信用卡培训课件——标准卡授信政策可授信客户五种基本类型：申请人基本要求年龄要求：主卡申请人年龄不小于18
周岁，原则上不大于65周岁；附属卡持卡人原则上不小于16周岁且不大于70周岁。最低收入要求：申请人具备稳定收入或可靠还款来源，
原则上申请人年收入在人民币18000元（含）以上，或月均收入在1500元（含）以上。工作年限要求：申请人从业年限一年（含）以上或
现职年限6个月(含)以上。对于华夏银行（含卡中心）正式员工、公务员和事业正式编制人员的工作年限要求可适当下浮，但必须满足从业年限半
年（含）以上或现职年限3个月（含）以上。信用状况要求：申请人的人行个人征信记录未出现严重信用异常和不良。身份要求：申请人身份真
实有效，并能提供合规合法的身份证明文件。定义：指符合以下条件的、已与我行建立业务往来关系的个人客户和我行对公单位的员工。
条件：个人贷款类客户，包括“个人房屋贷款”、“个人汽车贷款”、“个人综合消费贷款”、“个人经营性贷款”等，且账户状态“
正常”或“正常结清”、无违约记录；个人存款理财类客户，指我行贵宾客户管理系统中近三个月个人总资产在人民币10万元（含）以
上的客户，或购买我行的理财产品至少为3个月不可赎回，或已购买3个月及以上，且当前理财帐户总额达到人民币10万元（含）以上的理财客户
。个人资产包括:存款、理财产品、股票基金、债券基金、货币基金、代理个人黄金投资交易、国债等代发工资客户，近6个月在我行连
续代发工资月均金额达到人民币1500元及以上的我行代发工资客户，重点营销已在我行连续代发工资月均金额在人
民币5000元及以上的客户。对公单位中符合条件的个人客户，各分支行可营销对公联动企业中的管理人员、行政人员、
专业技术人员，以及符合批复条件的一般正式员工，重点营销我行对公企业的中高层管理人员。定义：根据信用记录时间长短和交易还
款状况，将信用记录建立时间长、用卡活跃而合理、贷款还款及时、符合以下条件的个人客户定义为具有良好信用记录的客户。条件：有效卡
：同时满足以下条件的已持有效信用卡的客户：（1）已经建立信用记录9个月及以上；（2）至少有1张
额度不低于5000元人民币的未销户信用卡；对于本地城镇户籍、年龄在23至30周岁（含）的申请人，已持卡信用额度要求可适当下浮，但不
得低于人民币3000元（3）未出现过度负债、违规套现、逾期欠款等情况。有效个人贷款：同时满足以下条件的房贷
、车贷等优质个人贷款客户:（1）已在任意银行办理过个人房屋贷款、汽车贷款或个人消费贷款等；（
2）账户状态为“正常”或“正常结清”,无因个人原因造成的违约记录。定义：就职于具备稳定和较高收入水平的企业或单位的正式员工，或
具备国家承认的专业技术资格，符合以下任一条件的个人客户：（1）垄断性行业、国家机关、事业单位、知名跨国公司在华分支机
构、中国境内股票上市公司、国有中大型企业的正式员工；（2）从事专业技术工作的、具备国家承认的专业技术职
称（中级及以上职称）或专（从）业资格的专业技术人员；（3）社会名流、人大代表、政协委员等。定义：具有较高的工资性收入
或资产财力，符合以下任一条件的个人客户：（1）具有稳定工资性收入且收入达到一定要求的个人；个人工资性收入原则
上达到月均2500元人民币及以上，且至少近9个月（本地城镇户籍申请人为至少近6个月）在同一单位连续正常核发；其中对于月均收入达到3
500元及以上的申请人，要求至少近6个月（本地城镇户籍申请人为至少近3个月）在同一单位连续正常核发（2）拥有个人名下
私有汽车，价值原则上不低于10万元人民币，且年限不超过5年（非营运），其中本地城镇户籍且年龄在23至30周岁（含）的客群，车价要求
可适当下浮；。（3）拥有个人名下的私有商品房产（位于城镇），建筑面积原则上不低于60平米；（4）其他
：境内银行存款理财个人客户等，例如个人名下的境内其他银行的贵宾存款理财帐户近3个月的日均余额原则上不低于20万元人民币。定义
：已预先审批批复或发文的专项营销项目中的目标客户：（1）预审批或预筛选客户，卡中心通过预审批或预筛选条件逐一确定的
