2018年同方全球人寿、平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、友邦人寿各家明星重疾险对比分析

2018年伊始，很多保险公司相继推出了开门红重疾险。每一个公司都号称自己的保险是市面上最好、性价比最高、最适合客户的。其实仔细想一下，如果保险代理人不这样说，谁还会购买他的保险（因为保险代理人只代理一家保险公司，只对自家保险公司负责；另外保险代理人只销售自家保险产品，产品单一，并不能满足客户的所有需求；试想假如客户不购买他的保险，而是从另外一家购买；那么最直接的结果就是其没有收入，所以为了成交客户，难免会夸大自家保险的事实；这种情况不光是在保险行业存在，其他任何行业也存在；只要是自己销售自家的商品，都存在老王卖瓜的嫌疑。）；为了对客户负责，也对自己这份职业负责，在没有对比其他家的保险之前，就贸然说自家保险是最好的，这是不应该的。（道理很简单，我们去商场买衣服，还挑挑拣拣呢，更何况是保障健康的东西呢）。

另外重疾险的条款复杂，难以理解；而且费用高，缴费时间长，保障几十年，甚至终身；所以在购买前，一定要做好功课，避免购买后才发现不合适，到那时退保，扯皮，那就得不偿失了。然而现实中，由于保险的专业性，重疾险的复杂性，客户保险知识的不对称等因素，又该如何选择重疾险呢？其实，对于重疾险来说，保障责任基本大同小异，其主要区别在于保障力度，保障全面性上（也就是我们通常所说的性价比）。只要客户抓住重疾险的主要责任以及每项责任的注意事项；那么再选择重疾险或者保险业务员给您推荐重疾险时，就能淡定应对，收放自如，处若不惊。

下面是2018年市场上5家保险公司最新的重疾险；通过对这些重疾险的对比分析，详细讲解，能够帮助您很好的了解重疾险。他们分别是：同方全球人寿的康健一生（多倍保），平安人寿的平安福2018，中国人寿的国寿福，太平洋人寿的金佑人生2017A款 和 友邦人寿的全佑惠享。

 

如图所示：（在这张图片中，把重疾险的主要保障责任摘抄出来，做了一个全面对比分析，通过对比分析，我们找出他们之间的共同之处，和区别；找出后，我们就能够清楚的认识重疾险了。）

以上图示是这5家保险公司各自明星重疾险的各项数据对比示意图，结合此图，来给大家讲解每一项数据细节及特点。

1. 第1行是公司名称：同方全球人寿，平安人寿，中国人寿，太平洋人寿，友邦人寿。对于这5家保险公司，我想同方全球人寿，大家可能比较陌生，因为其成立时间比较晚，规模和名气都没有其他4家响亮，但这并不影响其产品的优势（同方全球人寿成立于2003年5月，总部位于上海，是一家合资公司，中方股东是清华同方，外方股东是荷兰全球人寿保险公司（成立于1844年，拥有160多年历史的保险公司）。保险法规定对于有经营寿险的保险公司，都必须在同一个保监会下，同一部保险法下运营；所有经营寿险的保险公司都不允许倒闭。不光国内是这样规定的，全世界也都是这样规定的。）；对于购买任何健康方面的保险来说，无论公司规模大小，名气大小，成立时间早晚都是一样的；所有理赔的唯一依据就是最初订立的保险合同，只有写进合同里的保障就才是有效的，口说无凭。当发生理赔时，保险公司不会因为规模大，名气大，成立时间早而多赔客户一分钱；也不会因为公司规模小，名气小，成立时间晚而少赔客户一分钱。我们要知道自己购买的是保险产品，而不是保险公司。没有不适合的保险公司，只有不适合的保险产品。

2. 第2行是明星重疾险名称：同方全球人寿康健一生（多倍保），平安人寿的平安福2018，中国人寿的国寿福，太平洋人寿的金佑人生2017A款，友邦人寿的全佑惠享。

3. 第3行是缴费年限：除了友邦是缴费19年外，其他的都是缴费20年（其实友邦也是缴费20年，只不过是优惠了1年而已，所以剩下19年；另外缴费年限可以选择3,5,10年等缴费）。那么我们在这里为什么选择20年缴费，而不选择其他的（后面会讲解其原因所在）。

