分享

退保是否划算?如何寻找替代产品?

 天悔大哥cqm 2019-02-19

大家好,我是南公子~~~

客户为妈妈配置了瑞泰瑞盈重疾险、好医保和安联住院宝后,觉得自己两年前买的保险不划算,而且只有10万保额,所以请南公子帮忙分析一下,才有了上篇文章。

客户两年前购买的安鑫保并非上文测评的最新版本,而是安鑫保的第一版,只保45种重大疾病,选择的是70岁满期返还。测评最新版本安鑫保18II,是为了给想购买或已购买的朋友作个参考。

客户购买该保单时为22岁,安鑫保两全+重疾保额为10万元,保费为1800元,缴费20年。

退保选择其他产品是否划算?

其实只要旧产品剩下没交的保费-新产品应该交的保费﹥旧产品已交保费-退保现金价值,退保就划算。

因为本产品涉及到满期返还,会稍微麻烦些。

假设退保现金价值为0,即两年3600元的保费白交了。

那么只要产品差额保费产生的收益﹥满期返还金+3600元=3.96万即可。

选择上文作比较的康乐e生B(未投保轻症),同样保额10万保至70岁,缴费20年,每年保费为644元。

每年产生的保费差额为1156元,换产品投保后年龄已经变成24岁,距离70岁满期返还,可以按年复利46次。结余保费差额收益复利如下,共计6.8万多,远远大于投保安鑫保的满期返还+两年保费损失。

所以,退保选择消费型产品康乐e生B是划算的。

还是那句话,返还型产品不划算、不划算、不划算。

但是按照上面表格所示投保康乐e生B(未投保轻症)也并非是南公子建议的,不选择投保轻症只是为了更接近安鑫保的保障责任。

上文分析过,轻症已经是重疾产品的标配,而且还可以轻症豁免保费。如果选择康乐e生B最起码要投保轻症,保费也仅仅增加了45元。

康乐e生B可以理解成一款带有寿险责任的重疾险,寿险和重疾共用保额,不仅和安鑫保相同,和平安的平安福也是相同的,只是平安福因为捆绑了长期意外险,可以做个差额,比如寿险31万+重疾30万。

这类保险无论是重疾,还是身故,保额只能赔付1次。

那么对于有人先罹患重疾,然后身故的人来说,只做到了对重疾的补偿,而没有身故的补偿。

所以南公子建议重疾和身故责任分开做,发生重疾和身故各自赔付,即赔付2次。

选择康乐e生系列的C款(不含身故)作为替代产品,同时轻症从保额从B款的20%提升至30%。

然后选择一款定期寿险产品——华贵大麦寿险,这款产品是地板价的地板价。了解定寿产品可参考下面两篇文章:

测评文中推荐的定期寿险截止到目前,依然是最具性价比的。

也许有人会说,本方案中的寿险只保到70岁,不保终身。

是的,南公子来告诉你,终身寿险不适合一般人群,它是作为财富传承的工具。比如30岁男,100万保额,30年缴费:

选择保至70岁的大麦定寿,每年保费为2940元;

选择终身寿险华贵擎天柱,每年保费为 10700元。

另外终身寿险的产品很少,因为不是主流产品,擎天柱是终身寿中性价比最高的。

又有人说了,虽然很贵,30年交了三十多万,可是最终能拿到100万啊,不仅仅是返本,还有收益了。

终身寿险划算不划算,参照上篇文章的比较思路,结余的保费作理财,结果一目了然。

回到本文正题,还有没有其他更好的产品可以替代呢?

看看康惠保旗舰版,保障还多了个中症,赔付基本保额的50%,保费还便宜了。

有人说我就是懒得自己理财,就当强制储蓄了,满期返还也挺好。南公子再给你看一款产品——复星达尔文1号,一款消费型重疾产品的价格,却可以理解成一款储蓄型险种,后期现金价值很高。组合方案如下:

24岁女性,保额15万,20年缴费,保障至终身,保费每年为1615.5元,20年总保费为32310元。(按照原安鑫保1800元的支出预算,达尔文选择终身保障,20年缴费,可以购买到15万元的重疾保障。)

备注:选择终身保障,是因为现金价值会持续增加,如果也选择保障至70岁,那么满期70岁时现金价值会降为0。

看看如上表所示达尔文1号投保方案的现金价值演示:

第30保单年度(53岁)时,现金价值已经超过保费。

第40保单年度(63岁)时,现金价值为50063元。

第47保单年度(70岁)时,现金价值为65393元。

现金价值即为退保金,退保可拿回的金额。

(达尔文部分现金价值表)

那么到80岁时,现金价值已经有86663元。

如果此时仍不出险,不退保,现金价值依然可以继续增加。

从保障角度看方案比较:

70岁前患重疾:

安鑫保赔付10万元结束;

替代方案中达尔文赔付15万元结束;定寿依然有效。

70岁前身故:

安鑫保赔付10万元结束;

替代方案中定寿赔付10万元,达尔文退保拿回现金价值。

70岁前先患重疾再身故:

安鑫保赔付10万元结束;

替代方案中达尔文赔付15万元结束;定寿赔付10万元结束。

70岁前未出险:

安鑫保拿回保费3.6万已交保费结束;

定寿此时已到期结束,达尔文可以选择继续持有15万重疾保障,也可以退保拿回现金价值,现金价值早已超过安鑫保拿回的3.6万保费。

是不是也要比客户原来的安鑫保好太多呢?

本文介绍的几个替代重疾险没有作详细的介绍,具体可参考文章《2019,给家庭支柱的投保清单》中重疾部分。

文章选取的消费型重疾险保额的依据是原方案中的保额,剩余资金作为理财资金;

选取的可以充当储蓄型重疾险的达尔文则是根据方案的总保费制定方案;

这样选择的依据,是方便与原方案进行比较。

那么真正如果退保原方案,选择代替方案的话其实不建议这么选择,原因有以下几点:

1.保额太低,建议保额30万起步。考虑客户目前为24岁,目前选择30万,以后再加保还是可以的;

2.保障期间建议选择保障至终身。先有一个终身保障,以后选择终身或者定期到70岁可以更加从容,而且现在年轻,选择保障至终身保费也便宜;

3.缴费年限建议选择30年。拉长缴费期间,每年保费更低,降低目前的缴费压力;而且还有轻症豁免,万一得了轻症,保费不用在交。

根据以上几点,南公子最终给出的替代方案如下:

客户原方案中除了安鑫保主险+重疾外,还附加了两个一年期的意外险:意外10万+意外医疗2万,保费却要317元;其实这就是一个意外险而已,可以直接用安意保综合意外险代替,每年仅需198元,50万意外+2万意外医疗+20万猝死,性价比更高。

最后建议再买一份百万医疗险,人生面临的几个风险:重疾、医疗、意外和身故,都妥妥地解决了。

    本站是提供个人知识管理的网络存储空间,所有内容均由用户发布,不代表本站观点。请注意甄别内容中的联系方式、诱导购买等信息,谨防诈骗。如发现有害或侵权内容,请点击一键举报。
    转藏 分享 献花(0

    0条评论

    发表

    请遵守用户 评论公约

    类似文章 更多