客户；（2）卡中心各类专项营销项目中发文明确规定的客户范围，以及经卡中心批复同意的专项营销项目中确定的客户范
围。对于上述不同类型的信用卡申请人，需提供相关证明材料（详见《华夏银
行信用卡营销进件及风险管理实施细则》华银制〔2011〕94号），信用卡营销推广人员可根据客户的实际情况，在客户自愿的基础上，指导
客户补充提供其他证明客户财力、资质和稳定性的辅助申请资料，充足的申请材料，有助于审核时对客户的综合评估。对不同客群申请资料的
要求根据客户的不同特征，所要求客户提供的申请资料应有差别（1）对于我行个人客户，必须提供我行个人客户证明文件；（2）对于我
行对公联动企业中符合条件的个人客户，必须提供有效的工作证明文件或收入证明文件；（3）对于具有良好信用记录的客户，需提供银行出具的
个人贷款相关证明文件，也可由有效的工作证明文件或收入证明文件替代；（4）对于稳定客户，必须提供有效的工作证明文件或收入证明文件；
（5）对于财力客户，必须提供有效的财力证明文件或收入证明文件；（6）对于外籍、港澳台人士，必须提供有效的工作证明文件以及固定居
住地证明文件；（7）对于专项营销客户，包括预审批、预筛选客户和卡中心各类专项营销项目中发文明确规定的客群，应提供的申请文件须按照
专项营销项目中发文明确规定的要求执行；（8）对于同时符合多项目标客户特征的申请人（例如申请人既是我行客户，又是稳定客户等），可根
据客户的任一特征选择提供上述与客户类型对应的必附证明文件。合格有效的申请表以上对于推广方式为“亲见签名”、“亲访单
位”、“亲访住宅”三项可多重勾选。银行专用栏位“进件来源”定义银行专用栏位“进件来源”定义以上“进件来源”项
不得重复勾选。初审风险控制主要内容1.申请人是否符合我行可授信客群范围;2.申请人填写的申请表内容是否完整；3.银行专
用栏内容填写是否完整合规；4.必附申请文件是否完整、有效、清晰;5.及时对缺失遗漏信息进行补充；6.及时对疑点进行调查和排
除。分支机构对营销环节的管理职能建立联系人制度，履行信用卡业务的组织和管理职能。指定专人作为信用卡业务日常管理的风
险联系人及业务联系人。风险联系人与业务联系人原则上不得兼职，应由责任心强、熟悉和了解信用卡业务、具有较强的沟通和协调能力的人
员担任。业务联系人主要负责信用卡业务的组织、推动、协调和落实工作，风险联系人主要负责信用卡业务风险防范和控制相关工作。联系人如有变
动，各分支机构须及时将变更后的联系人信息报送至卡中心。申请资料审查要求对申请表信息的完整性和合规性进行检查，包括但不限于以下内
容：（1）申请表必填（选）项信息是否完整填写或勾选、字迹是否清晰等，例如：申请人手机号码是否填写，是否填写联系人信息，单位
地址是否只填写了信箱而无具体地址，住宅地址是否具体到门牌号码，邮编是否完整填写，邮编覆盖区域是否与地址所在区域合理匹配，单独申请附
属卡申请表中是否填写主卡卡号等。（2）申请人是否在申请表签名栏处签名，例如只申请主卡时主卡申请人是否签名；同时申请主卡和附属
卡时主卡申请人、附属卡申请人或代理人（代理人一般为主卡申请人或主卡持卡人）是否签名；单独申请附属卡时主卡持卡人和附属卡申请人或代理
人是否签名等。（3）申请表中填写的姓名、身份证号码与身份证明文件中的姓名、号码是否一致，申请人姓名与拼音是否对应一致。
（4）申请表其他信息的填写是否完整合规。申请资料审查要求(CONT.)对所附申请（证明）文件的完整性和合规性进行检查，包括但不
限于以下内容：申请人所提供的申请（证明）文件，例如身份证件、收入证明、财力证明、工作证明、我行客户证明、固定住址证明等，是否符
合本细则明确规定的证明文件要求。申请人所提供的申请（证明）文件是否清晰有效和完整，原件和复印件是否核对一致。申请人所提
供的申请（证明）文件是否符合监管要求，是否符合总行的相关合规要求。申请资料审查要求(CONT.)对申请表信息的真实性进行检查，
