现金贷利率释疑：年利率36%和“两线三区”

编辑：light  来源：融360原创2018-08-24 16:12

　　相关部门对现金贷的整治将如期而至，很多不合规的平台也开始了下线整顿，不合规的一个重要原因就是产品实际利率过高，到底多高的利率才算是合法合规的呢？

　　早在2013年11月的金融市场化改革，最高人民法院就划定了24%和36%这两条红线，这两条红线将利率分成了3个“区域”：

　　司法保护区

　　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院会予以支持；

　　无效区

　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予以支持；

　　自然债务区

　　24%与36%之间的部分，如果出借人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的；如果借款人偿还这部分利息后又反悔，又向法院起诉追回，法院也会驳回这样的诉讼请求；

　　相关部门对现金贷的整治将如期而至，很多不合规的平台也开始了下线整顿，不合规的一个重要原因就是产品实际利率过高，到底多高的利率才算是合法合规的呢？

　　早在2013年11月的金融市场化改革，最高人民法院就划定了24%和36%这两条红线，这两条红线将利率分成了3个“区域”：

　　司法保护区

　　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院会予以支持；

　　无效区

　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予以支持；

　　自然债务区

　　24%与36%之间的部分，如果出借人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的；如果借款人偿还这部分利息后又反悔，又向法院起诉追回，法院也会驳回这样的诉讼请求；

　　大白话总结

　　24%以内的利息是受法律保护的，必须归还；超过36%的利息，是可以不还的，还了也可以通过法律途径追回；24%-36%之间的利息，如果没还，法院不会受理出借人的追款请求，如果已经还了，法院也不会受理借款人的追回请求；

　　24%标准的由来

　　对于民间借贷，政府进行的管制是长期的。新中国成立后，最高法最早对民间借贷的一个批复是50年代初对东北辽宁的，里面就确定了四倍利率的做法，此后四倍利率一直在审判实践中运用，1991年制定司法解释的时候继续沿用了这个做法。

　　最近20年，央行颁布的贷款基准利率变化比较大，最低是百分之二点几，最高是百分之十二点几，中间较多的是5%-8%，所以最终选了中间的6%，并参照传统四倍的含义，得出24%这样一个数字。