4. 第4行是保障期间：这5款重疾险都是保障终身。对于重疾险来说，一般分为终身重疾险和定期重疾险。终身重疾险，顾明思议就是保障终身，一般包括重症责任、轻症责任和身故责任等；另外终身重疾险一般具有一定的储蓄功能（也就是说如果生前没有发生重症风险，那么身故后也是会把保额赔付给客户的：即无论如何客户所购买的额度，终归是属于客户的，所以终身重疾险具有一定的储蓄功能）。定期重疾险（消费型重疾险），顾名思义是保障一段时间；比如交一年保一年，或者缴费一定年限，保障一段时间；所以定期重疾险就要求所发生的风险必须在保障期间内，才可以获得赔付，如果过了保障期，保险合同就终止了，当然保障责任也就终止了，所以就不会获得赔付。（定期重疾险虽然也可以保障至终身，但其一般不会包括身故责任，所以定期重疾险没有储蓄功能。至于是购买终身重疾险（包括身故责任），还是购买定期重疾险，这要根据具体情况而定。在这里我们讲解的都是终身重疾险（包括身故责任）。

5. 第5行是等待期: 等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生了保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿（骗保行为）。等待期一般是90天至180天。5家公司中，同方全球人寿，平安人寿和友邦人寿的等待期是90天，中国人寿和太平洋人寿是180天。一般情况下，等待期越短越好，虽然引起重疾发生的因素往往潜伏很长时间（几年，甚至几十年）；但是也有个别情况是在短期内就发生的，在等待期内发生疾病风险虽是小概率事件，但是还是有可能发生的。从等待期这个角度来讲，当然是越短越好了。

等待期总结：就等待期而言，同方全球人寿，平安人寿和友邦人寿的优势要 大于中国人寿和太平洋人寿。

6.  从第7行至11行：重症保障责任：（以下图是重症责任对比）

第7、8、9行分别是重症种类，重症分组和重症赔付次数：

1> 同方全球人寿是100种重症，分4组，共计赔付3次（也就是说把这100种重症，按照发生风险概率、大小等规则分成4组，每组只赔付一次，赔付完后，同一组的其他重症失效，如果发生了第二次重症，其不能和上一次发生的重症同组（即同组不赔付））。

2> 平安人寿是80种重症，不分组，只赔付1次。

3> 中国人寿是50种重症，不分组，只赔付1次。

4> 太平洋人寿是88种重症，不分组，只赔付1次。

5> 友邦人寿是80种重症，不分组，只赔付1次。

对于重疾险来说，无论重症种类多少，都必须包含保险行业协会规定的25种常见的重症（据统计这25种重症已经涵盖了98%的发病率）；25种之外的部分都是保险公司根据具体情况而各自添加的，是给客户的一些额外保障，虽然添加的这些重症发病率非常的低，但是也还是有发生的可能性。所以在保费差不多的情况下，建议选择种类多的重疾险来购买（当然如果就多几种低发生概率的病种的话，然而费用很高，这样的话性价比就太低了，这是不可取的）以下是保险行业协会规定的25种重症:

另外，在这25种中，前6种（恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官一种或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病）的发病率都在80%以上。

第10、11行分别是重症赔付额度和重症赔付间隔。重症赔付额度是在保障期间内，发生风险的阶段不同，赔付额度也不同。主要分为两个阶段：等待期内和等待期后；如果等待期内发生了重症风险，除了平安福是赔付现金价值（大约是所交费用的十几分之一。）以外，其他保险公司都是赔付所交保费（等待期一般是90天或者180天，所交保费也就是第一年的费用）。等待期内客户发生疾病风险，本来就是一件很不幸的事情，保险公司出于人道主义，就会把客户所交的费用全部退还，也是对客户的一种慰藉，同情；然而只有平安福给客户的只是现金价值（假如第一年保费是1万元，那么赔付给客户的不到1000元；而其他保险公司会把1万元全部退还给客户，）。如果等待期后，发生了风险，是赔付基本保额（所谓基本保额，就是购买重疾险时，客户与保险公司订立的基本保额；比如购买的50万，100万等）。当然在芸芸众生中，肯定是有特殊情况的存在，那就是太平洋人寿的金佑人生2017款（这款保险在等待期后，赔付的是有效保额，而不是基本保额。有效保额<=基本保额，关于有效保额我们这里先不讲解，等到了轻症责任阶段再详细介绍）。