判断是否存在以下逻辑性疑点：（1）申请人学历、工作年限、职位等与年龄明显不符；（2）申请人工作单位地址、邮编与住宅地址、
邮编相同；（3）申请人工作单位电话与住宅电话相同；（4）申请人工作单位地址为信箱地址、酒店房间、生活住宅区等；（5）
申请人工作单位电话为移动电话；（6）申请人家庭（单位）地址与电话所属地区不符；（7）申请表信息缺项较多，内容涂改项较多；
（8）申请人签名有涂改痕迹或无法识别；（9）申请表信息中存在的其他逻辑疑点。申请资料审查要求(CONT.)对所附申请（证
明）文件的真实性进行检查，包括但不限于以下内容：（1）身份证件字体、排列、有效期等是否存在疑点；（2）申请（证明）文件是否
存在涂改痕迹；（3）申请（证明）文件的纸质、格式、笔迹、公章等是否存在疑点；（4）申请（证明）文件是否存在其他明显的逻辑
疑点。对申请资料审查过程中发现的申请表或所附申请（证明）文件存在缺失遗漏等情况的，营销推广人员或业务经办人员应积极联系申请人进
行补充；对检查发现申请表或所附申请（证明）文件存在逻辑疑点的，营销推广人员或业务经办人员应进一步对疑点进行逐一的排查确认，防范欺诈
风险的发生。审查员工推荐办卡的客户是否符合推荐条件、推荐人是否具有推荐资格，推荐表是否完整陈述推荐理由，推荐额度
是否符合推荐级别限定的额度范围.0102华夏信用卡进件客群范围重点目标客群华夏信用卡业务发展授信决策体
系及额度策略03有效的信用卡申请资料04营销环节风险管理和94号文解读欺诈风险状况欺诈风险及其他历史发
卡的风险表现欺诈损失分类初期发卡风险较高，通过有效的风险管理，最近两年发卡质量显著提高欺诈风险总体可控，损失BP较低
欺诈类型主要集中在欺诈申请和身份盗用，前端营销时严格落实亲访亲签工作对防范欺诈尤为重要华夏银行信用卡风险管理培训华夏银行信
用卡风险管理培训ChinaCreditCardCenter Page内
部材料注意保密0102华夏信用卡进件客群范围重点目标客群华夏信用卡业务发展授信决策体系及额度策略
03有效的信用卡申请资料04营销环节风险管理和94号文解读信用本行稳定财力专项授信政策类型一：本
行类型二：信用类型三：稳定类型四：财力类型五：专项定义：根据我行发卡政策应禁止营销，所属行业、职位或其他特征属于以下任一
类型的个人客户：第一类：身份特殊型如：行为能力特殊（儿童、聋哑人）、保密工作人员（安全局、间谍）。第二类：法
律禁止型如：法律法规和监督机构规定禁止营销的人员第三类：涉黄涉黑型如：涉黄涉黑型娱乐业，博彩场所
从业人员第四类：非正规型如：非正规典当行、催收公司、演艺行业、公关小姐、流动商贩第五类：负面信息型
如：单位或个人已有负面信息记录第六类：高风险国家或地区如：正处于战争或即将卷入战争中的国家或地区禁止营销客
群定义：根据我行发卡政策应避免或不主动营销的非目标客群，包括但不限于：第一类：微型、非正规企业就职、自雇人员
；第二类：临时性用工人员、非全日制用工人员、无业人员、退休人员；第三类：未成年人、在校学生；第四类：
外籍或港澳台人士、在申请当地无固定工作人员；第五类：军人客群（野战部队、武警部队等）；第六类：消防、保安公司等
高危行业的一线从业人员；第七类：其他符合不鼓励营销客群特征的人员。不鼓励营销客群0102华夏信用卡进件客群范围
重点目标客群华夏信用卡业务发展授信决策体系及额度策略03有效的信用卡申请资料04营销环节风险管
理和94号文解读风险授信政策的准入范围往往要远远大于目标客户范围，原因很简单，只要符合监管规定和我行风险承受能力底线的客户，只
要营销进来了，我们都没有理由拒绝他，况且这里面还有投诉风险和声誉风险。销售政策的主动权掌握在我们手中，如何将有限的销售力量集中在目
标客户上，对于非目标客户不主动营销或有意避开营销，这是有可能够做到的。所以有效的销售指引和考核机制，才是彻底解决“如何提高我行目标
客户占比”的方法。目标客户-背景方法一、通过对已有客户的特征分析，在风险可控的前提下，寻找与收益相关性最高的特
