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最近，网上流传一份央行新版征信，预计2019年5月正式切换。 这次修改的是“银行版”征信报告，也就是银行、消费金融等放贷机构才能看到的专业版本。 而我们平常去征信中心，或者去征信网站拉出来的报告，都是简单的“个人版”。 二者在内容上没区别，就是在详尽程度上有差异。
新版洋洋洒洒15页，我觉得改动和大家最密切的，一个是关于征信多久消除。 旧版征信报告中，会显示最近2年的还款情况，逾期记录会保存5年。 而新版征信报告中，还款记录同不良信息一样，统一延长至5年。 严正提醒各位，5年后删除，不是从你产生逾期的那个月开始，而是从你还清欠款的那个月开始算起。 你可以理解为，只要你一天不还款，就不存在什么5年删除这种事。 如果你欠银行的钱达到一定数额且逾期超过90天以上，银行是可以起诉的。
每个银行与当地的公安都有合作，每年都有一定的加急名额，只不过一般人欠的那点钱银行懒得理罢了。 不知道读者里有没有大学生，不少人是有助学贷款在身的。 助学贷款是上征信的，毕业后一定记得还，别到时候要买车买房的时候发现自己征信花了，那时候就真的傻逼了。 另一个值得说的变化是，新增“还款金额”。 旧版的报告里，还款记录只有1行，用N来表示正常还款，数字1/2/3...7（最高为7）代表逾期程度。 比如你有一笔逾期，会从1开始，继续不还就变为2，一直不还最终会变成7。 一旦逾期程度达到7，基本所有的正规金融机构都为你关上了门，想借钱请去找放印子的黑社会吧。 在新版征信报告中，多加了一行还款金额，用来显示逾期或透支额。 我觉得征信报告里，最容易被忽视的，就是担保。 担保行为是会上征信的，一旦你担保的那个人不还钱了，那等同于你有义务替别人还钱。 银行不会在意你当时是不是因为拉不下面子而做的担保，银行只会依照债权来找到你还钱，你不还，就等同于你欠钱不还。 所以，千万不要给人担保！千万不要给人担保！千万不要给人担保！ 就算是至亲，你只能知道这人人品好不好，你根本不知道这人有没有能力还这笔钱。 另外要注意的，每一次查征信报告，都会记录在案。 如果你短期频繁地查询自己的信用报告，银行会认为你一般有借款需求才会查。 多次查给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，会影响你的贷款审批。 如果机构查询次数过多，但征信中却没有相关业务，也会产生负面。 比如你被5家银行查过征信，业务都是信用卡办理，但是你的征信中一张卡都没有。 那就说明这5家银行都把你的信用卡申请拒绝了，第6家银行看到你的征信，往往也会直接拒绝你。 还有一个经常被问到，提前还款会不会影响信用？ 可能会。 放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现 在“特殊交易”中。 从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。 提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。
其实不只银行体系，微粒贷、借呗、京东白条等互联网信贷产品，多数也已经与征信挂钩了。 比如微粒贷，它是微众银行的产品，资金主要由合作的银行提供，自然会上征信。 借呗的资金来源于阿里巴巴小贷公司，阿里小贷会主动上报数据给央行。 花呗是不上征信的，因为花呗借你的钱，来自阿里自有资金，不需要上报，但是它与芝麻信用相关联。 京东白条也上征信，之前专门写过这个，就不细说了。 总而言之，征信系统接入的信息，只会越来越多，但不变的真理只有一个—— 珍爱生命，远离逾期。 |
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