业保险的配置就是非常必要的。



保险公司如何盈利?
难退



首先,我们要知道保险公司目的是什么?是为了好心给你帮你赔偿,帮你规避风险么?


赚钱,保险公司不是慈善机构,无论大公司还是小公司。


股东,董事会,还有所有的保险行业的从业者都是紧紧围绕盈利为目的的。


保险业务员的提成高得恐怖,根据险种不同提成也不同,但是低于10%的非常少,还有的提成都20%左右,高的可以到35%。


也就是说,你缴纳100元的保费,还没进保险公司的账户,就已经有10-35元进了给你推销保险的业务员的口袋里了。


当然现在除了保险经济之外,销售的渠道非常之多:


保险代理人(大姐,这儿有一份儿童教育金非常适合你的孩子)


银行柜台(您好,您可以钱存在这个利率更高)


电话销售(您好,我的工号是...,打电话给您推荐一款XX保险)


第三方网络销售平台(淘宝,京东)


保险公司的官网,等等。


那么保险公司的利润来源是什么呢?


所有的保险公司的利润来源都有三种,一般称之为三差:死差、利差、费差。


我分别来具体阐述一下,首先是死差:


某个保险公司设计一款寿险产品的时候预期每1000人中,只有10人死亡,但是最后只有6人死亡,那么少发生的4个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益。


你说那如果多余10个人死亡不就亏本了么,你错了,保险公司有一群非常精通数学的专业精算师。


自然死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病实际发生的概率已经相对平稳了,他们通过计算预期发生的概率,来计算实际的死差。


不仅如此,保险公司会把这些发生率风险通过再保险公司来进一步减少死差的波动。


其次是利差:


保险公司的保费都有一个定价利率给你,比如3%,也就是所谓的预定利率,但是实际上保险公司会把这笔钱进行投资,获得的收益回报是10%,那么就会有7%的利差收益。


对于一年的保险一下的保险,这个收益影响不大,但是对于几十年的保险,并且可以复利,这个利率就非常惊人了。


最后是费差,比如一个保险公司预计发生100万的费用,但是最后付出了80万费用,那么这20万的钱就可以省下来的钱就少费差收益。


怎么省下来呢,很简单,就是通过各种的宣传和销售,不管你是做什么的,不管你是否适合这个保险,你都可以买我们家的保险。


这样一定会有人买到不适合自己的保险,或者买的保险到最后无法进行正常赔付,最后还会说谁让你自己没看清保险的条条框框呢。。。


这三种费用来源导致了,整个保险收费,几乎永远是只赚不赔的,但这些利润终究来说来自于每一个投保人。



保险的本质
难退



保险保的是什么?保险保的不是人,而是钱。


为什么呢,你要知道,商业保险,无论是意外险,寿险,重疾险,车险,它都无法治病救人,它唯一能提供的就是金钱。


你买了保险,他并不能够降低你的患病的概率,也不能够让你避免发生交通事故。


为什么你会购买商业保险,因为它能帮助你规避风险,通过大量的赔付费用,让你不被一些可能存在的风险所击垮。


《我不是药神》中,有一句话非常经典,这个世界上只有一种病,就是穷病。


比如一个亿万富翁,他有必要买保险么?因为他们的资产庞大,即使碰个车,生个大病,他们的生活质量不会有任何的影响,这个时候他们根本不需要保险。


他们的抗风险能力非常强,所以大部分富人都是设计独特的个性化极强的针对性险种,比如梅西,C罗,他们最需要的保险是双腿。


而他们的保额也非常惊人,根据报道,C罗2118年双腿保额1.6亿欧元,梅西是1.4亿欧元,比黄金还贵的腿。。。


那么对于一个家庭,最大的风险是什么呢?


在一个普通家庭中,如果失去了谁对我们家庭的损失最大呢,这里不是说情感的损失,而是对于家庭整体的经济损失。


从这个角度来看,一个家庭的经济支柱不在了,对家庭的损失最大。


而一个人最大的风险是什么,无非就是身故和重大疾病。


因为一旦他出现了任何问题,家庭的经济来源立刻为0,对于家庭来说是毁灭性的打击,所以这里要特别强调一下,家庭支柱的保险配置是最先考虑的。


其次就是老人和孩子了,在大人保证了的前提下,再选择考虑老人和孩子的保险。


而你买保险的本质就是为了规避这些风险,以小博大。所以保险保的是人,不是钱。



该怎么买保险
难退



保险的种类非常多,那么我们到底该买什么保险,有哪些保险对我来说我非常有用的呢,别急,我现在分别具体阐述我们究竟该怎么买保险。


首先最重要的是重疾险,它包括:恶性肿瘤,急性积极梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植手术和造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这六种核心重大疾病。


