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市场在售1年期意外险的全面测评 意外险所保的“意外”，根本上来讲，就是意料之外、非被保险人主观意愿、非疾病原因导致的对身体“伤害”甚至“死亡”，然后我们可以通过意外险获得“适度”赔偿。 而1年期意外险，又是目前市场最常见的产品之一，但是因为产品非常多，保险责任不尽相同，很多消费者一直会咨询精算君应该如何买。 今天的文章，精算君将对17款1年期意外险做最仔细的一次测评，通过这篇文章，精算君将回答以下三个问题： 1.家庭经济支柱的意外险应该怎么买？ 2.父母的意外险应该怎么买？ 3.高危职业人群的意外险应该怎么买？ 意外险的简单科普一份1年期意外险，最常见以下三项责任：意外身故/意外残疾/意外医疗费用报销。 同时，意外险还可以根据不同的场景扩展很多特殊责任，例如特殊交通意外事故（网约车、节假日驾乘私家车出行）、高危运动意外事故、乘坐电梯意外事故、老年人意外骨折、小孩子接种疫苗导致的意外事故、突发性疾病导致身故等。 另外，精算君还建议大家关注意外险的责任免除约定，因为理赔可能出现的坑都深藏在这里，例如：高空坠落或高空作业意外事故赔付的约定、溺水事故赔付的约定，驾乘机动车导致的意外事故赔付的约定等，下面的产品测评过程中，精算君都会挑出来跟大家说说。 意外险除了保什么和什么不保（责任免除）之外，还有什么值得我们注意？这里精算君列举两个大家最经常问的问题： 提问1：肺炎导致住院，意外险能赔吗？肺炎不是我主观希望发生的，也对我的身体造成了伤害。 回答1：因为疾病原因引起的死亡、残疾或治疗费用开销，本质上不属于意外险保障范畴，因此，肺炎住院医疗费，是不可以通过意外险获赔的。 但是，如果你买的意外险拓展包含了突发性疾病身故责任（从发病到死亡在6-12小时内），例如马拉松常见的猝死，或工作压力太大、经常熬夜导致的突发性心脏病死亡等，是可以获赔的。 提问2：我究竟应该买多少保额的意外险？50万、100万、还是1000万？ 回答2：保额过高，保险不再“保险”，而是变相赌博、甚至可以为此杀人骗保，最典型的例子莫过于2018年年底爆出的“天津杀妻骗保案”。因此，保险公司通常会要求，我们买意外险的最高保额，是我们当下年收入的5-10倍为限。 好的，说完意外险的常识，接下来我们开始今天的产品测评。 一、家庭支柱的意外险怎么买？我们先看18岁到50岁的家庭经济支柱，在市场上可以单独买到的1年期个人综合意外险，精算君一共挑选出8款产品参与本次测评： 1. 安心财险安意保（含猝死） 2. 上海人寿小蜜蜂 3. 支付宝全年无忧百万综合意外险（含猝死） 4. 支付宝泰康在线百万综合意外险（含猝死） 5. 中国人寿成人意外险（含猝死） 6. 众安财险个人综合意外险 7. 小米金融个人综合意外险（含猝死） 8. 史带财险百万尊享意外险 （一）50万保额意外险对比 点击大图查看产品对比 首先，精算君说明一点，作为家庭经济支柱来讲，买意外险应该更注重意外身故或残疾对家庭财务安全带来的伤害，因此更应该看中意外身故/残疾保障的性价比。 从参与测评的6款产品看，目前50万保额1年期意外险中，上海人寿小蜜蜂虽然综合保障很多，也很便宜，有交通意外额外保、也有高额的意外医疗报销补偿和意外住院津贴，但是上海人寿最近为了控制逆选择风险，给小蜜蜂加上了两条理赔新规： 1. 不承保高空坠落（10米以上）意外事故，简单而言，不幸从3楼或以上跌下来摔死或摔伤，保险公司不赔。 2. 驾驶或乘坐机动车造成的单车事故或溺水事故，保额减半，简单而言，如果一个人开车撞树或撞桥造成的意外事故，保险公司按照保险金额减半来理赔，例如某人开车不幸冲进河里死亡，小蜜蜂最高只能赔（50+20）*50%=35万元。 很明显，这两条规定对保险公司有保护作用，但对非故意骗保的正常消费者也有杀伤力，因为最可能出现意外事故的情景都被限制住了，保障实实在在被打了折扣。正因为这两条规定，还有对家庭主妇最高投保保额的限制，精算君暂时不再推荐小蜜蜂。 如果要说高性价比，目前小米金融app中的50万保额小米意外险，真心还是性价比非常高，也没有小蜜蜂的理赔限制。