道高一尺魔高一丈，中介与金融机构攻与防

道高一尺魔高一丈。今天介绍下黑科技贷款中介（以下文中简称黑中介）与银行等其他金融机构的对攻。本文不讨论是与非对与错，看官自便。

来，给大家讲几个案例

案例 1  

某银行授信额度接口漏洞

某年某月某日，某银行的网站有一个服务，如果你是该行客户，输入姓名和身份证即可查询到自己的授信额度。当然在查询之前要经过各种验证，账号密码什么之类的。但是通过抓包可以发现他的接口是暴露、未鉴权的。于是中介们立刻、马上、迅速的把它包装成了一个商机，见下图：

其实就是包装了个查询工具而已，不出意料的话应该是易语言。顺便说一句，易语言是世界上最好的语言！没有之一。

然后这个工具就故作神秘，拿来到处卖钱。没什么技术含量，重点学习中介的经营思路。

案例 2 公积金漏洞

这事可是在黑中介届掀起了一股清流，当时通过这个漏洞赚到钱的人很多，接单接到眼发黑，赚钱赚到手抽筋。

能不能干好中介这个工作，得看你的敏感度了。下图是一个常规流程，借款人提供公积金账号密码，小贷公司爬取后根据个人去看进行授信。那么，在这里哪个环节可以搞事情？

出在了爬虫这里。

有一家特别特别大的互联网金融公司，某天升级后，被鸡贼，不是，被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对！这是什么意思呢，就是我随便拿个公积金账号，就可以为所有人提供这个环节的授信验证。

有比较好的公积金，证明了你有稳定收入，良好的公司背景，自然是小贷公司放款的优先对象。于是大量低资质客户，通过这个逻辑问题，成功拿到了借款。至于能不能还，什么时候还得上，这不是中介们考虑的事情。

这个漏洞持续存在了两周，刚开始中介还在到处拉客户，声称自己有黑技术。没过几天，中介们突然想明白了，是不是傻？直接拿个别人的全套资料去申请不就行了吗？还拉什么客户啊，自己就是最大的客户好吗。

两周的激情，很多中介披星戴月日以继夜的连续操作，我见到赚的最多的一个中介贴出截图，大概搞了120多万。而这些钱，我猜大概是追不到了。

两周以后漏洞封堵，一地鸡毛。这就结束了吗？如果是这样，你还不能做一个高段位中介。

看广告：

如果你还看不懂的话，我来解释下。既然公积金放款在金融体系内的权重这么高，那我们就帮你养账号好了。养账号就是我注册个公司，帮你交公积金。不不，并不是真的帮你交公积金，而是利用了公积金的一项政策漏洞，能够做到看起来你的账户有公积金，而其实并没有交钱。

中介行业分析

我从某产品实际运营中拉出了一些分析，分析指向具有明显黑中介特征的业务申请。该产品是面向全国的在线小额贷款，每笔金额不高于5000元，周期12个月以内，部分内容有混淆，仅供参考。

排名第一的是济南地区，事实上是泛山东地区都比较严重。这一点央视也有过多次专题报道，其手法在国内与众不同，因此比较容易识别。

其次是东北某些地区，具有典型团伙作案，产业链聚集特征。

第三是福建某地区，作为传统强项产业，为什么只能排名第三，是有其大背景的。这个背景就是，金融行业根据以往经验，对某些地区极为不放心，根本就不放款好吗。即使在这么困难的局面下，也能进入前三，实属不易。

换个角度来看中介们的工作时长。每天大约从7点开始上班，陆续在下午6点达到操作顶峰，在晚上10点以后基本上算是下班，日均工作时长15个小时，极为敬业。按周来看，则在周末有明显下降，这并非是中介们休息，而是各大金融公司休息，周末不放款。

因此，中介工作是比较辛苦的。辛苦不算什么，还要承受极大的道德压力，因为干这行，很容易从中介走向欺诈，自制力稍弱就会下水。不容易。

最后，课代表划重点了哈

这些黑中介起到了什么作用？

1、 收取客户高额的前期、中期、后期费用。前期就是指还没下款就要收费，其他以此类推，加重了借款人还款压力。

2、 探测口子规则，熟练掌握各类作弊技术。中介们的敏锐性很高，对风控规则变化极为敏感，能够迅速捕捉漏洞。甚至！很多中介就是原来的风控人员！

3、 包装用户材料，炒作信用骗取额度。前面介绍到了，其实技术还有很多，而且在不断对抗升级。

4、 坑蒙拐骗影响平台信誉。中介们巧舌如簧，下了贷款就说自己有内部关系，下不了贷款就造谣污蔑。拿到了审批后的贷款，直接吞没跑路也屡见不鲜。

5、客户群体黄、赌、毒低质量。其实很容易想明白，什么人会需要去互联网上借几千块钱？为什么戒赌吧论坛现在几乎变成了贷款论坛？还有整形分期业务，是什么人在借款做整容？从这批客户中赚钱，火中取栗。

6、专业化、团伙化倾向。互联网金融是把线下贷款变成了线上，原来就具有的团伙化与生俱来，在新的技术驱动下，也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术，但这是和钱打交道的行业，利润高多了。所以可以想象得到，有钱的地方就有人才、技术进入。

7、向欺诈演变。最危险的其实就是这个，假设你是中介，左手掌握着大量借款人的资料，右手掌握着各金融平台漏洞，你会怎么做？显而易见会铤而走险，走向欺诈骗款的道路。

业界也并非无所作为，这几年在大数据风控、人工智能风控上有了很大的进步。以几个大型互联网公司为代表的风控能力，其实已在全球领先，并且进军东南亚。但是真实的国情是，大部分互金公司都还是中小平台，远不具备这种能力，你让他们怎么办？换做是你又会怎么办？