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微信，我们每天都要反复打开N次的应用，既爱又恨。 借助社交的威力，微信已经拥有了世界上1/6的人口。可以说，在上面卖什么都会有人买。 2017年底，微信官方开始尝试在微信里销售保险，时至今日，从最初的第一款医疗险已经拓展到意外险、重疾险、寿险、车险等，险种很全。 我们不用好奇产品销量好坏，因为这说明不了任何问题。你只需要关心，这里面的产品，哪个是值得购买的就行了。 今儿个，北斗哥就带大家一一过目一下“微信里的保险”。 微信里，除了几款免费领取的保险外，还有7款保障型保险，分别是2款住院医疗险、1款老年癌症医疗险、1款一年期重疾险、1款一年期意外险和2款定期寿险。 免费领取的保险，这个大家随意吧，愿意领就领。不过我告诉大家，为何会有免费的保险领？因为保险公司通过你领取时填写的信息，从而获得你的个人联系方式，以后会通过这个方式为你推荐其它保险或商品，这个免费其实是保险公司“获得客户”的一种方式。 接下来我们分别看下其它几款保障型保险的表现如何。 微医保·医疗险是微信上第一款保险，是与泰康在线合作开发的一款“百万住院医疗险”，类似于之前我评测过的“好医保·长期医疗险”，大家有兴趣可以读读这篇文章《市场上6款网红百万医疗险评测》。 这里我拿出目前市场上头部的2款百万医疗险与其做个横向比较，让大家更清晰的了解。 （点击小图查看清晰大图） 综合来说，微医保的百万医疗险还是很不错的一款产品，说下重点： ·投保年龄：0-65岁可投保，目前来讲，这是线上持续开放投保年龄最高的一款产品，因为绝大多数都是60岁以内，所以61-65岁的老人如果能投，就抓紧投保吧，很难得。 ·线上智能核保：我试了一下核保功能，还是很全面的，这也给很多有过既往症或带病人群提供了投保机会。 ·其它方面：价格上与另外两款旗鼓相当，比好医保略高一点；也提供住院垫付功能，同时泰康还提供自己的重疾绿通服务；没有保证续保，每年免赔额1万，而好医保·长期医疗险是6年保证续保，免赔额也是6年累计1万即可。 投保建议： 如果身体健康，建议还是选择好医保·长期医疗，北斗哥本人也是买的这款； 如果身体健康情况不佳，可以同时试一试这几款产品，哪款核保能过就投哪款； 如果是给61-65岁的老人投保，那只有微医保·医疗险可以满足了，偶尔众安尊享e生也会开放。 这款产品最近才刚上线的，很有意思的是。一款一模一样的产品，背后有两家保险公司分别承保：泰康在线和平安养老。这可能跟产品的投保门槛低有很大关系。 这款产品之所以叫“全民保”，就是因为它作为一款医疗险来讲，投保的健康门槛是极低的，从健康告知就可以看出来： 整个健康告知就这1条，且只询问了6种非常严重的疾病，应该说绝大多数人都是满足投保条件的。免责条款我也检查了，没有对其它既往症的免除。所以，这的确是一款全民普惠可投保的医疗险。 责任上保什么呢？保2个内容：一是非癌症住院（也就是除了癌症以外的任何情况），只赔医保目录范围内费用；二是癌症（含原位癌）住院，不限医保目录范围，只要花费合理就可以报。两者共用保额50万，不管先用没用社保报销过，都要扣除1万元后才开始赔付，用社保的报80%，没用社保的报50%。 投保年龄限制：只能18-50岁人群投保，也就是说只保成年后到中年的这部分人群，对于疾病高发的老年人群不再提供保障。 保费咋样？目前就三档费率：18-40岁统一60元/年，41-45岁162元/年，46-50岁330元/年。还可以按月缴费，低至5元/月。