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自从2018年以来，信用卡代还软件可以说是层出不穷，并且广告宣传的也很诱人。像是还一万块只收八十五元，设定好后自动还款自动刷卡等。最近也有很多朋友问我这样的代还软件可以用么？是否有什么风险？  其实代还软件的本质和POS机是一样的，都是通过商户的形式把信用卡里的钱刷出来，只不过是一个是网络支付，一个是线下刷卡而已。那么代还软件和pos机有什么区别呢？ 代还软件是在信用卡出账单之后，只要还的总金额大于账单金额，那么银行会认为持卡人本期账单还清。基于这个原理，代还软件收取一部分保证金，然后基于银行的还款要求用一部分剩余额度还进去然后在刷出来。宣传仅需2%-10%卡内余额度就可以还清全额账单，还可以起到“美化账单”，“快速提额”。事实上真的如此吗？ 首先我们要明白此类软件的消费性质是网络消费，而且每天设定的还款金额与消费金额并不是很大，大家也可以想象一下，你的还款金额与消费金额都是几百块的网络消费，虽然笔数很多，这样账单会好看么？而且代还业务还需要向平台提供信用卡的个人信息，有平台操作还款及消费事宜，然后在收取费用。  一般代还软件分为三种模式：套现贷模式、平台代偿模式、信用卡套现模式。 “套现贷”就是用户只需存入少量资金（2%-10%），代还平台循环刷取资金，达到全额还款的目的。这种模式，明显是属于违规套现。不排除金融监管部门有严打动作。并且，短期内循环刷取，对卡片的损害也很大。现在市场上绝大部分的代还软件都是这种方式。 “平台代偿模式”简单来说，就是平台替你还信用卡。此后你不再欠银行钱，而是欠平台的钱。 ”信用卡套现“模式是用户有多张信用卡，利用免息期的时间差，循环刷卡来维持长期借款，其实第1种跟第3种是互通的，只是第1种是循环刷取，手续费高； 这些所谓的智能代还平台，不仅违规线上套现危害持卡人利益，也搅乱了本已竞争白热化的POS机市场。代还软件的背后一般是个人团体建立而成，所以资金安全方面还有待考量。如果说在其平台充钱无法提现或运转，只能说自认倒霉。  代还说白了就是平台后台用程序或手工，不过大部分是手工，利用你卡内剩余额度套出来还当期账单，套新还旧。而且，按标准费率一万收取60块钱的手续费来算的话，代还软件的手续费可能要达到75-95左右。虽然做到了还款上的智能，但手续费还是很高的。 据号称的5%额度还清全额账单，假设卡总额度1万，5%即500元，每次只有500元可以还，9500的额度就要来回倒腾19次以上（可以设置多少天之间）。你当银行的风控系统是摆设吗？虽说银行等金融机构以赢利第一要素，但是绝对不会忽略资金安全性问题，一切运转全是在安全的基础上进行。 代还平台在接收你的代还请求及卡账户信息，后进行还款操作，主要还款方式是： 1、线上通道，在之前网联未成立之前，使用与银行直连支付渠道，费率低至0.3左右（协议费率更低），更有使用公益事业机构代扣渠道，每笔支付都是几块钱封顶，不按费率计算。 2、pos机刷卡，这种方式大多是那些没有与第三方代付平台签约，业务量较少小团队，使用pos机器手动操作费率大多是民生类0.38，甚至公益类免费率的。如果使用银联标准费率是0.6，代还平台基本上是没有利润的，所以只能使用那些便宜的机器。这些操作对银行来说都是属于不受欢迎的。  说了半天代还不好的地方，其实第三方的pos机也没好到哪里。无论是代还还是第三方支付，本质都是为了赚钱，谁也不是公益企业。只不过相对相对来说，pos机还是比较稳定一些。无论是代还还是pos机都会有跳码的可能性，但还是用真实落地商户出小票的pos机比较好。 代还和pos各有利弊，对于此类事情很多人的都有自己的看法。我们不能说谁对谁错。只能说各人有各人的看法。 |
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