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很多没去医院看过病的人，并不清楚生一场大病究竟有多花钱。 而上周末刷屏的两张住院收据，和年初的流感中年一样，几乎引发全民恐慌。 据楚天都市报，67岁的刘先生，被确诊为急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞，前后住院治疗75天，一共花了170多万。 第一张发票，金额是63万 第二张发票，金额是104万 这还不是全部的治疗费用——新闻当天，刘先生病情虽有好转，却依旧住在ICU病房。 这就让很多人焦虑起来：万一自己遇上了，拿不出那么多钱怎么办？要知道，心脑血管疾病可不是什么罕见病。 大白不想推销保险，但这种情况下重疾险（心肌梗塞属于重大疾病的一种）和百万医疗确实能救水火之急。 尤其是百万医疗险，收据里占大头的药费、检查检验费、ICU病房费、透析费基本都能报销，还可以帮忙垫付押金、联系专家。 关键是保额够高，hold住高达百万的庞大支出。大白此前和大家想法一样，觉得生一次病，花不到几百万。 现在发现还是低估了看病贵的问题。毕竟危急关头，救命最重要，再贵的医疗手段都得用上。 那今天就再来聊聊百万医疗险。现在市场上的百万医疗已多如牛毛，普通人想从中挑到一款称心的，并不容易。
1 什么是百万医疗险？该如何挑选？ 说到医疗险，最常见的其实是医保。医保，大白是建议所有人都要买的。 即使医保在住院、大病上保障作用有限，但作为公共福利，你不用担心它哪天会突然停售。医保也确实能覆盖掉很多常见疾病的医疗支出。 而百万医疗险，顾名思义，就是保额在50-600万的保险。 其优势是，不管大病小病、还是意外，只要住院就能赔；不限国产药、进口药，合同范围内，花多少就报多少；还有针对癌症等特殊门诊的报销；价格又很便宜，30岁买，一年才几百块，非常适合作为医保、重疾险的补充。 那该如何挑选呢？大白总结了4点技巧。 1．报销范围 一般的住院医疗费，如药品费、检查检验费、治疗费、医生费、手术费、床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费等，大部分百万医疗险都能报销。 那衡量产品的好坏，关键看重疾医疗和门诊这块的区别。 所谓“重疾医疗”，即如果得的是大病，一般医疗的额度用完了病还没治好，那保险公司会再给几百万让你继续治，等于保额翻倍了。 但重疾医疗，有的产品只限癌症，有的则保100种重疾。保费相差不多，自然后者更好。 而门诊，一看是否包含特殊门诊（门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗等）； 二看门诊手术； 三看是否能报销住院前后的门急诊，门急诊要注意得和住院是同一原因。 像意外骨折，先去看了急诊，之后住院治疗，那都能报。只是打石膏就回去了，就报不了。 当然，也有百万医疗险能报普通门诊的，可价格就贵了。有医保，没必要买。 2．免赔额及价格 百万医疗险之所以几百块就能撬动上百万保额，关键就在于免赔额，免赔额通常为1万。 注意，1万免赔额是指医保报销后、余额得超过1万，否则保险公司不用赔。 小明住院花了3万，医保报了1万5，那扣掉1万免赔额，能让保险公司报销5千。 可见，免赔额的作用，是将发生最频繁、但普通人也能承受得起的、较低的医疗成本留给了被保人自己承担。 保险公司则负责花销在1万以上、频率低、但财务影响大的那部分，比如癌症（重疾医疗一般0免赔）。 好处是提高了百万医疗险的性价比。 众安保险就披露过一个案例：用户花了1400买了一份300万保额的尊享e生，之后不幸煤气罐爆炸被烧伤，最终理赔54万。 所以，百万医疗险的定位主要是解决大病或严重意外的医疗费用问题。 已经有医保，那没必要非得买0免赔的，价格贵上一倍不止，因理赔频繁，还很容易停售。那时再换新的，需重新健康告知、算等待期，还可能买不到，得不偿失。 3．增值服务 现在的百万医疗险保额、价格、乃至保障内容大同小异，可医疗却很关乎体验，那看不见的增值服务就很重要了。 增值服务主要看4个： １）医疗垫付：即看病拿不出那么多钱时，保险公司能不能帮忙垫付押金，垫付服务合作的城市、医院有多少； 2）就医绿通：能不能帮忙挂号、预约专家、二次诊疗，合作医院有多少； ３）外购药：有些药品医院没有，那拿着医生开的单子去其他医院买，能不能报； ４）人工器官：部分百万医疗险只报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节等，像假体、义肢、自用的按摩保健器这种医保不报的、保险公司通常也不报。 ４．续保条款 百万医疗险通常只保1年，最长也就6年，所以能连续买就很重要。 想连续买，那最好选续保时不需要重新做健康告知、重新算等待期的。 更关键的是，不会因个人健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保。 对于那种续保需审核的，就慎重买。 不过，提醒下，百万医疗险一般保留了调价及产品停售的权利，毕竟未来的医疗费用会有多高，谁都预估不了。 那最好趁着年轻健康时，及时补充长期重疾险。先把大病这块保障好。 ２ 60岁以下哪些百万医疗险值得买？ 下面来说说大家最关心的问题：哪些产品值得买？ 大白筛选了市面上热销的7款百万医疗险，并进行了详细的对比：