这价格也是低到没谁了。 投保建议： 与现在动辄上百万的医疗险对比来说，这款产品做到投保门槛极低、保费极低的双低突破，报销额度虽然只有50万，普通住院虽然只能报社保内用药，但对这样的投保条件来说，投一投完全无大碍。 这个产品形态与咱们老百姓都有的社保极其相似，本质就是社保的扩展。如果你已经投保了百万医疗险，那这款产品买不买也就无所谓了，因为也是没法重复报销的。 如果身体健康状况不佳，过去有既往病史，不能投别保险时，可以考虑一下这款。 这款癌症医疗险从产品设计方面，与市场上的头部产品对比，并无优势。之前我评测过老人防癌险，那其中一款有代表性的“安心安享一生癌症医疗险”做个横向比较，一目了然： （点击小图查看清晰大图） 从各个维度来看，与安心安享一生癌症医疗险几乎是一模一样的，但价格上平均高出70%以上。 不得不说，微医保·癌症医疗险的承保保险公司是泰康在线，其在全国的就医网络布局还是很有优势的，其提供的就医绿通服务也可以在患病时起到雪中送炭的作用。 另外，这样的费率条件，不知道是否保险公司已经考虑了产品更长远的持续性所以才定价更高，如果确实如此，希望该产品能“活”的更长一些。 投保建议： 看预算情况，如果充裕，可以选择微医保·癌症医疗险，如果已经投保过百万医疗险之类的产品，就不需要再重复投保该款产品了。 首先，这是一款1年期重疾险，也是属于消费型重疾险的一种。我这边再把长期重疾险和1年期重疾险的比较说一遍，帮助大家更好的理解。举个例子说明： 隔壁小王，25岁，买重疾险50万保额，两种类型重疾价格和保障期： ①1年期重疾险：交1年保1年，续保到80岁； 25岁保费746元，30岁945元，35岁1401元，40岁2239元...60岁15664元，70岁缴费32498元，80岁73332元，累积55年差不多要93万 ②长期重疾险：交30年保至80岁： 保费恒定每年4540元，30年缴费，累计是13.6万 弊端①：1年期重疾险的价格优势的确在年轻时非常明显，随着年龄增大，保费逐步升高，尤其到了高发的重疾年龄，保费高的离谱。有人想三四十岁时再换成长期重疾险，但是那个时候的身体情况未必能正常通过健康告知。 弊端②：如果产品停售，1年期重疾险将无法再续保，而长期重疾险就不会受停售影响，依然可以续保，保障一直有效。假如停售发生在四五十岁以后，而你又没买长期重疾险，这将是个“灾难”。 因此，不论你看到的1年期重疾险价格多低，只要有能力购买长期重疾险时都优先购买，否则才可以临时购买1年期重疾险，但未来也要换成长期重疾险。 抛开产品不说，微信保险应该在明显地方提示给大家这些，否则更多搞不清楚保险人会被低价吸引而购买，然后就万事大吉了，长期来看，这更是一种误导风险。 微信出的这款重疾险，形态极其简单，只保一个责任：100种重疾，只要符合疾病条件，就直接赔付，没有轻症、中症等其它常见责任。合作的保险公司依然是泰康在线。 有3种保额可选，10万、30万和50万，可以选择月交或者年交保费，选择月交，不仅交费压力极小，而且杠杆进一步加大。 投保建议： 如上面我所说，再便宜的1年期重疾险也不能当做你长期的重疾险保障，所以，我只建议刚工作的年轻人或者家境极其困难的人群购买，或者你已经购买了长期重疾险，只把它当做临时提升重疾保额使用也是ok的。除此之外，其它情况都不建议购买。 这款意外险是与太平洋保险公司合作出品的。保障责任在同类意外险中被“阉割”了不少，但我认为这种减少并不合理。 