|
1.谁再说重疾险里的轻症不重要，咱就呵呵他 见识到重疾理赔的严苛，保呗儿就想和大家叨叨重疾险中轻症的必要性—— 轻症的设立，降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷。 对保险消费者和保险公司双方都是有利的。 比如重疾中的急性心肌梗塞，要求的心电图走势 心肌酶 肌钙蛋白指标等条件苛刻，很难全部达到；其对应的轻症责任——不典型的急性心肌梗塞更容易达到，降低了消费者的获赔难度，轻症豁免后重疾还能保，就能平息怨气。 而对于保险公司，条款是附和合同让他们在理赔上占据优势，指着白纸黑字说“没达到”、“治疗方式不符合”消费者只能干瞪眼。可一旦闹上法庭总归不好看，说不准还得50万全额赔付。 （本文“轻症”泛指没达到重疾理赔要求的疾病状态，“特定疾病”、“中症”、“前症”等重疾险里造出来的概念都归于轻症，下不赘述） 2.重疾险里的轻症现状 了解重疾险里的轻症现状，可以帮助我们从轻症角度挑选重疾险时，树立一个标准。 （数据来源：《2018年中国人身保险产品研究报告（消费者版）》，下简称《报告》，产品样本为3700多个主流人身保险产品） ✤ 数目：平均24种 目前市场重大疾病保险中的轻症数量大多在8~60种之间，平均水平为24种，数量超过30种的产品比例为26%。  ✤ 赔付次数：3次最常见  保呗儿认为3次就很适合。少了怕不够赔，多了也没必要，毕竟每种轻症限赔1次，相关性强的轻症还只能选一个赔。 ✤ 赔付比例：20%最常见 重疾险中的“基本保额”指的是重疾的1个赔付单位，轻症是“基本保额”的百分比。 比如你投保50万重疾险，那么基本保额就是50万，轻症赔付20%基本保额即赔付10万元；30%即15万元。 请大家留意，轻症赔付比例是选购重疾险的关键因素，万一疾病状态没到重疾程度人就挂了，轻症就是唯一获赔。so轻症赔付比例自然越高越好。 ✤轻症豁免保费功能 轻症责任里没有轻症豁免的保险果断弃，不多说了。 ✤其他幺蛾子 个人觉得条款里如果藏着这些bug挺恶心人的。 ①限制轻症给付最高保额。 比如重疾保50万，限制轻症最高赔付8万，那么即使轻症20%赔付，也只能赔8万。 ②轻症责任有年龄限制 如保到75岁。 ③轻症提前给付 注意“提前”二字，比如重疾保50万，轻症提前赔10万后，重疾保额缩水为40万。 综上，用丈母娘挑女婿的眼光来看： 遇到上述幺蛾子请绕道； 没有轻症豁免责任请绕道； ≥20%赔付比例，保30 种轻症，赔付3次，是优秀重疾险的基本轻症素养。 3.高发重疾对应轻症 根据《报告》的最新数据，25种必保重疾理赔占比90%以上，高发毋庸置疑。 而重疾的理赔难度，让25种必保重疾的对应轻症尤为重要。  图中标红为业界公认高发轻症及出现在重疾险中的概率，有高有低； 图中绿字为重疾理赔难度4星级以上对应轻症出现概率，基本在50%以下，emmmm，可见市面上大多数产品的轻症不太有诚意啊。 真·尴·尬。 那保呗儿给大家推荐的高性价比重疾险们，他们的情况怎么样？ 4.热销重疾险“轻症”责任大比拼  除了中度瘫痪，基本上√是打满的。 重疾险更新换代节奏快、轻症责任的更迭，正是适应医疗的日新月异。可见励志图新的保险公司们真的默默做了很多。 方法是互通的，没提到的其他重疾险，大家也可以翻出你的保险合同，看看保险条款，做好轻症自查。 希望今天的推文对你有帮助，就不枉保呗儿的蚊香眼了。咱们再聚~ |
|
|
