“相互保”变身“相互宝”，一字之差，保险变身野孩子

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相互保的起源

今年10月6日，支付宝继余额宝后又推出一款创新型保险产品——相互保。和市场上其他的商业保险不同，相互保重在相互二字。简单来说，所有参保人互助互保，一名参保人发生重大疾病需要赔付时，由其他参保人进行共同分担。

在这款保险中，没有股东，所有相互保的参与者继要承担赔付责任，又能够享受到保障，除了支付一定的管理费，完全没有中间商来赚取差价。因此，相互保一上市就获得了广泛的关注，加上背靠支付宝，不到十天它的用户数就突破1000万。

为什么改

不过，相互保虽然得到了市场的认可，但在一个多月的时间里就遭到了打击。相互保是支付宝和信美人寿合作，推出的一款以“相互保大病互助计划”为名义销售的“相互保险社相互保险团体重症疾病保险”。

近日，支付宝方面称接到通知，信美人寿被监管部门约谈并被指涉嫌违规，因此合作方不再继续销售相互保。

基于这个突变，支付宝把相互保升级成相互宝，背后不再对接信美人寿的保险产品。也就是说，新的相互宝完全变成了一款基于互联网的互助计划，意味着这不是一款保险。

升级之后有什么不同

那么，升级后的相互宝还有哪些改变呢？

首先是费用的支出问题：

1.最大的改变就是管理费的下降，或许因为不再是一款保险产品，支付宝一方把费用由原来的10%下调到了8%。

2.传统保险按照合同约定支付定额保费，相互保与之不同，它是依据理赔额的多少进行不定额的分摊。

升级成相互宝后，支付宝对2019年1月1日-12月31日的分摊费用进行188块的上限设置，当用户一年的分摊额达到188元，那么之后再需进行分摊的部分，则由蚂蚁金服承担。

再一个是参团人数：

原来的相互保需要超过330万人才能成立，否则解散。而升级后的相互宝在参团人数低于330万人时不会立刻解散，支付宝会继续为用户提供一年大病保障。

最大的改变是性质：

而最大的改变正如前文所说，之前与信美人寿保险合作，相互保是一款正规的保险产品。改变之后的相互宝变成了互联网的“互助”产品，二者的区别在于保险是受到保监会监管的，当购买保险产品后续发生纠纷时，客户可以向有关部门投诉。

互联网互助产品则是由互联网公司自己负责，产品的可靠性完全由公司的信誉和实力作保，一旦发生问题，参与人很可能面临投诉无门的问题。

一张图帮大家理解异同点

未来走向

其实说相互保是创新型产品的说法并不准确，这只是相对于中国市场来说。早在中世纪的西欧，市场上就出现了“共助金库”一类的互助机制。哪怕到了今天，这些相互保险依然是世界保险市场的主要形式之一。

在中国，这个险种的确是一个新事物，但是上市以来市场反应很好。只是没想到，正当人们一片叫好时，这个新生儿才存在了一个多月就走向了夭折。好在，支付宝凭借其强劲的实力让相互保以另一种方式得以续命。

相互宝是是活了下来并且新的规则对用户更加友好，但是其不是保险的弊端也很明显，这让很多潜在的参与人群也越发犹豫。我们不知道未来是否还会有新的相互保险产品的出现，但是如果以市场为导向的话，我们相信相互保险的时代不会太遥远。

风险警示：投资应该考虑个人风险承受能力，建议对项目进行深入考察，慎重做好自己的投资决策。