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这里要先纠正一下，四大国有银行普通定期存款最高只有2.75%，大额存单利率最高在3.85%左右，不是3.58%。民营银行存款利率5.45%是国有银行利率的1.4倍。 如果比较活期利率，已经超过10倍以上。靠谱吗？完全靠谱。 首先，从2015年10月24日起，央行决定取消所有商业银行和农村金融机构的存款利率上限。 即是说，在利率市场化条件下，各家存款类金融机构可以根据自身情况，实行存款利率自主定价。只要能够承受资金成本，就可以在央行基准利率基础上自主定价。  国有银行为什么利率又那么低呢？ 首先，国有银行存款压力没有中小银行大，因为它有品牌，实力，完善的服务网络和产品等绝对优势； 其次，四大国有银行均为利率市场定价自律机制成员单位，彼此还有软约束，浮动不宜过大。而小银行则基本不具备以上优势，要想分得存款市场一杯羹，提高利率是最有效武器。  第三，民营银行智能存款属于银行一般性储蓄存款，遵守储蓄管理条例规定，缴纳存款保险基金，所以智能存款的本金和利息不超过50万的会受到全额保护。 既然是存款类产品，就必须是固定利率，到期一次还本付息，提前支取按照约定利率支取，且不受额度限制，这些都受到法律保护。 而其他平台包括银行理财产品、基金等理财类产品则是非保本浮动收益型产品，且不受存款保险条例保护。  民营银行智能存款利率为什么那么高？ 首先，民营银行互联网运营模式，没有线下实体门店以及较少的人力资源等，决定了它的经营成本非常低，适当提高利率也在可承受范围之内； 其次，智能存款采用存款+期权模式，尽管提前支取比普通定期存款提前支取利率高很多，但它是通过转让未到期收益权给第三方金融机构，实现了对存款人利息的有效保护。 所以，智能存款是最大限度的将利益让给了存款人，很实惠，接地气。目前，民营银行运营正常，销售火爆，很多产品已经改为当日限量抢购，每天额度有限，售罄为止。 |
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