虽然出单公司从之前的安心财险换成了国泰财险，但是保险责任没有变化，还保持了30万的突发性疾病身故保障，价格也维持原来的水平，值得推荐。 如果你买保险品牌先行，在大品牌产品中，国寿的成年人意外险，虽然保障内容不如其他产品丰富，但综合品牌看，综合性价比也不错。 而同样大牌的泰康在线（泰康集团旗下财险公司）百万综合意外险，从产品责任来看，这款产品应该是小米意外和小蜜蜂的混合体：有小米意外的突发性身故责任，有比小蜜蜂更高的交通意外事故保障（航空250万、其他50万），同时，泰康并没有像小蜜蜂那样加上两条理赔新规。 但泰康又对意外医疗和意外住院津贴做了“收紧”，提高每次医疗报销的免赔额到200元，给住院津贴加上了3天免责期，在一定程度上限制了产品在医疗责任上的实用性。 50万产品对比结论： 目前来看综合品牌和性价比，小米金融小米综合意外险（自己下载小米金融app）和国寿成人意外险（保乎笔记好险推荐->严选产品->意外险）的性价比都非常不错，值得优先推荐。 （二）100万保额意外险对比 在100万保额的1年期意外险中，众安财险竟然有两款产品同时上榜。其中，全面无忧百万综合意外专供支付宝销售，另外一款则在第三方保险中介平台销售。 从保险责任的设计看，这两款产品应该属于同一款产品对不同渠道的两个版本。 它们的差异点在于： 1. 支付宝的全面无忧百万综合意外，交通事故意外的保额更高、还有20万的突发性疾病死亡保障。 但需要提醒大家注意：支付宝全面无忧的“私家车意外身故保险责任”，只保乘客，不保司机，例如：一个人开车不幸遭遇交通事故致死，只能按100万保额赔，不能额外获得私家车意外身故的100万赔偿。 2. 众安在第三方中介渠道销售的个人意外险，则突出意外医疗保障，报销额度达到10万，而且没有免赔额，还可以拓展社保报销范围外的医疗费用，在这些责任加持下，绝大部分意外事故医疗费几乎都可以全额报下来。 不过，精算君估计是因为有支付宝的强势流量加持和用户画像分析能力，众安投放到支付宝的这款意外险明显比投放其他渠道的同类要便宜许多。 不过，精算君要告知大家的是，支付宝全面无忧意外险去年还是418元，新版已涨价到599元，而且旧版还可以报销社保范围外的自费药品费，新版已经不行了。 这也说明保险的根本原理是在于风控（理赔）和定价的平衡，保险公司从最便宜的产品开始卖，一旦出现羊毛党事件，赔付经验出问题，也只能在涨价新产品并调整责任，来填之前定价不足的坑了。 另外，在100万保额的产品中，小米金融（雷布斯小米旗下公司）的小米个人综合意外险仍然保持了极高的竞争力，花299元买1年期的100万意外身故/残疾保障+50万的突发性疾病身故保障，小米算是目前最高的性价比了！ 而作为最贵的史带财百万尊享意外险，这款产品继续突出意外医疗责任，例如：可报销在境外遭遇的意外事故所发生的医疗费用，而且还提供非常高额的意外住院津贴（普通病房600元/天，ICU病房1200元/天）。不过，我们几乎一辈子都生活在国内，短期出国游学或工作，还可以买短期旅行保险来解决海外意外就医费用报销的问题。所以，精算君认为，史带的这款产品还是太小众了。 100万产品对比结论： 目前来看，小米金融的小米综合意外性价比最高，如果追求最全面的意外医疗费用报销责任，可以多花点钱购买众安的个人综合意外险（保乎笔记->好险推荐->严选产品->意外）。 （三）女性专属百万意外险 除了上述几款产品外，对于女性用户，近几年已经开始有保险公司开发女性专属高保额意外险。 女性百万意外险对比结论： 从产品对比来看，目前精算君更推荐女性用户购买安联财险的百万玫瑰综合意外险，不仅有百万保额，而且意外医疗保险责任还可以扩展报销社保范围外的医疗费用，比众安的产品更加实用一些。 二、父母的意外险怎么买？很多90后小伙伴的父母其实还很年轻，多数都是50岁上下，而且很多还在工作中，精算君建议作为子女的你们，可以给他们从上面测评的这些意外险中挑选合适的产品。 例如小米金融app中的小米个人综合意外、众安财险的个人综合意外险等，都是值得给50岁上下、仍活跃在职场的父母们推荐。 