重症赔付间隔只存在于多次赔付的重疾险中（单次赔付的，赔付完后，合同就终止了，不存在间隔期的情况）。同方全球人寿的重症赔付间隔期是180天（也就是说，下一次的重症发生要与前一次的间隔至少180天，设立间隔的目的是因为有时候很难断定所发生的重症是由于旧病发生了转移造成的呢？还是由于新的原因造成的，所以为了避免后期扯皮，才设置了180天的间隔期（保险公司一般不承担重症转移的风险，180天也是重症治疗的一个治愈阶段。）

为了让大家有一个清楚的认识，什么样的情况算是重症，这些公司的重症都包括哪些,下面是这5家重疾险的重症种类：

同方全球人寿康健一生（多倍保）：

平安人寿平安福2018：

中国人寿国寿福：

太平洋人寿的金佑人生2017 A款：

友邦人寿金佑惠享：

 

重症总结：

1>  虽然前25种重症发生的概率很高，但现实中，保险公司自行添加的重症发病率也是蛮高的，比如严重冠心病、植物人状态、严重糖尿病、严重心肌炎、小肠移植、颅脑手术、严重川崎病、严重面部烧伤、严重哮喘、严重癫痫等重症还是比较高发的。所以在保费相差无几的情况下，疾病种类越多越好（当然如果就多几种低发生概率病种的话，然而费用很高，这样的话性价比就太低了，这是不可取的）。对于重症来说多次赔付，性价比等方面，同方全球人寿具有绝对的优势。

2>  据统计，人一生中发生第一次重症的概率约为72.18%，对于第二次重症发生概率虽然没有一个确切的统计数字，但是这并不代表不会发生；特别是对于有家族病史和处在生活环境较差的人来说，更需要购买多次赔付的重疾险（比如我们周围的空气，食品，饮用水等等）。假如购买了单次赔付的重疾险后，发生了一次重症，并获得了赔偿，合同终止（当然保障责任也终止）；那么此客户终身就会失去再次购买重疾险的资格（比如某人在40，50岁发生了重症风险，获得了赔付，合同终止；有没有想过50岁以后的重疾保障怎么办？重症是年龄越大，发病率越高，如果单次赔付完后，合同终止；那么此人将在没有重疾险的保障下度过后半生（后半生才是重疾的高发期），所以在费用相同或者相近的情况下，我们没有理由不选择多次赔付的重疾险。保险的本质就是以防万一，既然谁都无法预料到自己是否会发生第一次重症，那当然更无法预料到第二次重症的发生；所以购买多次赔付的重疾险，也是以防万一。

3>  仅在重症保障责任这一项来看，同方全球人寿的康健一生（多倍保）具有绝对的优势，其他4家保险公司处于同一个级别。

 

7.    第13行至18行：轻症责任：

轻症是在重疾险里比较轻的症状（其实这里的轻症并不轻，是相对于重症来说的。）；对于轻症保障责任来说，一般重疾险里都是包含这种责任的。以下是5家公司的轻症种类具体分析：