征指标；二、同时结合业务实际，兼顾业务操作的可行性。目的一、保持和提高单卡收益，提高
整体收入水平；二、不断调整我行信用卡客户结构，积蓄潜在收益能力，提高利息收益占比，提高核心循环率。成熟盈利客户年龄在30岁
以上，收入稳定且收入较高，年收入在5万元以上；或拥有本人名下的私家车；或拥有较高额度的他行信用卡（2万额度以上），且用卡时间长，有
良好的用卡习惯，具备较强的消费能力、优良的循环信用、分期借款意愿的客户。年轻盈利客户年龄在23-30岁之间，收入稳定且收入较高
，年收入在5万元以上；或拥有本人名下的私家车；或拥有较高额度的他行信用卡（2万额度以上），且用卡时间长，有良好的用卡习惯，具备较强
的消费能力、优良的循环信用、分期借款意愿的客户。年轻潜力客户年龄在23-30岁之间，具备本科学历（含）以上，月收入在2500以
上。（重点为本地户籍、女性客户）目标客户定义授信政策可接受客群成熟盈利客户年轻盈利客户特定政策目标客户
年轻潜力客户目标客户是指：收入较高或收入具有成长性的高消费人群目标客户进件占比2011年月度进件/核准目标客户进件占比(
2011年)目标客户核准率2011年3月，调整目标客群申请准入标准2011年4月，减免目标客群收入证明材料2011年5
月，优化申请评分卡、人行信用规则SMART卡目标客群——年轻高学历年轻高学历客群：具有较高学历并有稳定工作或收入来源
的年轻客群1.年龄在23-30岁之间2.具有大学本科及以上学历或本地城镇户籍的大专及以上学历（全日制正规院校毕业）3.
具有稳定工作和收入来源注：以上须同时满足进件标准1.SMART卡申请表2.身份证复印件3.工作证明4.
学历证明:a.有效学历认证（学信网、国政通、鹏元征信等学历信息打印件，须包括姓名、身份证号码、毕业院校、学历类型、学历名称等
关键信息）b.学历证书或毕业证书复印件（须亲见原件比对一致，签字确认）申请资料SMART卡目标客群——年轻有车族年轻有
车族客群：拥有本人名下私家车并有稳定工作或收入来源的年轻客群1.年龄在23-30岁之间2.拥有本人名下私家车（排除营运用
车等）3.具有大学本科及以上学历或本地城镇户籍的大专及以上学历（全日制正规院校毕业）4.具有稳定工作和收入来源注：以上
须同时满足进件标准1.SMART卡申请表2.身份证复印件3.工作证明4.本人名下汽车行驶证复印件（须亲见原件比
对一致，签字确认）申请资料SMART卡目标客群——稳定社保稳定社保客群：具有较高学历并有稳定工作或收入来源的年轻客群
1.年龄在23-30岁之间2.有近6个月社保连续缴交记录或近3个月同单位连续缴交记录，且月缴交基数在1500元以上或不低于
当地最低社保缴交标准3.具有大学本科及以上学历或本地城镇户籍的大专及以上学历（全日制正规院校毕业）注：以上须同时满足进
件标准1.SMART卡申请表2.身份证复印件3.社保缴交证明（须包括姓名、身份证号、缴交单位、缴交基数和期限等关键信息
）申请资料更准确，更高收益，更具备地区特点的目标客群？0102华夏信用卡进件客群范围重点目标客群华夏信用
卡业务发展授信决策体系及额度策略03有效的信用卡申请资料04营销环节风险管理和94号文解读有效身份证
明（1）中华人民共和国居民身份证正反面复印件；（2）外籍人士的有效护照复印件，以及外国人境内合法居留许可证件和就业许
可证件复印件；（3）《港澳居民来往内地通行证》、《台湾居民来往大陆通行证》等合法入境的有效身份证件复印件，以及台港澳
人员就业许可证件复印件。有效工作证明（1）政府机构、企事业单位开具的在职证明（需加盖公司的公章，或具有相关人事或财务管理权
限部门的印章）；（2）体现申请人姓名和工作单位名称的工作证复印件、门禁卡、胸卡复印件等；（3）若为外籍人士和港澳台人
士，除上述资料外，还需提供能够证明其近两年将在华工作，暂无离华意向的相关工作证明材料。有效收入证明（1）政府机构、企事业单位开
具的正式工资单或收入证明原件；（2）近期个人所得税完税证明复印件；（3）近期权威的第三方资信渠道提供的社保信息材