点击图片，可放大 上面7款百万医疗是不是有“套娃”的感觉？那该怎么买呢？
论续保条件，三款产品都承诺只要产品没停售，就可以继续买，不会因为理赔过、身体变差而拒保，或是单独涨价，也不算等待期，不用重新健康告知。 其中，平安e生保（保证续保版），条款虽然是写“保单到期，需重新投保。”但投保页面的“常见问题”已作调整。 那同样是保证续保6年，平安e生保续保版、好医保长期医疗如何选？ 平安e生保续保版确诊癌症有1万津贴，且可豁免后续保费，可惜不支持医疗垫付，算是硬伤；相比之下，好医保长期医疗保障更全、价格更低，但产品稳定性问题不容忽视。 稳定性问题如何理解？ 好医保长期医疗虽承诺：即使产品停售，也可以无缝购买人保健康其他医疗险。 但也提醒了我们：支付宝不是保险公司，而是第三方定制销售平台，也就是说它的产品，随时可以替换保险公司。 那相比像尊享e生这种始终由同一家公司承保、销量已达百万的产品而言，稳定性就差了一点。 因为保险遵循的是大数法则，源源不断有新客户过来投保，那只要新收的保费大于理赔成本，这款产品就能一直卖下去。 而一款产品如果存在换保险公司的可能，等于这家公司之后无法利用支付宝海量用户的优势，如何补充新用户就成了问题。好医保的健康告知又格外宽松，未来是有可能面临海量理赔的。一旦保险公司hold不住，那涨价、停售都有可能。 至于华夏医保通，必须和华夏的长期重疾险/年金险捆绑销售，不能单独买，不作推荐。 3 60岁以上能买哪些百万医疗险？ 百万医疗险性价比如此之高，大白是建议人手买一份的。 可保险公司为了不赔本，设置了比较严格的健康要求和投保年龄上限。 一旦超过60岁，即使身体毫无问题，也很买到百万医疗，只能买防癌医疗险，或等保险公司主动放宽投保年龄。 不过，在众安上线了尊享e生（爸妈版），61-65岁老年人可投保后，这一状况有所改善。 而且尊享e生（爸妈版 ）最近还升级了： 一取消了捆绑销售：无论是否买过尊享e生，现在都能直接买爸妈版； 二取消了续保需审核的要求：不会因为你理赔过，或身体变差了，而拒绝续保或单独调整保费。 既然产品变好了，那就来看看还有哪些60岁以上老人可以买的百万医疗，大白筛选了6款：
整体看，好医保住院医疗（一年期）性价比最高，61岁买仅1422元/年。可惜这款产品目前只部分开放，大白就看不到，导致很多人无法购买。 那可以考虑尊享e生爸妈版。 虽然免赔额是2万，相比尊享e生旗舰版一般医疗1万免赔、癌症0免赔，理赔门槛高了不少。 但胜在可免费提供医疗垫付、就医绿通、肿瘤特效药及术后家庭护理服务，比较实用。因为60岁后确实疾病多发，住院可能是“家常便饭”。 尊享e生爸妈版还有一个不得不提的优点：能报销外购药。 不少人去医院看病时，可能遇到过这样的情况：医生开处方时，会叮嘱有些药医院里没有，需要去院外指定的药店购买。 可外购药不会显示在住院费用总清单或住院费用总发票上，那保险公司就不会认。 而尊享e生爸妈版条款写得很清楚，提供相应材料，就能正常报销，不用自掏腰包，很人性化。 至于一起慧99，虽是0免赔，但价格无优势，续保要审核也是硬伤。 超e保系列表现也很一般，尤其是孝心版，只管癌症，其实就是一款防癌医疗险，却又不保原位癌，续保同样要审核。 相比之下，平安i无忧、安享一生等保障更全、还更便宜，想了解的，戳这里复习。 4 大白小结：别忘了重疾险 目前百万医疗险已火热到几乎各家公司人手一款的地步，这无疑增加了用户挑选的难度。 但万变不离其宗，关键还是看保障内容、健康告知、免赔额及价格、续保条件这四项。 就续保这块，记住一点，百万医疗如此便宜，就别想保终身了。就连社保，有国家兜底，也做不到保证续保-也在涨价。 既然医疗险可能涨价或停售，那重疾险千万别忘了买，它才是稳定长期的保障。 不过，要注意通货膨胀会导致保额缩水，那不妨“保定期+保终身”叠加来做高保额。 为何医疗险和重疾险不能相互替代？大白写过，后台回复“替代”，可以分析。 |
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