信用卡陷阱：分期付款，银行生怕你知道的真相

很多银行为了鼓励大家办理分期，都打出了“0利息”的旗号。

那只是表面说辞，实际上，利息是以另一种名义在收取，叫做“分期手续费”。

目前大部分银行分期手续费是在每个月在0.5%-0.9%不等。

有人觉得这手续费不高，下面，咱们就算算这笔账。

王钢蛋，用信用卡分12期，买了部iPhone XS Max，分期手续费是0.75%。

看起来不贵嘛。

脑子聪明的，多想一步，年化利率就是0.75%×12月=9%。

9%，不贵。

提前消费，可不就得付出点代价嘛。

真的是这样吗？

1、分期付款，资金实际使用时间变短

如果王刚蛋借了12000元，一年后，连本带息一起还钱。12000元，她花了整整12个月，这个年化利率是9%。

如果分期还款，每个月都得还银行本金1000元，那么：

只有第1个月，银行借出12000元，

第2个月，就减少为11000元，

第3个月，就减少为10000元，

……

第12个月，银行只借出1000元。

实际每个月使用资金

2、资金实际使用时间公式

如果你选择6个月分期，那么你的资金实际使用时间为3.5个月；

如果你选择12个月分期，你的资金实际使用时间为6.5个月；

如果你选择18个月分期，那么你的资金实际使用时间为9.5个月；

如果你选择24个月分期，那么你的资金实际使用时间便是12.5个月。

当然，为了计算方便，你也可以粗略的直接把期数除以2。再把月份换算成年。

信用卡分期，中招就是这样的

以招商银行为例，申请分期还款的：

每期应还本金=申请金额÷分期期数

每期手续费=申请金额×每期手续费率。

什么意思？

王钢蛋申请12000元分期付款，每期手续费就按照12000元计算。就算你只剩1000元没还，已还的11000元也得算手续费。

3、如何计算实际年化费率

要计算出真实年化利率，并不能简单的用月手续费率×12计算。

有什么样的照妖镜，能够算出分期的真实手续费率呢？

这里介绍一个收益率计算神器——IRR公式

IRR的全称叫Internal Rate of Return，中文名叫内部收益率。

它综合考虑了每一期流入现金额不等的情况，通过加权之后，得出真实的年化收益率。

在处理像信用卡分期这样不规则现金流时，格外得心应手。

计算方法简单得像在侮辱人的智商。

随便找一个Excel，插入IRR公式。

IRR计算利率的过程

注意：我们借来的钱，和还回去的钱方向不一样。

所以，借的总额12000元，和每个月还款金额1090元，正负相反。

只要两者正负相反，结果就不会算错。

9%？不存在的。

月分期手续费率是0.75%，但，实际年化利率是16.2%。

还钱吧

有的人，脑子里只有“0利息”的概念，觉得手续费是理所当然的，所以被坑了。

有的人，脑子里只有0.75%的概念，觉得提前消费，很划算。

有的人，脑子里的概念进化为0.75%×12=9%，所以，对分期付款特别谨慎。

聪明的你，用IRR公式计算出，实际年化利率16.2%，想到余额宝年化利率不到3%，躲开了陷阱。

说到这个份上，如果你还坚持分期付款。

那……

咱再聊聊。

2019新规：信用卡分期提前还款，仍收费

央行出台了19年的信用卡新规，各家银行也是根据新规做出调整：

信用卡分期提前还款，仍收费，甚至部分银行还要收取一定的违约金。

也就是说，提前还款并不能少还利息和手续费。像是农行、招行、平安、交通、工行等都已经明确规定。

如果申请一次性偿还分期的款项，要把所有各期的本金、利息和手续费全部都交上才行，甚至工行还规定要收取一定量的违约金。

想要信用卡分期还款，如果只是一时缺钱的话，可以选择最低还款额还款，等有钱了，全部还上。

当然了，按最低还款额还款前，你也得知道它有哪些坑。

信用卡陷阱：最低还款额，一年最高利息可达19.56%