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可能是年前最后一篇文章了。
人过30之后，每逢过年都是百感交集。 时间太快，太多的来不及，以及成年人越来越用沉默面对各种变故和遗憾的踟蹰。 或许再老一些才能不惑，认命。 这种愤懑感，尤以摊上今年经济断崖式下行……
“辞旧篇”想了N个撰稿方案。 其中一篇文章写过了2000字，给毙了。 有点欲言又止。 又觉得写下来的都是废话。
最后，决定写点有用的。 汇总一下： 风险最低的5家P2P 收益最高的银行储蓄 性价比最高的几个保险
1.0
第一个汇总：风险最低的5家P2P平台。
前置条件：从7月份的雷潮一路走来，如果你依然认可P2P，以及在风险偏好上依然选择这类产品话。
雷潮前的2018年5月19号，顶着后台一片骂“怂逼”的压力写过一盘《网叔心目中风险最低的5个P2P平台》。 当时写这篇文章的目的是给一些风险偏好较低的朋友的投资参考。 回头看，现在大家风险偏好都低了（当然，也是行业风险突然陡增了）……
在具体列举之前，再简单讲讲当前的P2P行业形式，尽量做符合自己风险偏好的决策（量力而为）： 1、未来，能过备案的平台可能在50-100家左右。 2、这个结论不是我拍脑瓜下的。12月份，接近监管部门的一些朋友陆陆续续传出这样的口径。然后大家也看到，175号的主基调就是要出清P2P风险，而出清的一个主要工作就是中小平台的清盘。 3、未来1-2年，大概都是P2P的备案“萧条期”。
答案其实跟2018年5月版差不多，更新一下数据和认知。
（1）陆金服
陆金服是陆金所的网贷（P2P）板块。
背景：中国平安控股。 风险情况：可能是当前P2P中风险最低的。 风险对冲（保障）：履约险和平安旗下的担保公司担保逾期本息。履约险占大头。不过逾期80天之后才能赔付。 盈利情况：母公司陆金所2017年已经实现盈利。陆金所所属的平安金融科技和医疗科技板块2018年共盈利了46.07亿。 资产端：平安普惠，中国最早的小额信贷进入企业。也是小额信贷领域的黄埔军校，P2P行业很多资产端团队都是从平安出来的。 贷款余额：1097亿（2018年12月底）
温馨告知：因为P2P监管备案期间的限规模令，平安普惠的贷款一部分开始走众邦银行的投融资渠道，3年收益率依然是8.4%。
（2）小赢网金
小赢网金是小赢理财的网贷（P2P）板块。
背景：小赢理财已经在纽交所独立上市。目前总市值8.65亿美金。 风险情况：可能是当前P2P中风险最低的平台之一。 风险对冲（保障）：众安保险承保的履约险和第三方担保。如果投资的话，尽量选择履约险标的。 盈利情况：小赢科技2018年第三季度净利润1.98亿。 资产端：小赢普惠，以卡贷为主。平均坏账率9%。 贷款余额：154.8亿（2019年2月1日）
（3）拍拍贷
背景：拍拍贷已经在纽交所独立上市。目前总市值10.55亿美元。 风险情况：长期基于出借人风险自担的逻辑运营，道德风险极低。净资产52.82亿，储备了16.55亿现金及现金等价物。需要注意国家对于线上信用贷款与现金贷的鉴定和区分。 风险对冲（保障）：风险保障金账户11.31亿（截止2018年10月31日） 盈利情况：拍拍贷2018年第三季度净利润6.5亿。 资产端：自营线上小额信贷。坏账率7%左右。 贷款余额：205亿（2019年2月1日）
（4）桔子理财
桔子理财是乐信集团旗下的网贷（P2P）板块。
背景：乐信集团已经在纳斯达克独立上市。目前总市值16.15亿市值。 风险情况：属于国内风险较低的P2P平台之一。净资产28.17亿，储备现金及现金等价物4.41亿。 风险对冲（保障）：质量保障服务资金余额1.06亿，风险保障金余额0.164亿。 盈利情况：乐信集团2018年第三季度净利润3.16亿。 资产端：分期乐，主要是消费分期。除了桔子理财提供融资外，42%的资金来自机构。 贷款余额：135.5亿（2019年2月1日）
（5）宜人贷 宜人贷是宜信旗下的线上网贷平台之一。
背景：属于宜信集团。目前宜人贷已经在纽交所上市，是国内第一个在北美上市的P2P平台。 目前总市值6.77亿美元。 风险情况：属于国内风险较低的P2P平台之一。净资产47.74亿，储备了8.07亿现金及现金等价值物。风险上注意一下宜信集团还存在巨大规模的P2P，并且这些P2P信息相对避塞，存在一定的关联不确定性。 风险对冲（保障）：中国人保履约险和天达信安担保。 盈利情况：宜人贷2018年第三季度净利润1.52亿。 资产端：宜信普惠和宜人贷借款。 贷款余额：481亿（截止2018年12月）
2.0
第二个汇总：收益最高的银行储蓄。
储蓄作为一个品类，大概是目前金融市场风险最小的理财产品。