第13,14,15行分别是轻症种类，轻症分组，轻症赔付次数。同方全球人寿康健一生（多倍保）包括50种轻症，分3组，赔付3次（也就说把这50种轻症，按照发生风险概率、大小等规则分成3组，每组赔付一次，赔付完后，同一组的其他轻症失效，如果第二次发生了轻症，其不能和上一次发生的轻症同组（即同组不赔付）；共赔付3次。）；平安福包括20种轻症，不分组，赔付3次（与其说是20种，倒不如说是18种，因为平安福把癌症初期拆分成了“早期恶性病变”“原位癌”和“皮肤癌”；其实这三种轻症在其他保险公司统称为“极早期恶性肿瘤或恶性病变”，算一种轻症；至于为什么其要拆分，想必大家也都清楚）；中国人寿国寿福包括10种轻症，赔付1次；太平洋人寿金佑人生2017A款包括20种轻症，赔付1次；友邦人寿全佑惠享包括30种轻症，分4组，赔付3次（也就说把这30种轻症，按照发生风险概率、大小等规则分成4组，每组赔付一次，赔付完后，同一组的其他轻症失效，如果第二次发生了轻症，其不能和上一次发生的轻症同组（即同组不赔付）；共赔付3次。）

第16,17,18行分别是轻症赔付额度，轻症赔付间隔，是否额外赔付。同方全球人寿的康健一生（多倍保）是赔付基本保额的20%，轻症间隔90天，额外赔付（不占用重症保额）；平安福是赔付基本保额的20%，没有轻症间隔，额外赔付；中国人寿国寿福赔付基本保额的20%，由于轻症只赔付1次，不存在间隔情况，是额外赔付（最多赔付不高于10万：比如客户购买了100万的额度，如果发生了轻症本应该是赔付100万*20%=20万，但是根据中国人寿的保险条款是不会赔付20万，最多赔付10万，这有点让人无语）；太平洋人寿的金佑人生2017是赔付基本保额的20%，由于轻症只赔付1次，不存在间隔情况，不是额外赔付（也就是说发生了轻症，赔付完后；要从基本保险金额中减去轻症赔付的20%，剩下80%的部分叫做有效保额，在重症部分我们提到了重症是赔付有效保额，也就是重症赔付80%，而不是100%；这跟香港重疾险一个套路。）；友邦人寿的全佑惠享是赔付基本保险金额的20%（必须是75岁之前有效：也就是说发生轻症风险必须要在75岁之前，才可以获得赔付；75岁以后轻症责任失效， 75岁之后发生了轻症风险是不赔付的。），没有轻症间隔，是额外赔付。

为了让大家有一个清楚的认识，什么样的情况算是轻症，这些公司的轻症都包括哪些,下面是这5家重疾险的轻症种类：

同方全球人寿的康健一生（多倍保）：

平安人寿的平安福2018：

中国人寿国寿福：

太平洋人寿的金佑人生2017 A款：

友邦人寿全佑惠享：

 

轻症总结：

1>  从这5家公司的轻症来看，同方全球人寿包括50种（赔付3次，每次额外赔付20%），平安人寿包括20种（实际上18种，赔付1次，额外赔付20%），中国人寿包括10种（赔付1次，额外赔付20%）；太平洋人寿包括20种（赔付1次，赔付20%（不是额外赔付，占用基本保额））；友邦人寿包括30种（分4组，赔付3次，每次额外赔付20%，轻症风险必须发生在75岁之前。），从这点来看，同方全球人寿和友邦人寿是占据优势的。

2>  对于轻症来说，保监会并没有规定重疾险里一定要包括轻症责任。这是保险公司额外添加的种类，给客户的一些福利。我们知道25种重症是保监会强制性的，其中的6种重症发病率超过了80%；那么与之相对应轻症也是高发的。比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉介入手术等；但是平安人寿只包括了极早期的恶性肿瘤，并不包括像不典型急性心肌梗塞，轻微脑中风，微创冠状动脉介入手术等这些高发的。

3>  另外选择轻症的赔付次数多的原因和重症是一样的，这样看来，拥有多次轻症赔付的同方全球人寿和友邦人寿更加具有优势。

8.  第20行是疾病终末期保险金：这是对被保险人的一种人道主义，也就是说如果发生的风险没有包括在这些病种中，但这种风险也是很严重的，并且达到了疾病终末期的要求也是可以获得赔付的。一般情况下，疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件： 