料,需显示缴交的连续性以及与客户相关的社保重要信息，例如客户姓名、单位名称、缴费年月、缴费基数、缴费标志等；（4）近期连续的
工资性银行流水证明等。有效财力证明（1）个人名下汽车行驶证复印件、购车发票复印件等（不含货车、卡车及其他营运车辆）；个人名下
境内商品房房产证复印件、购房发票复印件等；（2）个人名下存款、理财类账户的证明材料，需显示开户银行、客户姓名、账号及金
额等；（3）其他能体现申请人资产或财力的证明文件等。有效的申请证明文件有效我行客户证明（1）存款类：我行定期储蓄
存单复印件或活期存款存折复印件（需显示存款人姓名、账号和账户余额），或分支行提供的证明客户存款情况的相关证明文件等；（2
）理财类：我行零售部门从系统提取的理财客户账户流水及总额，或贵宾系统截屏打印证明，或分支行提供的证明客户理财账户情况的相关证明文件
等；（3）代发工资类：在我行网点联机打印的代发工资账户对账单,或分支行提供的证明客户代发工资情况的证明文件等；
（4）个人贷款类：个人贷款情况证明，或我行放款证明复印件，或分支行提供的证明客户贷款情况的证明文件等；我行
客户证明文件须加盖分行零售部门或业务主管部门公章。有效固定居住地证明（1）申请人房产证复印件（如系配偶或父母名下的房产，须同时
提供相关婚姻关系、亲属关系或所有权证明，例如结婚证或其他体现共有产权的证明）；（2）户口簿复印件，要求户口簿签发机关所在
地必须与申请所在地一致；（3）居住小区物业管理费缴费单据,要求有申请人本人或配偶的姓名（业主姓名）、物业部门盖章，且缴费
单据上的地址与申请表填写住址一致；（4）外籍人士和港澳台人士可提供与正规房屋中介公司签订的房屋租赁合同复印件，要求与申请
表住宅地址一致。指客户在申请地当地具有稳定居住场所的证明,包括以上任一证明文件。对于不同类型
的信用卡申请人，除必须提供的申请资料外，信用卡营销推广人员可根据客户的实际情况，在客户自愿的基础上，指导客户补充提供其他证明客户财
力、资质和稳定性的辅助申请资料作为评估申请人的有效依据，有助于审核时对客户的综合评估。单位名称、地址及部门需要真实填写；单
位电话填写到具体分机；邮编完整填写申请表中填写的姓名、身份证号码与身份证明文件中的姓名、号码必须一致；姓名与拼音必须对应一
致记住签名，与身份证件名一致住宅地址应具体到门牌号码；手机、住宅电话等重要信息应准确填写；邮编完整填写营销专用栏应完整填
写；推广方式，进件来源务必正确勾选；必须作到亲见签名，并如实勾选；申请表上必填项目须完整填写，字迹清晰，客户信息越完整，越有
利于审批授信。“亲见签名”“亲访单位”“亲访住宅”“未亲访未亲签”是指亲访申请人在申请表所填写的工作单位，并确认其工作情
况属实；是指亲自上门核实申请人的现住宅地址为申请表所填写住宅地址，并对真实性负责；未对申请人签名、身份证明文件及工作情况进行核实。亲见申请人在申请表上签名、亲见申请人的身份证明文件原件与复印件一致并与申请人核对无误；银行专用栏位“推广方式”定义在我行有业务往来的客户，如存款、贷款、理财客户、对公业务往来客户；“我行客户”“陌生拜访”无业务往来，营销人员亲自上门主动营销的方式，并对申请人工作、资料真实性负责；“他人转介”即申请件是通过第三人递交营销人员，营销人员对递交人员并不了解且未对申请人相关信息进行核实；“设点营销”通过在固定场所设置摊点，对过路人群进行信用卡营销的方式；“电话营销”按照总行拟定的预审批或预筛选条件所筛选的客户名单进行电话营销的方式；“信函营销”“自进件”“熟人介绍”“其他”按照总行拟定的预审批条件所筛选的客户名单邮寄申请表的营销方式；通过柜台、网银、邮寄方式自行办理信用卡业务；或其他途径主动办理信用卡业务；关系性营销，即通过营销人员的朋友、亲属或有业务往来关系获得的信用卡营销进件；除以上营销方式以外的其他情况，须以文字说明。华夏银行信用卡风险管理培训ChinaCreditCardCenter Page |
|