首先，它没有底层标的。不会出现逾期坏账。只要银行不倒，就没事。 其次，在中国银行虽然允许倒闭，但建国以来，上世纪90年代因海南房产大泡沫，也就只倒过一家。 再次，买银行储蓄，50万以内国家还有储蓄保险。 最后，在中国保险公司虽然也是允许可以倒的，但从来没倒过一家。在银保监会的监管下，保险公司的倒闭概率大概不到0.1%。
所以，大部分情况下，买银行储蓄，风险是极低的（即便风险极底，但也不建议一个银行存50万以上的储蓄，适当分散），然后就是找收益高的。
市场上，收益高的银行储蓄都是小银行和民营银行发的。 主要有两类： 一类是3-5年的长期定期存款。5年收益平均能过5%。一般有阶梯收益设置，所谓的智能存款。
另一类是3-5年定期存款进行转让设计，然后产生了以定期存款为底层资产，实际是活期的理财产品。因为监管觉得有流动性风险，然后约谈了几家银行，所以目前这类产品越来越少。
目前类活期的储蓄大概能做到4%左右。
高收益中小银行储蓄，目前能购买的主要有两个渠道：
（1）京东金融APP 具体路径：京东金融-财富-银行精选
（2）陆金所APP 具体路径：首页-银行精选
3.0
第三个汇总：性价比最高的几个保险
一般人到30才会有买保险的意识。因为之前太健康，太有活力了…… 除了极个别偶然的倒霉蛋，其实问题也不大。
如果已经有医保的话，一般买保险，主要考虑四类基本就够了。 意外险，寿险，百万医疗险，重疾险。
四个保险的主要作用及优质产品介绍
意外险： （1）发生意外，万一死了家里人（没钱）怎么办？ （2）发生意外，万一残了，下半辈子（没钱）怎么办？ 伤残赔偿是按照伤残等级判定的。一般来讲，5级左右的残疾丧失大部分工作能力。考虑下半生的话，意外伤残的保额在100万以上才能有那么点作用。
PS：意外险总体都比较便宜，就部具体介绍产品了。
寿险： 万一死了，（没钱）房贷谁来还？（没钱）孩子谁来养？（没钱）父母谁来照顾？ 寿险对标的主要是责任。责任大，多买点，责任小，少买点。没人生后顾之忧，可以不买（有钱人也用来做遗产继承，可以避税）。
PS：寿险保障比较简单，死了赔，各个保险公司的产品几乎没差异。唯一需要考虑的是，保哪一段时间，保额需要多少？ 哪一段时间，一般30-70岁，保额看责任，一般人家50-100万。给家里经济主要来源的那个人买就可以了。 产品：市场上最便宜的是华贵人寿旗下的大麦定寿。网上的保险渠道几乎都有销售。
百万医疗险： 医保只能报销一部分，（没钱）剩下的钱怎么办？ 百万医疗险主要是对于医保的补充。有点遗憾的是，没有保险公司是活雷锋，百万医疗险续保或多或少有点麻烦。
PS：最好的百万医疗险就是支付宝保险里面的：好医保·百万医疗，因为……不管未来生不生病，都可以享受续保6年。
重疾险： 得了致命的大病（没钱）怎么办？ 重疾险主要保的是癌症和一些疾病需要重大花费的某个阶段等。 现在可以说是市场上最热门的保险产品…… 因为比较贵，然后一般得了重大疾病抛开医保和百万医疗再多花50万还看不好，离自己给自己开追悼会也就不远了。所以，一般买50万也就够了……
重疾险产品一般的主要组成：100种重大疾病+身故责任+中轻症+多次赔付+返还&理财 重疾部分的保障基本大同小异。因为真正高发的也就24种，银保监会规定任何重疾产品这24种必须有……
身故责任本质就是个寿险。如果一个家庭的经济主要来源买的话，可以选择有身故责任的。
中轻症就是重大疾病的前半生……比如比如俗称癌症的恶性肿瘤，中轻症就是良性肿瘤。一般之路费用1-10万之间。现在的流行趋势是带上买。
多次赔付就是得了一次重大疾病，赔了。下次再得依然可以赔。实际一般人连中两弹的概率很小。不差钱，觉得自己有这种概率的可以考虑。
返还&理财，简单讲就是增加了一个年化2%左右的30年定期存款（不能取出来）。值不值，自己看……
ps按照上面这些考虑。 目前性价比比较高的重疾保险： （1）最便宜：百年人寿的百年康惠保 （2）保障较全的比较便宜的：百年人寿旗下的康惠保旗舰版和守望者一号
写到这里大家可能也发现了…… 单从保障来讲，买保险的主要原因都是没钱……
4.0
狗年的最后一篇文章，再过几天就要猪年了。 百感交集的狗年终于过去了。 新的一年，新的希望和期待。希望进入猪年，都能顺顺利利，财运广进。
最后，汇总一下雷潮的几篇反思：
雷潮百日：崩溃、复苏与风险（上）雷潮百日：崩溃、复苏与风险（下）复盘决定P2P生死存亡的资产端（上）复盘决定P2P生死存亡的资产端（下）本公众号任何文章观点，皆为交流探讨所用。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。 |
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