如果我们的父母已经迈入退休状态，逐步放下了家庭生计重任，开始了弄孙为乐的生活，那么我们应该怎么给他们购买意外险呢？ 首先，我们要意识到，上了年纪父母，不管体力还是脑力，都已经不如从前，遭遇意外受伤的可能性会越来越高，我们经常听说的老年人在浴室滑倒导致骨折、出门旅游因腿脚不利索被撞扭伤等。因此，对于老年人来讲，买意外险，更应该看中意外医疗责任。 下面精算君将测评这几款1年期意外险： 1. 众安财险个人综合意外险 2. 众安财险孝欣保老年综合意外险 3. 支付宝太平财险老年人综合意外险 4. 人保财险老年人意外险 << 点击大图查看产品对比 >> 点击大图查看产品对比 退休父母意外险对比结论： 如果父母还没有到65岁，如果担心父母的意外受伤情况的，精算君比较推荐众安财险的个人综合意外险（好险推荐），可扩展报销社保范围外的医疗费。如果仅考虑获得高意外保额，文章开头推荐的高保额即可。 如果父母已经步入66岁后更大年龄，按照同样可扩展医疗费报销范围的逻辑，众安孝亲保（好险推荐）和太平财险的老人意外险（支付宝），都可以选择给父母买。但从保障的充足性来讲，精算君会更推荐价格稍贵一点的众安孝亲保，至少医疗报销责任没有免赔额，社保范围外报销为100%。 三、高危职业人员的意外险上面推荐的这些意外险，大部分只允许1-3类职业的人群投保，4-6类高风险职业的从业者，其实是不能购买的。如果强行购买，可能会导致不必要的理赔纠纷。 因为当我们向保险公司申请意外险理赔时，无论是身故、残疾还是医疗费报销，大多数保险公司都会调查我们遭遇意外事故的原因、以及当时的实际工作是什么，是否因为不在承保范围内的工作原因导致了意外事故。 常见4-6类职业有：快递搬运人员、快递投递员、设备维修工人、设备安装工人、石油天然气开采人员、废品处理工人、潜水教练、救生员、保安巡逻人员、职业保镖、消防员、巡逻警察、足球运动员、以及各种制造型企业的一线生产工人等。 所以，对于从事高危工作、或者之前从事低风险工作目前已经更换到高危工作的消费者来讲，我们需要谨慎选择1年期意外险，避免理赔时出现纠纷。 目前市场上能给4-6类职业人员购买的1年期意外险，有： 1. 人保财险百万综合意外保 2. 众安财险意外保综合意外险 3. 众安财险金钟罩综合意外险 4. 泰康在线综合意外险 5. 泰康在线职业无忧意外险 6. 人保财险5-6类职业意外险 << 横置手机查看产品对比 >> 点击大图查看产品对比 高危职业人群意外险对比结论： 如果你从事4类职业，精算君会建议你选择人保财的百万综合意外险，这款产品在意外身故保障上比较丰富，保额比较高。需要注意的是，意外住院津贴有5天的免赔，相当于如果意外住院天数少于5天，是不能获赔的。 不过，按照精算君上面的建议，对于正在赚钱养家的家庭经济支柱来讲，意外身故/残疾保额的充分性，更重要。 如果你从事5-6类职业，精算君会建议你选择人保财险的5-6类职业意外险，因为跟泰康在线有着相同价格、相同意外身故/残疾保额的情况下，还多了一项意外住院津贴。 需要提醒的是，泰康的这款职业无忧意外险，虽然号称承保1-6类职业，但是产品的责任免除条款中却保留了一句：被保险人从事本保险合同内列明高危工种和职业所对应的工作或活动期间。 精算君致电泰康在线内部朋友了解过，按照初步的反馈，虽然泰康这款产品允许高危职业的人群投保，但是如果是因从事该高危职业期间发生意外事故的，泰康一概不赔，因其他原因发生意外的，才可以赔。 如果这个理赔规则坐实，泰康的这款产品将会被精算君纳入十分不推荐的产品之列，因为这条规定将让这款产品的保障意义打折不止70%。 保乎·小结1年期意外险可以说是目前保障型产品中最简单的产品了，一向以保障期限短、价格便宜精悍著称，但无论多便宜的产品，我们从都可以从细节中抠出很多问题。 而且，针对不同人群，我们所需要的意外保障方向也会因此不同，家庭经济支柱更看重意外身故/残疾保障的性价比和保额充足性，而中老年人更应该看中意外医疗责任的性价比以及是否能扩展报销社保外医疗费。 |
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