这6种重大疾病占一般人一辈子患上重疾的80%-85%。。


另外还规定了另外19种常见重大疾病,组合成25种,这时市面上绝大多数重疾产品的基本覆盖范围。


但是这里有一个非常大的坑,对于一般人来说,超过这25种疾病之外的其他重疾的概率非常之低,这个时候保险公司会给你说我可以担保100种疾病。


这个时候它告诉你,担保的疾病是一般人的4倍,你就会觉得非常划算啊,然后顺便给你加了部分保费。


但其实是非常不划算的,我给你举个例子,比如你买了一个电脑4000元,它的进货价3800,赚你200。


但很多卖家不这样,他选择送电脑纸贴,屏幕贴膜,鼠标垫等等,这些成本也许仅仅40,但是他会收你200,又多赚了你160。


很多保险公司重疾高于25种的,就扮演鼠标,鼠标垫,贴膜这样的角色,你买的是否是这样呢?


对于重疾险,你只需要考虑25种重大疾病的保险即可,无需再购买多余的。


其次,对于重疾险的保额,既然为了规避风险,那么是不是保额越多越好呢?


从医学角度来说,一般重疾险整体治疗的费用大概是30-50万,所以建议的额度最低是50万,这个是最划算,并且对你来说需要交的钱也是相对少的。


当然经济宽裕,几百万以上也可以,但我说的是大多数人的基本水平和保障。


这里也强调一下,重疾险一般是10年以上,30年以上居多,这是大多保险公司的规定。


其次是寿险,也就是保身故。


寿险最典型的就是,家里老人通过购买定期寿险在选定的保险期内万一身故,也可以为子女提供一个未来经济保障。


大家经常会觉得意外险要买很高的保额好像有点意外我就身故了,我可以有比较高的保障。但实际上意外只占身故的百分之三不到。


也就是说绝大多数的身故是没有办法用意外险来保障的,所以一定要拿定期寿险来保障。定期寿险是只要身故就都赔偿。


最后是意外险,这个就和个人的职业风险和偏好有关了,别人你是英语教师和消防员,这两个的职业风险不同的,相对于的报销费用也不同。


或者你是那种每天三点一线,家,办公室之间来回的,和你天天出差,满世界飞的,两者的风险也是不同的。


这个就仁者见仁智者见智了。



什么样的保险不该买
难退



既然有需要买的保险,那么比如也有不需要购买的。而这种保险,通常用非常巧妙的方式来伪装成保险产品。


这里主要分成两类,一类是理财保险,一类是捆绑保险。


理财保险的例子,比如万能型寿险和分红型寿险。


我在上面已经写得非常清楚,保险公司通过利差,进行复利投资,赚的利润是非常丰厚的。


而这种保险,一旦开始你就不能停止,必须连缴20年,期间,你只要停了,你买入的账户就“巨额浮亏”了,这种保险代理人通常会有丰厚的提出。


这种保险给你感觉是:钱慢慢返还给你,而且还有保险,相当于不花钱就可以买保障。


但实际上,你的现金流和你现金价值都是出于亏损的,所以是不推荐的。


第二种捆绑型的保险,就是以平安福为例。


我知道,只要我说了这个,必定会有平安人来反驳,摆事实讲道理,或者问候你全家。


2017年的财报显示,平安净利润上千亿,而寿险和健康险业务占比40%。


其中就是这个平安福立下了头功。


它就是我所说的类似买电脑送的贴膜,鼠标垫这样的角色。


他们非常巧妙的回避了重要的问题:高发轻症不保,包括:冠状动脉介入术、轻度脑中风、不典型急性心梗。

 

要知道,这三种高发轻症恰恰是轻症理赔数量最多的,占比达90%以上…


这样一来,非常不划算,目前2019年的平安福策略:终身寿险 重疾险(必选) 可选附加选(恶性肿瘤多次赔付 投/被保人豁免 长期意外险 住院理疗)


但其中重疾险和终身重机公用额度,比如重疾50万额度如果用了,身故就只有1万了。


完全可以买一套寿险 重疾主险,保障额度不冲突,还便宜,再有钱也不是这么糟蹋法啊。。。


最后,这篇文章是比较具有普遍参考意义的。


而无论买什么样的保险,都必须根据自己家庭的实际情况和风险承担能力来选择。


也许对别人来说非常重要的保险,但实际对你来说无关紧要,所以一定要谨慎选择。


保险行业存在必然有其存在的价值,这篇文章也并是不为了抹黑保险代理人和销售人员,相反恰恰是保险从业者自身应该反思的问题。


而我这篇文章更多的是进行一个基本的保险科普,这篇文章虽然很长,但我想你花费这点时间,绝对比你看剧刷微博带来的价值更多。


当然,最后我希望,更多的家庭可以通过购买合适的风险来让自己的家庭不被击垮,更祝福每一个家庭,平平安安,幸福美满。

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