同样，我用性价比很高的“小蜜蜂全年意外险”做参照： （点击小图查看清晰大图） 微保护身福·意外险只有4个责任——身故、全残、伤残和猝死，没有意外医疗责任，且伤残责任赔付的保额只有身故保额的10%。 我刚才讲其不合理，原因就在于大多数搞不清楚保险责任的小白用户，会被这高保额低价格震到，纷纷掏钱购买，但发生概率更多的并不是身故、猝死这一类啊，结果可能导致的就是“用不上、赔不到”。 在意外中，小的磕碰剐蹭之类的意外才是发生几率最大的，所以一款标准的意外险是必须含有“意外医疗”责任的；同时意外伤残的几率也要大于直接身故或者全残这两种状态。 但恰恰这两项关键的责任，都是微保护身福·意外险所不具备的。但它含有了高额的猝死责任，不知道是不是腾讯的攻城狮们高强度的加班，让自己非常担心这种死亡方式呢？ 而价格方面，本就在几十元的数量级里，因此宁可多加几十元，购买更全面的意外险才是上上选择。 投保建议： 不再啰嗦，这款产品适合已购买过标准意外险（含意外医疗责任）之后，作为提升最大风险意外身故/全残保额的补充产品；或者担心自己会猝死的人群。除此之外不建议购买。
不得不说，微信保险里名字起的都挺好，一听就很人性化。但是，买东西不能光听名字好听，还是要看到其本质。 这两款产品本质都是定期寿险，且都是只保到60岁的定期寿险。包装了2个人生要经历的事情：抚养子女和赡养父母。 既然是寿险，那与其它寿险比，到底他们表现如何呢？说下重点： 第一，作为寿险来说，市面上所有产品的责任都是一样的，保身故和全残，但微保的这两款产品都只保身故责任，并没有全残责任。 第二，受益人各有指向性。抚养金仅能指定给配偶或子女，而孝顺金仅指定给父母。 第三，只能保到自己60岁。我觉得这对于“孝顺金”来说足够用，但对于“抚养金”来说，可能对现在很多城市家庭不一定适用了。现在晚婚晚育的比比皆是，要二胎的也很多，等自己60岁时，孩子可能才20岁出头，尚不能自立，所以如果能保至70岁会相对好一些。 第四，价格方面，我横向与当前市场上的头部寿险产品做了对比，应该说旗鼓相当。30岁以下投保，因缴费期超过30年，所以每年保费会更低，杠杆会更大，但总保费会比同类平均要高出10%左右。 第五，产品的健康告知非常宽松，只有2条。像身上有不明肿块结节的、妇科疾病、肝炎等都还是可以投保的。这对身体状况不是很好的人来说的确是一个福音。
投保建议： 两类人群建议： 一是作为补充：比如你已经投保了100万保到70岁的定寿后，可以再少量的投保一些这个是没问题的，但如果直接投保这两款，不是不可以，只是会有保障缺失。 二是身体状况不佳：在《手把手带你寿险》中我也讲过，身体健康情况不佳可以选择“瑞泰瑞和”或者“擎天柱定寿”都是不错的选择。微保这两款产品又多了一个选择，只是保障期短了，缺了全残责任，不在乎的朋友完全可以选择。 今儿的啰嗦非常重要！ 微信出的保险产品，都做了极其简化的处理，能提供最基本也是最严重风险的保障，有好的地方，但也有其作为一个公众平台所缺失的地方。 北斗哥想说的是，有些重要的产品，比如重疾险、寿险、意外险，可以简化投保流程，但绝不能简化保险理念。 用所谓的“低价格”去吸引广大搞不清楚保险本质的小白用户，是不道义的。 对于保险这件复杂的事情来说，不作恶是底线，但不认真讲清楚，也是一种不负责任。 保险并不是一件随意买的事儿，大多数人还都处于极其懵的状态，用“价格”营销法去销售，真不是保险行业该出现的。 希望大家在买保险前，一定还是花一些时间，弄明白前前后后这些本质再来看产品，这才是一辈子受益的事情。 |
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