1.依现有医疗技术无法缓解；
2.根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

对于这项保障责任，只有同方全球人寿和友邦人寿拥有这样的保障责任。如果发生了疾病终末期，赔付基本保额作为赔偿金。

疾病终末期总结：虽然这些重疾险也包括了身故责任（如果生前没有发生疾病风险，那么身故后也是赔付的，只不过是赔付给被保人的后代而已）；但对于拥有疾病终末期的重疾险来说，更体现了对被保险人的关怀（被保险人本人在生命结束前拿到赔偿金和身故后，后代拿到赔偿金，心里感觉绝对是不一样的心情）；所以具有疾病终末期保障责任的重疾险更具有优势。从这一点来讲，同方全球人寿和友邦人寿更具有优势。

9.  第21行是身故/全残保险责任：对于一般的终身重疾险来说都包括身故/全残责任。在这一点上，这5家公司伯仲之间。未满18周岁发生了身体/全残责任，都是赔付所交保费；18岁以后发生身故/全残，都是赔付基本保额（太平洋人寿是赔付有效保额）

身故/全残责任总结：从身故/全残责任来看，同方全球人寿、国人寿，友邦人寿，平安人寿是一个档次的；太平洋次之。

10. 第22行豁免责任：在前面我们提到了缴费年限，（我们都是选择20年）；这就是为什么我们要选择20年缴费的原因所在。保费豁免，也就是说在缴费期间内，如果客户发生了轻症或者重症，那么自轻症或重症后，将豁免后续的所有保费。同方全球人寿由于轻症，重症都是多次赔付的，赔付完任何一项，合同还会继续有效不会终止，所以只要发生其中的任何一项风险都是可以豁免后期保费的。平安人寿和太平洋人寿只有轻症豁免（因为重症赔付完1次，合同就终止了，不存在重症豁免的情况）。中国人寿和友邦人寿没有豁免保费这项功能。豁免后，保险责任不受任何影响，不会因为豁免了后期保费，而保障责任减少。假如客户选择了一年或者3年全部交清，那么这个豁免责任用到的几率不是太大，所以选择20年缴费（当然也会有人说，为什么不选择30年缴费呢？其实对于重疾险来说一般最多缴费20年，也有一些可以选择30年缴费，但是不推荐：对于国人来说，一般都不怎么喜欢欠债，每年都往外拿出一部分钱，心里多少有一些不愉快的感觉，一想到要缴纳30年，半辈子的时间，心里可能会有阴影；再者，选择20年缴费，这段时间正好是我们身强力壮的时候，缴费压力上很小；另外，20年缴费的总和要比30年缴费综合少很多，20年的缴费压力即不是太大，总费用上也不是太大，正合适。所以最后都是选择20年缴费；当然具体选择多少年缴费，客户要根据自己的具体情况而定。

豁免责任总结：对于保费豁免责任，同方全球人寿占据最大优势，用到的几率也更大，因为无论发生轻症，还是重症都是有机会用到的；而平安人寿和太平洋人寿只有轻症才可以豁免保费；中国人寿和友邦人寿根本没有这项功能。同方全球人寿优势最明显，平安和太平洋次之，中国人寿和友邦最差。

11. 第24、25行分别是0岁的男孩和30岁的男性缴费20年，保额50万，保障终身，各家保险公司每年缴费情况。

从上图可以看出，0岁男孩和30岁男性，分别购买50万的额度，缴费20年，保障终身；无论是男孩，还是男性同方全球人寿的费用都是最低的，再次就是中国人寿；最贵的太平洋人寿，其每年的所交费用是同方全球人寿的2倍，在性价比上同方全球人寿是最具有优势的。

保费总结：我们知道，保险的一个主要功能就是其中的杠杆作用，是用最少的费用去撬动最高的保障，获得最多的理赔。显然，费用越低，保障越高的保险更加具有优势。

以上11条是对这5家保险公司重疾险的对比分析。

全文总结:通过对以上5家保险公司的明星重疾险对比分析，无论从重症种类，轻症种类，特别是赔付次数，同方全球在性价比方面占据绝对的优势, 其他4家保险公司跟同方全球人寿根本不在一个档次上；所以建议选择同方全球人寿重疾险。