揭秘：保险公司是这样理赔的

今天来说理赔的事。

有没有觉得保险的不确定性和信息不对称太大了：

不确定自己会不会生病出险？

不确定能不能赔到钱？

甚至连保险公司是如何理赔的，都不清楚。

有就对了，小编称之为“薛定谔的出险”“薛定谔的理赔”...

前两个问题小编打不了包票，但“保险公司如何理赔”倒可以给大家好好说说。

01

做了张理赔流程图，无非是下面几个环节：

大家具体拆解下理赔的各个环节。

理赔的主体，是由投保人、被保人向保险公司对接，不方便就授权别人，家人朋友都可以。

首先要记住“时效定律”：

出险了赶紧打电话报案，不要拖，要是隔个3、5天再报案啥的，人家保险公司指不定怀疑你在拖延时间伪造证据呢。

现在互联网也便利，除了电话理赔，还能上保险公司官网，官微啥的，基本都24小时受理。

02

报案后，保险公司会告诉你该准备什么材料，尽快备齐。

然后就是调查和查勘。

重点说说调查。

首先保险公司要判断理赔报案是否立案。

如何判断呢？根据下面几个要素：

合同得有效：来年忘记缴费超过宽限期会导致合同失效。

要在保障期限内：很好理解，过保障期肯定赔不了。

属于保险标的：人身险就是人的生命、疾病或养老啥的，即理赔要符合保障内容。

事故性质要明确：就是什么原因导致出险理赔的。

要判断是否属于保险责任范围：比如寿险，死了残了才能赔，生病了去理赔肯定不行。

...

立案的判断基本是依据上面这些要素，正式立案后，就进入核赔阶段（审核）。

核赔有哪些步骤呢？

定责：对理赔资料认定、调查，审核索赔人的索赔权，确定最终做出赔付或拒赔决定。

定损：统计损失金额，确定赔偿金额，一般财产险会经历的步骤。

调查清楚后就正式下发赔付结论，有两种：

03

如果理赔资料不充分、材料有涂改、伪造或其它骗保嫌疑行为的，保险公司就会深入调查。

健康险就是调查你的既往病史，怎么调查呢？

1、通过社保或新农合查询就诊记录

所以社保卡最好别代刷。

2、调查医院的就诊记录

保险公司会根据病历信息、主诉（病历的内容）、病史记载、治疗状况及医嘱护理等情况综合分析你在投保前是否健康。

3、通过身份证在所有同行之间检索过往理赔记录

简单说就是保险公司互相通气，别看他们之间竞争激烈，但在调查理赔上可绝对是精诚团结。

4、杀手锏，启动调查公司或侦探机构

这招就厉害了，行业里流传一个传说：

前几年某家保险公司怀疑一起骗保案件，警察最后结案都说是正常事故，最后找侦探调查得知确实是骗保。

警方都不得不服。

04

确定要赔付后，多久才能收到理赔款呢？

这个保险法都有写明。

保险法第23条规定：

即便是对于复杂的理赔案例，应在30日内作出核定，简单的案件要更快。

确定好了后，3天内下达正式的赔付通知书。

10天内支付理赔款到银行卡。

赔付不确定的金额，要在60天内将能确定的钱给赔了，不确定的后续再议（多发于财产险）。

走完以上几个步骤，整个理赔流程基本就搞定了。

（来自：保保驾到）