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前两天一个客户吐糟说：
今年开始，“余额宝”就一直在3%徘徊。9月17日之后，更是跌破3%，目前七天年化收益率仅2.73%。如果你买了10万，一年的收益减少1200块。 想低风险地赚点小钱，真是难啊，收益怎么就这么低呢？ 谁“重伤”了余额宝？ 答案是：不缺钱的市场。 今年以来央行不断降准，因此金融市场不缺钱。当金融同业不需要借钱时，同业存单利率就会下降，货币基金的收益就会降低。 我们来看看银行间拆借利率shibor。目前各个阶段的shibor利率都在下降，说明市场在这段时间并不缺钱。因此货币基金的收益自然走低。 工行有什么产品可以替代呢？ 工行“广盈一号”是一款热销的钱包理财， 目前预期年化收益率4%， 按天计息， 首次购买5万元起， 每个工作日8：00-12：00， 均可进行申购、赎回， 赎回T+1工作日到账。 产品风险是最低级别的PR1。 受规模限制，最好在每天8点准时抢购。 作为市场上优秀的现金类理财， ”广盈一号“是工行对 安全性、收益性、流动性（灵活性） 不懈追求的结果。 “鑫天益”是一款纯债型人民币理财产品， 首次购买5万元起， 每个工作日9：00-17：00可以申购、赎回， 购买T+1起息，赎回T+3到账。 产品的风险等级是很低的PR2级。 业绩比较基准是中债-企业债AAA指数。 由于降息、降准对债券基金有利， 参考指数cba04201今年以来已经升了6.88%。 投资团队曾投资的CFTF1501产品， 截至2018年7月，年化收益率6.2877%。 鑫天益可以长期持有，也可以随时赎回。 满足你对财富的无尽追求。 工银聚富是工行的“余额宝”， 1元起买，门槛极低， 随时购买，随时支取， 1万（不含）以下赎回实时到账， 1万以上赎回下一个自然日到账。 目前七天年化收益率3.329%， 是货币基金中收益较高的产品。 商户盈1号是一个活期存款协议， 只要账户季度日均余额大于1万， 活期存款即可享受定期收益， 20万以上即可享受固定年利率3.575%。 账户余额随时支取， 100%保本，保证资金绝对安全。 每季末21号利息自动返还。 以30万为例， 签订”商户盈1号“之后， 可以多得利息2456.25元。 活期收益最高提升11.9倍！ 回顾“余额宝”的历史，其最高收益是在2014年1月2日，七日年化收益率高达6.763%。但随着降息、降准、资本新规实施等政策影响，“余额宝”等货币基金收益逐渐走低，今年更是破3%。 其实对于货币基金来说，2%-3%的收益水平是非常正常的。美国甚至出现过流动性风险导致货币基金亏损的情况。因此，投资人要慢慢接受利率变化的现实，5%以上的余额宝收益将一去不复返。 因此，如果有长期投资的资金，投资债券基金又或者买能锁定收益、有复利效应的保险产品，都是一个明智的选择。 有任何意见或者建议，欢迎留言。 编辑：霍艳婷 |
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