多了几百万的闲钱

一．

今天去了一趟平安银行的私银部门，和我的理财经理聊了一下午。

现在平安私行的服务起始资金是600万，前几年放了一些资金在一些排名靠前的P2P里，实现了十几的年化收益率，去年上半年就开始陆陆续续取出来一些，配置了部分信托产品和基金，平均下来年化8以上，稳字当先吧。

还有一部分资金我给自己配置了重疾险、寿险和医疗险以及年金险，这部分资产主要不是为了财产增值，而是做风险管理，防止出现疾病或者重大事故一夜返贫，给自己和家人一个保障。

其他的资金就是买买房，炒炒股，配置一些海外资产了。

二．

资产配置这事我一直都在提，后台一直也有人问，今儿干脆来说一下。

近几年风口多，二姐身边蛮多90后都有千万身家了，就是当初搭上了淘宝客、新媒体、区块链的车。

可钱这东西，没拥有的时候心急想要有，等真有了还是心慌，就怕它有朝一日贬值、不值钱或者没有把持住投资失利就被坑没了。

近两年经济增速渐慢，M2一直常态化趴在低增速水平，倒是不用太担心钱贬值这回事了。

不过对积累了一定财富的人而言，就现在这个市场，如果你有房有车（木有娃，很重要），还有大几百万现金的话，只要不沾毒沾赌瞎投资，不随便想着去抄底梭哈，大概率还是能维持小康水平的。

三．

说到这里我得先强调，千万别觉得自己身家没有几百万，就不好意思研究资产配置了。

事实是：越没钱越要尽早认识到投资理财的重要性。

我前几天还在和一个粉丝聊这事。

他在一个二线城市，月入税后三万，工资不算低了。

有房，还处在还房贷的阶段，去年家里添了个孩子，奶粉尿布等都是钱，再大一些就要考虑教育的问题，附近私人幼儿园学费很贵，等同于碎钞机。

妻子是全职太太，没有任何经济来源，夫妻俩还都是独生子女，上有四个老人全压在他身上。

工作这么多年一分钱积蓄也没攒下，还负债累累。平日里从来不敢请假，身体不舒服也都直接熬过去，就怕被社会淘汰，丢了工作，更害怕生大病家里没了经济来源。

我问了一下他近几年的资产配置，一下子就了解了，因为他花钱毫无规划，只出不进，连基本的保险都没配置，任何财产保值、增值的措施都没做。

所以永远都在负债，没有任何资产，不断重复着从0 – 0的过程。

我给他的建议就是好好规划一下自己的资金比，把可用闲置资金拿出来一部分做资金定投，以及合理运用杠杆。

资产配置的关键点就在于：闲置资金和定向规划。

就好比你刚事业有成，有两个娃，手上有500万闲钱。

那这500万并不都属于闲置资金，要扣除家庭基本保险、教育、医疗等一系列必须刚需后剩余可用，短期内不会用到的，可长期用来投资的，才叫闲钱。

我身边就有朋友吃过这样的亏。

他是个白马蓝筹爱好者，之前一直买贵州茅台，但是18年有段时间A股暴跌啊，我这朋友又急需用钱，虽然被套牢了还是割肉离场了，结果呢。

不出几个月茅台高涨，他站旁边空看，悔得肠子都生青……

四.

资产配置肯定还是“稳”字当头，但是没有标准答案。

标准1234式资产配置你们估计也不陌生：要花的钱占1，保命的钱占2，生钱的钱占3，保本升值的钱占4。

但这个定律只可借鉴不可套用，如果你要花的钱已经占用了工资的70％甚至以上，那还能分出这个234来投资保值吗？

不过方向是不错的，也就是划分为三类：流动性、安全性、收益性。

先给你们看下二姐自己的配置：

20％定投基金，5％走优质股，25％低风险理财，20%在房产里，10%放在保险里，10%放在海外资产里；剩下的留作资金备用，时刻准备迎接市场风口。

简单解释一下：

保险配置上一定要齐全，保障一定要到位。

家里经济支柱是大头，重疾险、大额寿险、医疗险、意外险最好来个齐全，但是小孩老人自己也不能少。

理财上面最好还是以中低风险的稳健理财为主，确保本金。

资金固本抵御通胀的话，可以看下一二线核心地段的房产，一定要是租金回报比高，好卖好租好流动的那种。

而对资金有一点收益需求，愿意承担风险的，可以看看股票基金了。

当然，风险性投资切记跟风。

就像大A股，之前2500点的时候就说过可以定投，但是大部分韭菜看不起2500啊，低不信中不敢高进场，直接被割。

这也是我一直强调，闲钱的原因。

当然对于大部分人来说，资金积累不够就先去赚，先让自己值钱，毕竟在职场上好好努力做项目赚一笔比在资本市场里容易多了。

趁着现在还来得及，从最基本的资产配置做起，尽早完成人生第一桶金！